hello@monomo.com
Как работает беспроцентный период?
На первом уроке мы вкратце рассказали, что такое беспроцентный период. Последний призвал вас не выходить за рамки этого. В этом уроке мы расскажем вам, как рассчитать беспроцентный период и что произойдет, если вы вернете деньги с опозданием.
Что ты узнаешь
- Что делать, чтобы не платить проценты банку.
- Какие типы беспроцентных периодов доступны и как они работают.
- Что произойдет, если я не верну деньги до окончания беспроцентного периода?
Как работает беспроцентный период?
Беспроцентный период - это когда вы можете погасить задолженность по покупкам, совершенным с помощью беспроцентной кредитной карты. Напомним, что его также называют льготным периодом или льготным периодом. Условия зависят от банка: где-то дают беспроцентный период до 100 дней, где-то - до 50, где-то - до 70.
Беспроцентный период распространяется не на все операции с картами. Обычно это происходит следующим образом: беспроцентный период распространяется на покупки, но не на снятие наличных или переводы с карты на карту.
Все зависит от условий конкретного банка: где-то есть 1 список разрешенных операций, а где-то есть еще один. Если вы поищете, вы можете декоммунизировать карту с соответствующей оплатой. Предложений много - о том, как сделать выбор, мы расскажем в следующем уроке.
Беспроцентный период при переводе денег с кредитки на собственную дебетовую карту обычно не действует, но есть исключения: некоторые банки намеренно разрешают подобные операции и ограничивают сумму перечисления. Еще мы знаем о случаях, когда банк, который выпустил кредитную карту, ошибочно принимает такие переводы за покупки. Не советуем экспериментировать с телепортацией денег с кредитки на дебетовку и обратно: можно запросто нарушить условия льготного периода и попасть на проценты.
Банки считают беспроцентный период по-разному. Есть два основных способа: беспроцентный период может определяться по выписке или по первой покупке.
Какой способ работает для конкретной кредитки, можно узнать в кредитном договоре, тарифах или у сотрудников банка. Еще такую информацию легко найти на сайте банка в разделе «Как погашать», «Как пользоваться», «Как работает беспроцентный период» или «Как не платить проценты».
Расскажем про оба способа.
Беспроцентный период по выписке
Большинство кредитных карт работают именно по такому принципу. Сначала вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.
Расчетный период. Пока вы тратите деньги с кредитной карты, банк считает, сколько вы ему должны. На банковском языке этот период называется расчетным. Обычно расчетный период — это месяц, например с 9 апреля по 8 мая. А 9 мая начинается новый расчетный период.
Выписка. В последний день расчетного периода банк суммирует все ваши расходы за расчетный период и присылает выписку — счет на оплату задолженности. В этот счет попадают все покупки, которые вы совершили до конца расчетного периода. Следующие покупки пойдут уже в следующий расчетный период.
Дата выписки обычно совпадает с днем активации кредитной карты. Например, вы получили кредитку 8 февраля. В этот же день зашли в мобильное приложение и активировали карту, чтобы ей можно было пользоваться. Значит, каждый месяц 8-го числа банк будет формировать выписку по карте.
Многие банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Как это сделать — подскажут сотрудники банка.
Банки считают беспроцентный период по-разному. Есть два основных способа: беспроцентный период может определяться по выписке или по первой покупке.
Какой способ работает для конкретной кредитки, можно узнать в кредитном договоре, тарифах или у сотрудников банка. Еще такую информацию легко найти на сайте банка в разделе «Как погашать», «Как пользоваться», «Как работает беспроцентный период» или «Как не платить проценты».
Расскажем про оба способа.
Беспроцентный период по выписке
Большинство кредитных карт работают именно по такому принципу. Сначала вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.
Расчетный период. Пока вы тратите деньги с кредитной карты, банк считает, сколько вы ему должны. На банковском языке этот период называется расчетным. Обычно расчетный период — это месяц, например с 9 апреля по 8 мая. А 9 мая начинается новый расчетный период.
Выписка. В последний день расчетного периода банк суммирует все ваши расходы за расчетный период и присылает выписку — счет на оплату задолженности. В этот счет попадают все покупки, которые вы совершили до конца расчетного периода. Следующие покупки пойдут уже в следующий расчетный период.
В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок.
Дата выписки обычно совпадает с днем активации кредитной карты. Например, вы получили кредитку 8 февраля. В этот же день зашли в мобильное приложение и активировали карту, чтобы ей можно было пользоваться. Значит, каждый месяц 8-го числа банк будет формировать выписку по карте.
Многие банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Как это сделать — подскажут сотрудники банка.
