Оценка вашей финансовой ситуации

Что вы узнаете?

• Что такое финансовое положение и зачем его оценивают?
• Какие показатели важны для понимания вашей текущей денежной ситуации?
• Как можно улучшить свое финансовое положение и стать более благополучным.
• Почему важно оценивать свои расходы, как рассчитать, насколько вы состоятельны, и другие важные вещи.

Что такое ваше финансовое положение и почему его нужно оценивать?

Одна и та же финансовая ситуация может восприниматься по-разному в зависимости от психологии, склада ума и уровня тревожности.

Например, Антону непонятно, сколько он тратит в месяц и как влияют на его финансы выплаты по кредитам. Мысль о том, что нужно сесть и все подсчитать, вызывает у него сильный стресс. Все плохо, и кажется, что ничего не изменится. В результате он попадает в замкнутый круг. Он боится начать анализировать ситуацию, и его тревога растет, потому что ему постоянно кажется, что он ничего не учитывает.

Чтобы уменьшить влияние эмоций, необходимо понять, насколько стабильно ваше финансовое положение.

Финансовая ситуация - это объективная оценка вашего материального положения, например, стабилен ли ваш доход, сколько вы откладываете и есть ли у вас долги. Это то же самое, что пройти медицинский осмотр. Вас может что-то беспокоить, но до прохождения медицинского осмотра вы не знаете, действительно ли существует проблема, нужно ли вам принимать меры и какие именно. Должна быть отправная точка, и именно ее мы и пытаемся найти. Хорошая новость заключается в том, что финансовый осмотр не так сложен, как медицинский.

К концу этого курса вы должны знать, на что обратить внимание и что делать, чтобы улучшить свое финансовое положение.

Как оценить финансовую ситуацию

Существует несколько факторов, которые объективно говорят о финансовом положении. К ним относятся:

• Сбережения, соотношение активов и долгов.
• Стабильность и размер дохода.
• Уровень расходов и способность управлять потребностями.
• Кредитная нагрузка.
• Доступность финансовых ресурсов.
• Наличие страховки.

Другие параметры включают способность понимать план и критически анализировать информацию, чтобы не отдать деньги мошенникам. Но эти показатели положения сложнее измерить.

Давайте проанализируем ваше финансовое положение по этим показателям.

Фактор 1.
Накопление, соотношение активов и пассивов

Почему это важно? Активы - это все ценное, чем вы владеете, включая недвижимость, сбережения, наличные деньги и автомобили. Финансовые обязательства - это все ваши долги, например, перед банками, родственниками, государством и т. д.

Разница между вашими активами и обязательствами - это уровень ваших активов. Грубо говоря, если вы продадите все свое имущество и выплатите все долги, то останется только ваше богатство.

На первый взгляд, дом Андрея и Насти находится в хорошем состоянии. У них есть дом и машина, а их дети ходят в государственную школу.
Однако дом был построен на заемные средства, долг еще не выплачен, и машина тоже взята в кредит. Половина доходов семьи уходит на погашение долга, остальное - на государственные школы и текущие расходы. Копить не получается, а имущества очень мало. Стоимость их активов не намного превышает сумму долгов.

Рекомендуется как можно раньше оценить финансовое положение и регулярно его пересматривать. Если дела идут хорошо и вы становитесь богаче, разница между вашими активами и долгами будет увеличиваться. Просто введите свои данные в наш шаблон, и таблица всегда будет у вас под рукой.

Сначала подумайте о своих активах. Запишите в таблицу, сколько у вас денег, ценных бумаг и различных активов. Недвижимость и автомобили должны быть рассчитаны по рыночной стоимости, то есть по той, за которую их можно продать в данный момент. Даже если имущество было куплено в кредит, необходимо учесть всю сумму. Если кто-то должен вам деньги, это также повлияет на ситуацию.

Далее рассмотрим финансовые обязательства, то есть то, что вы кому-то должны. В основном это кредиты, но у вас также могут быть долги перед родственниками. В случае с кредитами нужно смотреть на остаток долга, а не на конечную сумму, включая переплаты.

Вычтя долги из активов, вы получите сумму активов.

Если активов меньше, чем обязательств, финансовая ситуация очень нестабильна. Поэтому важно следить за своими активами и обязательствами.

Что и как вы можете улучшить

Вы можете повлиять на свой уровень благосостояния различными способами, например, зарабатывать больше, тратить меньше, регулярно экономить, пересмотреть свои приоритеты и отказаться от дорогих кредитов, которые съедают большую часть вашей зарплаты. Эти способы будут рассмотрены далее в курсе.

Однако это не значит, что вы должны лишать себя всего или работать на четырех работах, чтобы увеличить свои сбережения и улучшить положение. Это не поможет вам наслаждаться жизнью и не сделает ваши деньги счастливыми. Важно найти баланс между экономией и жизнью здесь и сейчас.

