hello@monomo.com
Составление бюджета и изменение своих финансовых привычек
Ведение бюджета поможет вам понять, какие расходы важны, а какие нет, сократить ненужные траты и заранее откладывать деньги на крупные покупки. Мы покажем вам, как придерживаться бюджета, экономить больше и не увлекаться, записывая свои расходы.
Что вы узнаете?
Что такое бюджет.
Когда вы думаете о бюджете, первое, что приходит на ум, - это подсчет расходов. Второе - насколько скучным это может быть. Но на самом деле бюджетирование - это нечто большее. И это совсем не скучно - вам просто нужно настроить все так, чтобы оно соответствовало действительности. Позвольте мне объяснить.
Бюджет - это разложенная по полочкам смета расходов, доходов и сбережений за определенный период времени. В идеале этот период - год, разделенный календарными месяцами. Преимущество составления бюджета на весь год в том, что вы можете сразу учесть крупные и сезонные покупки, такие как страховка автомобиля, отпуск или новая куртка. Однако если вы никогда раньше не составляли бюджет, вам может быть сложно внезапно составить бюджет на целый год.
Позвольте мне объяснить, чем может быть полезно составление бюджета:
Вы будете лучше представлять себе, как тратите деньги, поэтому вам будет легче понять, какие расходы важны, а какие нет.
В результате вам будет проще найти деньги для досрочного погашения кредитов или для экономии.
Даже если вам вдруг понадобится зимняя обувь или поездка на пляж, ваш бюджет не рухнет.
Именно по этому пути мы и пойдем в этом уроке:
Подсчитайте свои доходы и расходы на отчетный месяц и работайте в соответствии с ними. Затем подумайте, как не остаться без денег через две недели.
Научитесь анализировать и оптимизировать эти расходы и планировать на следующий месяц.
Запланируйте крупные расходы и составьте план на год.
Если у вас есть время посидеть на выходных, вы можете выполнить все задания, помимо чтения лекций, и одновременно составить бюджет и план.
Но если у вас нет времени делать все одновременно, то просто читайте лекции и возвращайтесь к ним время от времени при составлении бюджета и плана. Кроме того, в следующем уроке вы узнаете об осознанном потреблении. Возможно, это поможет вам и дальше оптимизировать свой бюджет, не впадая в уныние.
- Что такое бюджет и зачем его составлять?
- Как выбрать то, что подходит именно вам, и как не сдаться через неделю.
- Что значит анализировать свои расходы и как это делать.
- Как оптимизировать свой бюджет.
- Как составить долгосрочный бюджет вместо того, чтобы составлять его с нуля.
Что такое бюджет.
Когда вы думаете о бюджете, первое, что приходит на ум, - это подсчет расходов. Второе - насколько скучным это может быть. Но на самом деле бюджетирование - это нечто большее. И это совсем не скучно - вам просто нужно настроить все так, чтобы оно соответствовало действительности. Позвольте мне объяснить.
Бюджет - это разложенная по полочкам смета расходов, доходов и сбережений за определенный период времени. В идеале этот период - год, разделенный календарными месяцами. Преимущество составления бюджета на весь год в том, что вы можете сразу учесть крупные и сезонные покупки, такие как страховка автомобиля, отпуск или новая куртка. Однако если вы никогда раньше не составляли бюджет, вам может быть сложно внезапно составить бюджет на целый год.
Позвольте мне объяснить, чем может быть полезно составление бюджета:
Вы будете лучше представлять себе, как тратите деньги, поэтому вам будет легче понять, какие расходы важны, а какие нет.
В результате вам будет проще найти деньги для досрочного погашения кредитов или для экономии.
Даже если вам вдруг понадобится зимняя обувь или поездка на пляж, ваш бюджет не рухнет.
Именно по этому пути мы и пойдем в этом уроке:
Подсчитайте свои доходы и расходы на отчетный месяц и работайте в соответствии с ними. Затем подумайте, как не остаться без денег через две недели.
Научитесь анализировать и оптимизировать эти расходы и планировать на следующий месяц.
Запланируйте крупные расходы и составьте план на год.
Если у вас есть время посидеть на выходных, вы можете выполнить все задания, помимо чтения лекций, и одновременно составить бюджет и план.
Но если у вас нет времени делать все одновременно, то просто читайте лекции и возвращайтесь к ним время от времени при составлении бюджета и плана. Кроме того, в следующем уроке вы узнаете об осознанном потреблении. Возможно, это поможет вам и дальше оптимизировать свой бюджет, не впадая в уныние.