Пора платить. Вы не можете заплатить сразу с объяснением: банк даст вам время погасить долг. Срок отсрочки в разных банках разный: где-то 20 дней, где-то 10 дней, где-то 25 дней.
Например, банк заявляет в объявлении, что предоставит беспроцентный период до 55 дней. 30 дней этого периода - это расчетный период, в течение которого вы накопили задолженность, а 25 дней - это время, в течение которого вы должны погасить накопленную задолженность в расчетный период.
Продолжительность беспроцентного периода для каждой покупки зависит от того, в какой день расчетного периода вы совершаете покупку.
Поэтому в начале расчетного периода рекомендуется совершать крупные покупки, чтобы как можно дольше не возвращать деньги - они лежат на банковской карте и приносят доход.
Представьте, что вы приходите в ресторан и делаете заказ. Официант запишет и посчитает то, что вы заказали, и принесет счет в конце ужина. Как проходит расчетный период, пока вы наслаждаетесь едой?: Ты уже должен AMI, но еще не время платить. И счет - это цитата. Единственное отличие состоит в том, что счет в ресторане оплачивается немедленно, и банк готов ждать.
Например, банк заявляет в объявлении, что предоставит беспроцентный период до 55 дней. 30 дней этого периода - это расчетный период, в течение которого вы накопили задолженность, а 25 дней - это время, в течение которого вы должны погасить накопленную задолженность в расчетный период.
Продолжительность беспроцентного периода для каждой покупки зависит от того, в какой день расчетного периода вы совершаете покупку.
Допустим, вы используете беспроцентную кредитную карту на срок до 55 дней. Дата выписки - 8 числа каждого месяца.
Если вы покупаете что-то в 4/9 дня после выписки, существует максимальный беспроцентный период для этой покупки: эта стоимость будет включена в выписку только через 30 дней, после чего вы не сможете вернуть деньги в общей сложности в течение 55 дней.
И наоборот: если вы покупаете что-то непосредственно перед составлением декларации - например, в 4/8 - этот платеж будет включен в ближайшую декларацию и в течение 25 дней с момента возврата.Таким образом, у вас не будет 55 дней, чтобы вернуть деньги за такую покупку, у вас будет только 25 дней.
Поэтому в начале расчетного периода рекомендуется совершать крупные покупки, чтобы как можно дольше не возвращать деньги - они лежат на банковской карте и приносят доход.
В выписке будет указано, сколько и когда платить.
Вам не нужно помнить все даты и суммы. Банк отправляет заявление по электронной почте или SMS и отображает его в мобильном приложении и онлайн-банкинге. Сколько денег вам нужно будет вернуть на карту, уже подсчитано, чтобы вам не приходилось платить проценты и к какой дате.
Вам не нужно помнить все даты и суммы. Банк отправляет заявление по электронной почте или SMS и отображает его в мобильном приложении и онлайн-банкинге. Сколько денег вам нужно будет вернуть на карту, уже подсчитано, чтобы вам не приходилось платить проценты и к какой дате.
пример выписки из интернет банка
Это выписка. Банк отправляет ее 1 раз в месяц. В этом заявлении уже подсчитано, сколько и когда будет выплачено. 1 - это день, когда вы должны внести депозит - последний день беспроцентного периода, 2 - это минимальный платеж, декларация необходима в крайнем случае, когда нет денег для полного погашения долга. Если вы сделаете минимальный платеж, банк получит проценты и станет убыточным, сумма, которую вы должны предоставить банку, чтобы избежать выплаты процентов, равна 3.
Минимальный платеж. Затем начинается просрочка, и банк может потребовать все штрафы, октября, предусмотренные договором, в дополнение к обычным процентам по долгу. Это также оказывает негативное влияние на вашу кредитную историю.
Недоплата невыгодна, но и переплачивать не стоит. Сосредоточьтесь на сумме платежа в выписке, а не где-либо еще. Общая сумма задолженности по кредитной карте обычно отображается в мобильном приложении банка или в личном кабинете. Но вам не нужно платить все долги сразу.
Например, в последний расчетный период вы тратите 40 000 рублей, а в текущий расчетный период уже тратите 25 000 рублей. Войдите в мобильное приложение и убедитесь, что общая задолженность по карте составляет 65 000 рублей. Но чтобы не платить проценты, в декларации достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период - 40 000 рублей.
Многие выплачивают всю карточную задолженность, потому что часто бывает лень иметь дело со всеми этими периодами и отчетами. Вам не нужно этого делать: платите ровно столько, сколько написано в описании, больше нет.