Хотя бы два-три раза в год полезно подсчитывать, как изменился уровень вашего благосостояния, и следить за его движением. Результаты нескольких месяцев могут быть искажены случайностью, но динамика за несколько лет покажет, становитесь ли вы богаче или нет.

Фактор 2.
Размер и стабильность выручки.

Почему это важно? Возможно, это звучит банально, но чтобы разбогатеть, нужно либо увеличить доходы, либо сократить расходы. И в большинстве случаев первый вариант предпочтительнее.

Как минимум, ваша зарплата должна расти каждый год в соответствии с уровнем инфляции. Деньги теряют в цене, а на 10 000 руб. сегодня вы можете купить больше еды, чем завтра. Однако в зависимости от того, что вы покупаете, уровень инфляции для вас и вашей семьи может быть выше, чем по оценкам Росстата, а чтобы жить комфортно, рост вашей зарплаты должен превышать цены на необходимые вам товары и услуги.

Именно поэтому многие люди стремятся к повышению зарплаты, переходят на более доходную работу или открывают собственный бизнес. Для этого они заводят полезные знакомства, получают дополнительное образование, работают с наставниками, коучами и психологами, изучая возможности увеличения дохода с разных сторон.

Когда речь идет о зарплате, стабильность дохода зависит от надежности работодателя, регулярности выплаты зарплаты, внутренних систем поощрения, таких как бонусы, и общих возможностей роста в компании. И, конечно, это зависит от вас самих - насколько вы здоровы, мотивированы и стабильны.

Также важно иметь более одного источника дохода. Если у вас только одна зарплата и вы полностью зависите от нее, это довольно высокий финансовый риск. Безработица или значительное сокращение зарплаты могут еще больше усугубить ситуацию.

Что и как можно улучшить? Подумайте, что вам нужно сделать, чтобы зарабатывать больше на своем нынешнем месте работы. Возможно, вы поймете, что уже зарабатываете достаточно и пора повышаться в должности.

Они также могут определить, каких знаний и навыков им не хватает, и пройти обучение, чтобы перейти на лучшую работу.

Они также могут найти дополнительные источники дохода, например, работать неполный рабочий день. Это требует времени и усилий, а доход по-прежнему зависит от ваших способностей. Однако потеря работы, скорее всего, не станет проблемой.

Некоторые источники дохода являются пассивными, например, арендная плата за квартиру или доля в бизнесе. Есть также проценты по вкладам, купоны по облигациям и дивиденды от акций и фондов. О них мы поговорим на уроке по сбережениям.

Фактор 3.
Способность управлять уровнем и потребностями в расходах

Почему это важно? Наши потребности безграничны, поэтому, сколько бы денег мы ни зарабатывали, их может не хватить. Даже если наша зарплата вырастет, мы не сможем регулярно откладывать эту прибавку. И это хорошо - для чего нужны деньги, если не для повышения уровня жизни?

Мы также склонны тратить деньги на гораздо большее количество товаров, чем нам на самом деле нужно. Это приносит нам радость и счастье, поэтому нам трудно отказаться от ненужных покупок.

Однако способность тратить меньше своего дохода - основа экономической устойчивости. Если потраченная сумма меньше заработанной, можно экономить и откладывать на более значительные цели. С другой стороны, если сумма расходов превышает или равна сумме доходов, то капитализировать нечего.

Что можно улучшить и как
В следующем уроке мы сосредоточимся на составлении бюджета и на том, как более точно и правильно подсчитывать доходы и расходы.

Фактор 4.
Кредитный баланс.

Почему он важен? Ваша кредитная нагрузка показывает, какая часть вашего дохода уходит на погашение кредитов и долгов. Если у вас нет долгов и кредитов, ваша кредитная нагрузка равна нулю. Если 40% вашего дохода уходит на выплаты, то ваша кредитная нагрузка составляет 40%.

Кредитная нагрузка не должна превышать 30 % от общего дохода или 50 % от суммы, остающейся после вычета основных расходов, таких как продукты питания, жилье и коммунальные услуги.

Это важно для того, чтобы выплаты по кредиту не ухудшали экономическую ситуацию. Высокая кредитная нагрузка также может привести к тому, что банки, например, не одобрят ипотеку.

Что и как вы можете улучшить Если у вас высокая кредитная нагрузка, вам нужно уделять больше внимания досрочному погашению кредита. Об этом мы поговорим в уроке 6.

Фактор 5.
Наличие финансовых средств, чтобы позволить себе это.

Почему это важно? Любой человек, у которого есть финансовая подушка безопасности, скажет вам, что откладывание резерва - суммы денег, которую можно использовать на случай непредвиденных обстоятельств, - поможет вам меньше беспокоиться о деньгах.