Шаг первый
Подсчитайте свои текущие доходы и расходы
Первый шаг - получить хотя бы приблизительное представление о том, сколько вы тратите, сколько зарабатываете и сколько остается в конце месяца. Для этого вам нужно подсчитать свои текущие доходы и расходы.
На этом этапе вам не нужно стремиться к экономии или изменению своего финансового поведения. Наша задача - просто собрать данные за несколько месяцев, чтобы понять общую картину.
С доходами обычно все просто: каждый знает свою зарплату. Давайте пройдемся по методам в порядке возрастания сложности: от самых простых, но наименее точных до самых точных, но немного заумных.
Подсчитайте свои текущие доходы и расходы
Первый шаг - получить хотя бы приблизительное представление о том, сколько вы тратите, сколько зарабатываете и сколько остается в конце месяца. Для этого вам нужно подсчитать свои текущие доходы и расходы.
На этом этапе вам не нужно стремиться к экономии или изменению своего финансового поведения. Наша задача - просто собрать данные за несколько месяцев, чтобы понять общую картину.
С доходами обычно все просто: каждый знает свою зарплату. Давайте пройдемся по методам в порядке возрастания сложности: от самых простых, но наименее точных до самых точных, но немного заумных.
Учет расходов
В приложении Вашего банка
Как это работает
По умолчанию банк собирает для вас статистику - сколько денег вы тратите и на что. Это особенно удобно, если вы являетесь клиентом одного банка: вам не нужно собирать данные в разных приложениях.
В приложении Вашего банка
Как это работает
По умолчанию банк собирает для вас статистику - сколько денег вы тратите и на что. Это особенно удобно, если вы являетесь клиентом одного банка: вам не нужно собирать данные в разных приложениях.
Чтобы открыть статистику в приложении Тинькофф, нужно нажать на кнопку "Все операции" на главном экране и выбрать нужный период, кликнув на название месяца в открывшемся меню. Затем нажмите на стрелку справа от месяца, чтобы открыть рисунок.
Плюсы.
Основные преимущества: не нужно ничего вводить самому, не нужно запоминать все расходы и можно быстро увидеть всю картину.
Недостатки. Их несколько:
Сколько времени и усилий требуется
Минимум. Раз в месяц достаточно потратить полчаса на то, чтобы разобраться в своих расходах и убрать ненужные пункты.
Как настроить
Мы рекомендуем потратить 30 минут на анализ ваших расходов по банкам за предыдущий месяц.
Выберите период трат и запишите все как есть. Удобнее всего пользоваться таблицами Google, но если вы старомодны, то вам подойдет и блокнот. Пока что мы просто используем таблицы для сохранения данных, а ниже мы расскажем, как настроить аналитику.
Основные преимущества: не нужно ничего вводить самому, не нужно запоминать все расходы и можно быстро увидеть всю картину.
Недостатки. Их несколько:
- Категории, предоставляемые банком, могут не совпадать с тем, что вы считаете хорошими категориями.
- Категории определяются тем, как торговец заполняет форму. Так, расходы в ресторане могут быть отражены как "цветы". Такие вещи необходимо проверять вручную.
- По умолчанию переводы также включаются в расходы. Неважно, переводите ли вы деньги сами или из супермаркета. Это тоже нужно сопоставить и упорядочить.
Сколько времени и усилий требуется
Минимум. Раз в месяц достаточно потратить полчаса на то, чтобы разобраться в своих расходах и убрать ненужные пункты.
Как настроить
Мы рекомендуем потратить 30 минут на анализ ваших расходов по банкам за предыдущий месяц.
Выберите период трат и запишите все как есть. Удобнее всего пользоваться таблицами Google, но если вы старомодны, то вам подойдет и блокнот. Пока что мы просто используем таблицы для сохранения данных, а ниже мы расскажем, как настроить аналитику.
Просто переносим самые крупные траты в табличку и ничего не усложняем
Проверьте перевод. Нажмите на метку перевода, чтобы открыть следующий список. Таким образом, вы можете убрать со стола все, что на самом деле не зря. Остальные должны быть классифицированы.
Например, отчетность показала, что между счетами было переведено 5000 рублей, а еще 5000 рублей было переведено на наушники, купленные с помощью Avito. Теперь вы можете обновить категорию "Электроника и бытовая техника", а "передача" может быть полностью уменьшена или удалена.
Смотрим "Другое" - откроется список категорий, которые не попали на главный экран. Оттуда вы также можете написать самый большой. Например, возьмите топ-5 и возьмите 10 категорий и "Другие". Нам пока не нужны самые большие детали.