По истечении беспроцентного периода погасите общую задолженность по карте, а не задолженность по выписке.
Недоплата невыгодна, но и переплачивать не стоит. Сосредоточьтесь на сумме платежа в выписке, а не где-либо еще. Общая сумма задолженности по кредитной карте обычно отображается в мобильном приложении банка или в личном кабинете. Но вам не нужно платить все долги сразу.
Например, в последний расчетный период вы тратите 40 000 рублей, а в текущий расчетный период уже тратите 25 000 рублей. Войдите в мобильное приложение и убедитесь, что общая задолженность по карте составляет 65 000 рублей. Но чтобы не платить проценты, в декларации достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период - 40 000 рублей.
Многие выплачивают всю карточную задолженность, потому что часто бывает лень иметь дело со всеми этими периодами и отчетами. Вам не нужно этого делать: платите ровно столько, сколько написано в описании, больше нет.
Помните, что при использовании денег по кредитной карте ваши сбережения находятся на вашей дебетовой карте и приносят доход.
По истечении беспроцентного периода погасите общую задолженность по карте, а не задолженность по выписке.
Получи 500 ₽ за первую покупку по карте Росбанка!
Для этого оформи карту #120НАВСЁ ПЛЮС с кешбэком до 10 000 ₽ в месяц по моей ссылке
Для этого оформи карту #120НАВСЁ ПЛЮС с кешбэком до 10 000 ₽ в месяц по моей ссылке
Покупки, наличные и переводы без % и кешбэк до 10 000 ₽ в месяц
120 дней длинный льготный период
0% годовых покупки, снятие наличных и переводы по карте
120 дней длинный льготный период
0% годовых покупки, снятие наличных и переводы по карте
Беспроцентный период с момента первой покупки
Беспроцентный период выписки оформляется самостоятельно, и клиент подстраивается под него. А с момента первой покупки беспроцентный период начинается в любое удобное для вас время. Здесь вы что-то заплатили кредитной картой, банк взял кредит с карты - начался беспроцентный период.
Например, банки предлагают 90-дневный беспроцентный период, начиная с первоначальной покупки. 3/1, вы пошли в кино и потратили 1000 рублей — деньги были списаны с вашей кредитной карты. С этого момента начался обратный отсчет, когда нужно было вернуть деньги на карту, чтобы не платить проценты банку.
Крайний срок подачи заявок: 3/1 + 90 = 5/30.
Вы можете продолжать оплачивать покупки, сделанные с помощью кредитной карты, до окончания беспроцентного периода. Общая сумма долга увеличится, и вам придется заплатить до 5:30 утра.
Таким образом, вы должны полностью погасить свой долг — все, что вы потратили за эти 90 дней. Затем беспроцентный период сбрасывается до нуля. После следующей покупки начинается новый беспроцентный период.
Сколько и когда будет выплачено. Срок действия большинства таких кредитных карт без процентов составляет более 60 дней. Банки боятся слишком долго оставлять заемщиков наедине с деньгами. Таким образом, они устанавливают временный минимальный платеж, который должен быть произведен для продолжения работы в беспроцентный период.
Обычно минимальный платеж составляет от 2% до 8%. Если вы пропустите минимальный платеж, банк отменит беспроцентный период и наложит проценты и штрафы. Когда вы вносите депозит, сумма долга уменьшается, и беспроцентный период продолжается.
И есть карты, у которых вообще нет промежуточных минимальных платежей дек. Вы можете ничего не платить, но в конце беспроцентного периода отдайте всю сумму сразу.
Беспроцентный период выписки оформляется самостоятельно, и клиент подстраивается под него. А с момента первой покупки беспроцентный период начинается в любое удобное для вас время. Здесь вы что-то заплатили кредитной картой, банк взял кредит с карты - начался беспроцентный период.
Например, банки предлагают 90-дневный беспроцентный период, начиная с первоначальной покупки. 3/1, вы пошли в кино и потратили 1000 рублей — деньги были списаны с вашей кредитной карты. С этого момента начался обратный отсчет, когда нужно было вернуть деньги на карту, чтобы не платить проценты банку.
Крайний срок подачи заявок: 3/1 + 90 = 5/30.
Вы можете продолжать оплачивать покупки, сделанные с помощью кредитной карты, до окончания беспроцентного периода. Общая сумма долга увеличится, и вам придется заплатить до 5:30 утра.
Таким образом, вы должны полностью погасить свой долг — все, что вы потратили за эти 90 дней. Затем беспроцентный период сбрасывается до нуля. После следующей покупки начинается новый беспроцентный период.