Если вы потеряете работу, заболеете или внезапно столкнетесь с крупными расходами - это проблема финансовой подушки безопасности. Эти средства помогут вам справиться с трудностями и не снизят ваш обычный уровень жизни.

Примерный ориентир для создания финансовой подушки безопасности - умножить ваши ежемесячные расходы на три-шесть. Эта сумма поможет вам справиться с повторным трудоустройством и непредвиденными расходами. Однако редко стоит создавать резервы более чем на один год жизни: "лишние" деньги лучше потратить на более быстрое достижение других финансовых целей.

Лучше откладывать их на сберегательный счет в банке или на депозит, чтобы они были готовы, когда понадобятся. Однако ценные бумаги и недвижимость не подходят для роли финансовой подушки безопасности. Это связано с тем, что их сложно быстро превратить в деньги, а также с различными рисками, связанными с такими инвестициями.

Что и как можно улучшить. В седьмом уроке мы поговорим о финансовой подушке безопасности, и если у вас ее нет, мы рекомендуем вам задаться целью создать ее прямо сейчас.

Прежде всего, достаточно иметь достаточно сбережений, чтобы прожить на них месяц. Например, если вы ежемесячно откладываете 20 процентов своего дохода и живете на 80 процентов, то вам хватит сбережений на четыре месяца. Затем вы можете постепенно увеличить этот показатель до трех месяцев, затем до шести и так далее.

Фактор 6.
Доступность страхования

Почему это важно Риски в жизни никогда не исчезают. Даже если вы проживаете свою жизнь с максимальной осторожностью, могут произойти непредвиденные события.

Самый серьезный риск - это риск для жизни и здоровья, особенно если вы кормилец семьи, и повреждение ценного имущества, особенно дома. Существует также ответственность за ущерб, причиненный другим, например, если затопило вашего соседа снизу.

Если эти риски реализуются, могут возникнуть серьезные последствия, которые не всегда можно себе позволить.

Как и чем исправить ситуацию Лучше застраховать риски, которые могут привести к серьезному ущербу. Если наступит страховой случай, страховщик возместит ущерб.

Однако страховаться имеет смысл только в том случае, если риск высок, а возможный материальный ущерб считается значительным. В противном случае страхование - это ненужные расходы.

Страхование также рассматривается в курсе "Финансовая подушка безопасности".

Вы сможете оценить свою финансовую стабильность по различным показателям и понять, где вы здоровы, где нестабильны и где вам нужно укрепиться. Может показаться, что нужно сделать сразу много, но не торопитесь и подумайте, какие следующие шаги вам нужно предпринять, чтобы приблизиться к своим целям. В следующих уроках мы подробно расскажем о том, как шаг за шагом улучшать свои финансы.

Помните.

• Оценка своего финансового положения необходима для того, чтобы уменьшить беспокойство по поводу денег. Да, даже сама мысль об оценке своего положения может вызвать тревогу, но потом становится легче.
• Разница между вашими активами (деньгами или имуществом) и вашими обязательствами (долгами) - это и есть ваше благосостояние. Если ваши обязательства больше или примерно равны вашим активам, то у вас нет богатства, и вам следует попытаться уменьшить свои обязательства и увеличить активы. Однако направлять все усилия на увеличение богатства в ущерб удовольствиям и досугу - это слишком.
• Размер получаемого вами дохода и его стабильность показывают, сколько вы можете заработать. Если вы зарабатываете недостаточно, вам не удастся свести концы с концами, не говоря уже о том, чтобы откладывать деньги на будущее и улучшать свое положение.
• Уровень расходов также имеет большое значение. Если вы тратите все заработанные деньги, вам будет сложно достичь своих финансовых целей, не прибегая к кредитам. Если же ваши доходы превышают расходы, вы можете экономить и инвестировать.
• Некоторые финансовые цели можно достичь с помощью кредитов, но кредитное бремя не должно быть слишком большим. Оптимальный вариант - использовать для выплат не более 30 процентов дохода или не более 50 процентов денег, оставшихся после основных расходов. В противном случае кредитное бремя значительно снижает качество жизни.
• Важно иметь финансовые резервы на случай непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или безработица. Желательно иметь резервы не менее чем на три месяца, а в идеале - на шесть месяцев.
• Поскольку одних финансовых резервов недостаточно для покрытия всех ситуаций, некоторые риски можно покрыть с помощью страхования. Это касается не только страхования жизни и здоровья, но и жилья и других ценностей.

Следующий урок.

В следующем уроке мы поговорим о том, как вести учет своих доходов и расходов и как не забросить его через неделю. Вы также узнаете, как анализировать свой бюджет и как грамотно экономить.