В результате вы увидите таблицу, в которой все расходы примерно объясняются по категориям. Этого может быть достаточно, но вы можете сделать вычисления более точными и использовать больше категорий, если хотите.
Если время от времени появляется несколько категорий - например, 7. если много денег тратится на дома и ремонт в месяц, а 8. Если в месяц эта категория классифицируется как "Другая" — лучше вычеркнуть категорию из "Другой" и считать каждый месяц отдельно.
Учитываем расходы
В специальных приложениях
Вот как это выглядит. На рынке существует множество приложений, которые помогут вам сэкономить бюджет и контролировать свои расходы. По сути, принцип таков: введите расходы и выберите для них категорию — все суммируется и составляется отчет о расходах.
Но все нюансы в деталях. Некоторые приложения требуют, чтобы оплата производилась вручную, в то время как другие синхронизируются с банком - просто войдите в систему, и оплата будет снята автоматически.
Учитываем расходы
В специальных приложениях
Вот как это выглядит. На рынке существует множество приложений, которые помогут вам сэкономить бюджет и контролировать свои расходы. По сути, принцип таков: введите расходы и выберите для них категорию — все суммируется и составляется отчет о расходах.
Но все нюансы в деталях. Некоторые приложения требуют, чтобы оплата производилась вручную, в то время как другие синхронизируются с банком - просто войдите в систему, и оплата будет снята автоматически.
Вот как выглядят расходы, введенные в приложение Zen Money.Категории назначаются автоматически, но вы можете их редактировать.
В чем его преимущество?
Приложения с автоматическими расходами значительно упрощают жизнь. Кроме того, в отличие от банковских приложений, вы можете самостоятельно устанавливать категории для получения дополнительной аналитики. Это позволяет вам интегрироваться в бюджетный контроль намного быстрее, чем ручное заполнение и анализ. Поэтому здесь можно обойтись и без стола.
Каковы недостатки?
Во-первых, хотя большинство этих приложений работают через API и на самом деле не видят ваши регистрационные данные, вы можете вводить свой пароль для интернет-банкинга только в сторонние приложения на свой страх и риск. Кроме того, если вы не используете эту функцию, вам придется оплатить все расходы вручную.
Во-вторых, интерфейс или функции приложения могут быть неподходящими: все загромождено или чего-то не хватает.
В-третьих, вам обычно приходится платить за полную версию такого приложения.
Сколько потребуется времени и сил.
Пять минут в день. Достаточно войти в приложение 1 раз в 1 день и проверить категории.Все расходы сокращаются и распределяются надлежащим образом.
Как его установить.
Рекомендуется сначала попробовать несколько приложений, чтобы понять, какое приложение лучше всего подходит для вас.
Приложения с автоматическими расходами значительно упрощают жизнь. Кроме того, в отличие от банковских приложений, вы можете самостоятельно устанавливать категории для получения дополнительной аналитики. Это позволяет вам интегрироваться в бюджетный контроль намного быстрее, чем ручное заполнение и анализ. Поэтому здесь можно обойтись и без стола.
Каковы недостатки?
Во-первых, хотя большинство этих приложений работают через API и на самом деле не видят ваши регистрационные данные, вы можете вводить свой пароль для интернет-банкинга только в сторонние приложения на свой страх и риск. Кроме того, если вы не используете эту функцию, вам придется оплатить все расходы вручную.
Во-вторых, интерфейс или функции приложения могут быть неподходящими: все загромождено или чего-то не хватает.
В-третьих, вам обычно приходится платить за полную версию такого приложения.
Сколько потребуется времени и сил.
Пять минут в день. Достаточно войти в приложение 1 раз в 1 день и проверить категории.Все расходы сокращаются и распределяются надлежащим образом.
Как его установить.
Рекомендуется сначала попробовать несколько приложений, чтобы понять, какое приложение лучше всего подходит для вас.
Это список приложений, которые мы рекомендуем вам попробовать.