Сколько и когда будет выплачено. Срок действия большинства таких кредитных карт без процентов составляет более 60 дней. Банки боятся слишком долго оставлять заемщиков наедине с деньгами. Таким образом, они устанавливают временный минимальный платеж, который должен быть произведен для продолжения работы в беспроцентный период.
Обычно минимальный платеж составляет от 2% до 8%. Если вы пропустите минимальный платеж, банк отменит беспроцентный период и наложит проценты и штрафы. Когда вы вносите депозит, сумма долга уменьшается, и беспроцентный период продолжается.
И есть карты, у которых вообще нет промежуточных минимальных платежей дек. Вы можете ничего не платить, но в конце беспроцентного периода отдайте всю сумму сразу.
Периоды оплаты и снятия средств обычно разделены несколькими днями. Обычно банк снимает деньги не сразу: сначала замораживает их на счете, все проверяет, а потом списывает. То есть, по сути, беспроцентный период начинается чуть позже, а не в день покупки.
Таким образом, определить на глаз дату начала беспроцентного периода с момента первой покупки не всегда просто - все равно нужно зайти в мобильное приложение или личный кабинет банка и указать, когда начался период и когда вы будете производить платежи. Заплати сейчас.
Первоначальная покупка за вычетом беспроцентного периода. Этот тип льготного периода более удобен, чем период беспроцентного освобождения: легче понять, когда он начинается и заканчивается и какие расходы будут включены. Но есть один большой недостаток: если покупка совершается в конце беспроцентного периода, то задержки практически нет.
Например, предположим, что у вас есть кредитная карта, срок действия которой составляет 90 дней с беспроцентным периодом с момента первоначальной покупки. Здесь вы купили билет в кино - это первая покупка. Тогда деньги за это нужно будет вернуть в течение 90 дней. В течение того же дня ваши деньги будут списаны и обработаны.
Если вы приобрели айфон за 60 000 рублей в последние дни беспроцентного периода, вам следует немедленно вернуть деньги. Как бы то ни было, оказалось, что вы одалживаете в банке 60 000 рублей на несколько часов, а это невыгодно: за такую покупку нужно расплатиться банковской картой.
Карты с беспроцентным периодом выписки всегда имеют резерв для погашения долга, даже для самых последних покупок — не менее 10-25 дней.
Если карта в течение беспроцентного периода подлежит возврату наличными с момента первой покупки, ее можно использовать для получения денег. Но помни вот что AMI:
Таким образом, определить на глаз дату начала беспроцентного периода с момента первой покупки не всегда просто - все равно нужно зайти в мобильное приложение или личный кабинет банка и указать, когда начался период и когда вы будете производить платежи. Заплати сейчас.
Первоначальная покупка за вычетом беспроцентного периода. Этот тип льготного периода более удобен, чем период беспроцентного освобождения: легче понять, когда он начинается и заканчивается и какие расходы будут включены. Но есть один большой недостаток: если покупка совершается в конце беспроцентного периода, то задержки практически нет.
Например, предположим, что у вас есть кредитная карта, срок действия которой составляет 90 дней с беспроцентным периодом с момента первоначальной покупки. Здесь вы купили билет в кино - это первая покупка. Тогда деньги за это нужно будет вернуть в течение 90 дней. В течение того же дня ваши деньги будут списаны и обработаны.
Если вы приобрели айфон за 60 000 рублей в последние дни беспроцентного периода, вам следует немедленно вернуть деньги. Как бы то ни было, оказалось, что вы одалживаете в банке 60 000 рублей на несколько часов, а это невыгодно: за такую покупку нужно расплатиться банковской картой.
Карты с беспроцентным периодом выписки всегда имеют резерв для погашения долга, даже для самых последних покупок — не менее 10-25 дней.
Если карта в течение беспроцентного периода подлежит возврату наличными с момента первой покупки, ее можно использовать для получения денег. Но помни вот что AMI:
- Чем крупнее покупка, тем ближе она должна быть к началу беспроцентного периода.
- В последний день беспроцентного периода практически нет задержек с расходами.
Что произойдет, если я не верну деньги до окончания беспроцентного периода.
То, что этот период называется беспроцентным, не означает, что банк в настоящее время не взимает проценты. Фактически, банк подсчитывает проценты за весь период использования денег и сначала делает пометку карандашом: до окончания беспроцентного периода выясняется, что вы использовали причитающиеся вам ссудные деньги бесплатно.
Но если вы опоздаете с оплатой как минимум на 1 час, банк предложит все начисленные проценты к оплате, как если бы не было беспроцентного периода.
