Что такое кредитная карта

и зачем она нужна?

Что ты узнаешь

• Как работают кредитные карты?
• Почему кредитные карты полезны как для банков, так и для тех, кто их использует?

Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта - это платежная карта с банковскими деньгами. Если вы платите кредитной картой или занимаете деньги в банке, вам необходимо вернуть эти деньги.

Интернет, магазины, рестораны, аптеки и т. Д. Например, вы можете оплатить кредитной картой, если ваша дебетовая карта подходит для оплаты. С точки зрения магазина, деньги по кредитной карте - это просто деньги. Но в тебе есть разница AMI.

Хотя то, что вы покупаете с помощью кредитной карты, принадлежит вам, потраченные деньги принадлежат банку, а не вам. Сумма, которую вы заимствуете у банка, называется дебетом. Банки могут взимать комиссию за выдачу кредита, которая представляет собой процент от суммы долга. А может и нет: этот урок расскажет вам, как бесплатно использовать деньги в банке.

Деньги в банке на его кредитной карте. Когда ты им пользуешься, ты занимаешь деньги в банке.

Чтобы понять, как работают кредитные карты и почему они могут быть прибыльными, вам нужно знать, каковы их кредитные линии, кредитная история, процентные ставки и беспроцент AMI, и это звучит страшно, но на самом деле это просто. Давай найдем способ.

Что это такое
Кредитный лимит

Это максимальная сумма, которую можно потратить на кредитную карту. Он устанавливается банком индивидуально: у вас может быть 1 лимит, а у вашего соседа в том же банке может быть еще один лимит.

Не существует конкретной формулы, потому что банки не знают, как они учитывают свои кредитные лимиты. Известно, что кредитный лимит зависит от нескольких факторов, таких как кредитная история и ежемесячный доход.

Обычно подход такой: чем больше людей зарабатывают, тем больше денег они могут занять. Если ежемесячный доход невелик, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшие ограничения.

Банки могут увеличивать или уменьшать кредитный лимит по уже выпущенным кредитным картам. Например, вы долгое время работали в банке и вовремя погасили кредит. Банк понимает, что может вам доверять, и увеличивает лимит.

Что это такое
Кредитная история

Это документ о вас как о должнике, ваша "карма". Он содержит информацию о кредитной истории, закрытых и открытых займах, ссудах и кредитных картах.

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) под строгим руководством Центрального банка России. BKI не только собирает информацию о заемщиках и делится ею с банком, любая организация может просмотреть вашу кредитную историю, но также можно проверить вашу письменную кредитную историю.

Банк узнает вас по вашей кредитной истории. Они открывают его и следят за тем, чтобы человек без промедления оплатил все свои обязательства. Это означает, что это платежеспособный и ответственный клиент - вы можете рассчитывать на него с деньгами.

Если человек опаздывает с погашением долга или вообще не платит, банк не будет ему доверять деньги. Или доверьтесь, но установите очень низкий кредитный лимит, например, 5000 рублей.

Что это такое

Процентные ставки

Обычно банки ссужают деньги по той или иной причине, но за определенную плату - мы уже говорили о проценте долга. Процентная ставка точно определяет процент от суммы долга, которую банк должен выплатить. Хорошей новостью является то, что большинство кредитных карт имеют беспроцентный период, когда вам не нужно платить, чтобы использовать деньги банка. Мы вернемся к этому позже, но пока посмотрим, как работает эта процентная ставка.

Годовая процентная ставка, например 20% годовых, указывается для кредитных договоров и рекламы по кредитным картам. Даже если вы взяли ссуду на несколько дней, в контракте по-прежнему указывается ставка за этот год. Так гласит закон.

Чтобы рассчитать, какие переплаты будут получены в течение месяца, вам необходимо разделить годовую ставку на 12 месяцев. Для расчета суточной переплаты - 365 дней. Давайте проиллюстрируем это на примере.

Вася, например, занял в банке 24 тысячи рублей под 10% годовых, чтобы что-то купить. Вася планирует вернуть деньги на карту в течение 1 месяца. Давайте посчитаем проценты, которые банк взимает с вас в течение 1 месяца.

Ежемесячная процентная ставка: 24% годовых / 12 месяцев = 2%.

Проценты в месяц: 100 000 рублей х 2% = 2000 рублей.

Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за использование банковских денег.

Что это такое

Беспроцентный период

Это период, в течение которого вы должны погасить задолженность по кредитной карте, чтобы избежать выплаты процентов банку. Вот как это работает.

Из предыдущего примера Вася отдал банку 100 000 рублей (которые он потратил на кредитную карту), а проценты за месяц - 2000 рублей. А банк спрашивает: "Вася, что ты делаешь?" У вас есть беспроцентная кредитная карта, я забыл. Поскольку вы можете погасить долг до истечения этого срока, вам не нужно платить проценты."

Поэтому Вася отдает только 100 000 рублей, которые получает.

Беспроцентный период иногда называют льготным периодом и льготным периодом - это одно и то же. Он есть практически на всех кредитных картах, но отличается: где-то до 50 дней, где-то до 100. И вообще, есть много тонкостей и нюансов, о которых нужно знать. Поэтому мы опишем беспроцентный период в другом уроке.

Использование кредитной карты вне беспроцентного периода - плохая идея: вам придется платить проценты банку. Кроме того, процентная ставка по кредитным картам очень высока, что намного выше, чем по обычным потребительским кредитам. Если вам нужны деньги на длительный срок, выгоднее взять кредит в банке.

Как банки зарабатывают деньги на кредитных картах

Может показаться, что банк раздает бесплатные деньги на карту на беспроцентный период. На самом деле, хотя банки, похоже, терпят убытки, они выигрывают.

Вот как банки зарабатывают деньги на кредитных картах.

Кое о ком заботится, начисляя процент. Не каждый может полностью погасить свой долг до окончания беспроцентного периода. Многие забывают, не успевают или не могут вовремя положить на карту необходимую сумму. В таких случаях банк взимает проценты, как если бы беспроцентного периода не было.

Взимает плату за обслуживание карты. Клиент платит банку комиссию за возможность использования кредитной карты. Это может происходить ежемесячно или один раз в год.

Есть бесплатные карты, но есть обязательные условия. Например: если вы тратите с карты не менее 5000 рублей в месяц, услуга бесплатна. И каждый месяц, когда стоимость низкая, вам все равно придется платить комиссию.

Взимает с продавца комиссию за перевод денег. Итак, вы пошли в магазин и расплатились кредитной картой в кассе. Для вас все произошло легко и быстро AMI, но на самом деле это была сложная финансовая магия. Банк снял деньги с вашей карты и перевел их на расчетный счет в супермаркете.

Магазин оплачивает эту услугу, а не покупатель. Магазин получает со своего счета в среднем 2-3% комиссии за вычетом суммы. Например, вы купили фрукты за 1000 рублей, за которые в супермаркете берут всего 970-980 рублей.

Комиссия предназначена для различных посредников и платежных систем, таких как Visa, Mastercard и Mira. Однако большинство из них принимаются банком с помощью карты, которой вы заплатили. И если бы вы заплатили наличными, банк ничего бы не заработал.

Взимает с держателя карты плату за дополнительные услуги. Банки любят автоматически подключать платные услуги, такие как SMS-уведомления и страховка. Поэтому читайте все, что вы подписываете, даже если менеджер банка заверяет вас, что это стандартные документы. В противном случае вы можете случайно подписаться на ненужную услугу.

Если сотрудник банка навязывает вам что-то ненужное, спросите его: "Это обязательное условие. Если я не приму дополнительную услугу, вы октябре выдадите мне кредитную карту."Часто быстро выясняется, что все это добровольно, и если вы этого не хотите, что бы вы ни хотели, вот ваша карта.""

Возможно, они попытаются вас мягко уговорить, но настойчиво заявляя: "Как и должно быть, просто подключи и о", не обманывайся: это проще, чем немедленно отказаться от ненужных услуг и выяснить, как их отключить, и вернуть уже списанные деньги.

С владельца кредитной карты взимается плата за отдельные транзакции. Существуют как платные, так и бесплатные транзакции, которые можно совершать с помощью карты. Если вы оплачиваете покупку кредитной картой, банк не взимает за это комиссию - это бесплатная транзакция. Банк может взимать только проценты - и только в том случае, если у вас нет времени вернуть деньги до окончания беспроцентного периода.

Обычно платные транзакции включают снятие наличных и перевод денег на другую карту. Это не случайно: банк зарабатывает деньги каждый раз, когда вы оплачиваете покупку кредитной картой. И когда вы снимаете деньги с карты, она ничего не получает.

Почему вам могут быть выгодны кредитки

Теперь поговорим о вашей выгоде от кредиток.

Бесплатные деньги. Практически у всех карт есть беспроцентный период. Вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если вернете их до конца беспроцентного периода.
Кэшбэк. Банк поощряет клиентов за то, что они активно расплачиваются кредитными картами. Выглядит это так: вы что-то покупаете, а банк возвращает вам процент от платежа обратно. Такой возврат называется кэшбэком.
По сути, кэшбэк — это скидка, которую дают не в момент покупки, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость покупки, а уже потом банк вам возвращает часть денег от нее.
Кэшбэк выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а вот бонусные баллы — только на то, что предложит банк.

Как работает кэшбэк

Чтобы понять, как работает кэшбэк, представим ситуацию. Вот вы закупались в супермаркете перед новым 2020 годом на компанию из 10 человек, поэтому потратили 70 тысяч рублей. Вы оплатили покупку кредитной картой с кэшбэком 1%, который возвращается деньгами. Банк зачислит вам на счет 700 Р:

Банк зачислит вам на счет

70 000 Р × 1% = 700 Р

Вы могли бы воспользоваться другой кредиткой, где кэшбэк выше — 2%, но его платят не рублями, а бонусами. Это не всегда и не всем удобно, потому что бонусы можно потратить только на что-то конкретное.
Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт, например бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и другие.

Результаты

• Деньги в банке на его кредитной карте. Если вы оплатите кредитной картой, мы займем ее в вашем банке.
• Банк взимает проценты за то, что вы потратили эти деньги.
• Чтобы не платить проценты, вы должны вернуть деньги до окончания беспроцентного периода.
• Банки зарабатывают деньги на кредитных картах, и вы тоже можете это сделать, если пройдете наш курс.

Что дальше

Люди платят банкам, чтобы занять денег. Это кажется нормальным и логичным. Но следующий урок расскажет вам, как взломать систему и как заставить вас заплатить за использование ссудных денег в банке. Для этого недостаточно кредитной карты — вам также понадобится дебетовая карта.