Если вы превысите беспроцентный период, вам придется платить проценты за весь период использования банковских денег
Вы купили айфон за 50 000 рублей и больше не пользовались своей кредитной картой. Предположим, что беспроцентный период составляет 45 дней.
Если вы погасите долг в течение 45 дней, процентов не будет. Если вы вернете его позже, банк получит проценты за все время, в течение которого вы потратили эти деньги. Если вы погасите долг через 50 дней, вам придется выплачивать проценты каждые 50 дней.
Например, процентная ставка по кредитной карте составляет 25% годовых.
Интерес был бы следующим
50 000 рублей х (25% / 365 дней) х 50 дней = 1712 рублей
Мне пришлось бы вернуть его.
50 000 рублей + 1712 рублей = 51 712 рублей
И это самое маленькое. Банк также может добавить к сумме штраф за просрочку платежа в зависимости от условий, предусмотренных кредитным договором.
Если вы превысите беспроцентный период, вам придется платить проценты за весь период использования банковских денег.
Как восстановить беспроцентный период после просрочки
Первый шаг - как можно скорее погасить долг. И в полном объеме, все штрафы, проценты и основной долг. Тогда не спешите снова пользоваться картой: вам нужен беспроцентный период для восстановления.
Кредитные карты с беспроцентным сроком действия с момента первой покупки будут восстановлены быстрее всего. Если задолженности нет, вы можете снова расплатиться картой: новый беспроцентный период начинается со следующей покупки.
Однако для восстановления кредитной карты с расчетным периодом требуется больше времени. Допустим, вы пропустили платеж по выписке за предыдущий месяц. После этого беспроцентный период полностью отменяется для всех покупок, как старых, так и новых. Вы должны погасить задолженность и не использовать свою кредитную карту до следующей выписки, но после этого беспроцентный период будет восстановлен.
Результаты
То, что этот период называется беспроцентным, не означает, что банк в настоящее время не взимает проценты. Фактически, банк подсчитывает проценты за весь период использования денег и сначала делает пометку карандашом: до окончания беспроцентного периода выясняется, что вы использовали причитающиеся вам ссудные деньги бесплатно.
Но если вы опоздаете с оплатой как минимум на 1 час, банк предложит все начисленные проценты к оплате, как если бы не было беспроцентного периода.
Если вы превысите беспроцентный период, вам придется платить проценты за весь период использования банковских денег
Вы купили айфон за 50 000 рублей и больше не пользовались своей кредитной картой. Предположим, что беспроцентный период составляет 45 дней.
Если вы погасите долг в течение 45 дней, процентов не будет. Если вы вернете его позже, банк получит проценты за все время, в течение которого вы потратили эти деньги. Если вы погасите долг через 50 дней, вам придется выплачивать проценты каждые 50 дней.
Например, процентная ставка по кредитной карте составляет 25% годовых.
Интерес был бы следующим
50 000 рублей х (25% / 365 дней) х 50 дней = 1712 рублей
Мне пришлось бы вернуть его.
50 000 рублей + 1712 рублей = 51 712 рублей
И это самое маленькое. Банк также может добавить к сумме штраф за просрочку платежа в зависимости от условий, предусмотренных кредитным договором.
Если вы превысите беспроцентный период, вам придется платить проценты за весь период использования банковских денег.
Как восстановить беспроцентный период после просрочки
Первый шаг - как можно скорее погасить долг. И в полном объеме, все штрафы, проценты и основной долг. Тогда не спешите снова пользоваться картой: вам нужен беспроцентный период для восстановления.
Кредитные карты с беспроцентным сроком действия с момента первой покупки будут восстановлены быстрее всего. Если задолженности нет, вы можете снова расплатиться картой: новый беспроцентный период начинается со следующей покупки.
Однако для восстановления кредитной карты с расчетным периодом требуется больше времени. Допустим, вы пропустили платеж по выписке за предыдущий месяц. После этого беспроцентный период полностью отменяется для всех покупок, как старых, так и новых. Вы должны погасить задолженность и не использовать свою кредитную карту до следующей выписки, но после этого беспроцентный период будет восстановлен.
Результаты
- Беспроцентный период - это когда вы можете погасить задолженность по покупкам, совершенным с помощью беспроцентной кредитной карты.
- Чтобы использовать банковские деньги бесплатно, вы должны полностью погасить долг до окончания беспроцентного периода.
- Если вы не погасите свой долг до окончания беспроцентного периода, банк рассчитает проценты за весь период использования этих денег.
- Если вы не внесете хотя бы минимальный платеж, начнется задержка: будут не только проценты, но и штрафы.