Приложение
Что умеет
Что не умеет
Сколько стоит
«Дзен-мани»
Синхронизироваться с банком, сканировать чеки, планировать бюджет
Переводы в любом случае нужно будет редактировать вручную: по умолчанию они относятся к тратам
149 ₽ в месяц или 1990 ₽ навсегда
«Тяжеловато»
Узнавать месячный бюджет и подсказывать, сколько можно тратить в день
Добавлять доходы к установленному бюджету, анализировать категории
Бесплатно
«Деньги ОК»
Создавать собственные категории трат, собирать годовые отчеты. Синхронизироваться с другими устройствами
Загружать электронные чеки — например из галереи
Бесплатно, полная версия — 299 ₽
«Транжира»
Синхронизироваться в облаке, ограничивать бюджет по каждой категории трат, конвертировать валюты
—
Бесплатно, полная версия — 169 ₽ в месяц или 1190 ₽ в год
Money Lover
Напоминать, чтобы вы не забыли занести траты, рассчитывать проценты и чаевые, искать банкоматы
Сканировать чек по QR-коду
Бесплатно, полная версия — 399 ₽, синхронизация с банковским счетом — еще 169 ₽ в месяц
CoinKeeper
Устанавливать лимиты по категориям, напоминать о регулярных платежах
Формировать бюджет на будущее
Бесплатно, полная версия — 149 ₽ в месяц, 899 ₽ в год либо 1499 ₽ навсегда
«Дребеденьги»
Читать смс от банка и сканировать чеки, экспортировать данные в «Эксель»
Учитывать пуши, если банк не присылает смс
Бесплатно, полная версия для смартфона — 884 ₽, для компьютера — 540 ₽
Учет расходов (свой собственный вариант).
В электронной таблице, которую вы сделали сами.
Как бы она могла выглядеть. Да как пожелает ваше сердце.
В электронной таблице, которую вы сделали сами.
Как бы она могла выглядеть. Да как пожелает ваше сердце.
Плюсы. Электронная таблица позволяет создавать нужные вам анализы, нужные вам категории.
Минусы. Необходимо продумать правила и ввести расходы. Для этого нужен опыт работы с Google Таблицами. Вы должны понимать чужие правила, и если вы захотите что-то изменить, у вас будет очень высокий шанс сломать другие функции настройки.
Сколько времени и сил это занимает? Метод использования электронных таблиц является самым трудоемким. В идеале каждый расход должен вводиться не позднее конца дня или даже раньше. Чем позже вы введете расход, тем больше вероятность, что вы забудете, что стояло за покупкой 436 ₽ у поставщика POS IP PETROV 96.
Как настроить. Если у вас мало опыта в использовании электронных таблиц, главный совет - не думать слишком много в начале. В комплект входит простой шаблон со сводной таблицей. Вот как им пользоваться.
На странице "Категории" можно перечислить категории, к которым относятся все расходы. Этот список можно редактировать, но не рекомендуется создавать слишком много категорий. Лучше всего начать с минимального количества категорий:
- Введите свои собственные расходы на странице расходов. Введите дату в первом столбце и введите
- Выберите категорию в раскрывающемся меню.
- Вы можете определить эту категорию самостоятельно.
- Укажите сумму:
- Отчет автоматически составляется на странице сводной таблицы - в какой категории и сколько вы потратили. Он классифицируется по месяцам и общей сумме.
- Числа 8 и 9 - 8. и 9. соответствует месяцам месяца:
Комбинация методов.
Вам не нужно ждать 2 месяца и экономить свой бюджет, чтобы перейти к следующему этапу анализа и оптимизации. Например, вы можете использовать приложение банка для одновременного добавления расходов за предыдущий месяц в электронную таблицу или приложение Google в виде пакетов. А в дальнейшем введите расходы более подробно вручную.
По опыту, удобно комбинировать. Например, используйте приложение, чтобы отслеживать свои текущие расходы, управлять своими сбережениями в таблице и видеть общую картину.
По опыту, удобно комбинировать. Например, используйте приложение, чтобы отслеживать свои текущие расходы, управлять своими сбережениями в таблице и видеть общую картину.
Как быть незаменимым во всем
Мы рекомендуем вам выбрать метод, который вам подходит, и попробовать его в течение нескольких недель. Если вы уверены, что этот метод вам не подходит, выберите другой метод в течение следующих 2 недель.
Рано или поздно вы захотите отказаться от калькуляции. Это нормально, это не происходит потому, что вы ленивы или не подходите для бюджетного учета. Мозг устроен таким образом, что повседневные действия кажутся ему скучными, поэтому он избегает этого всеми возможными способами. Необходимо постоянно "подпитывать" мозг дофамином, чтобы удовольствие от процесса не терялось. Вот как это сделать.
Ставьте перед собой вдохновляющие цели. Подумайте, почему вы вообще начали составлять бюджет. Ответ в духе "управление расходами" или "знание того, куда идут деньги", правильный, но не мотивирующий. Цель должна быть конкретной. Пример: "Когда я уезжаю в отпуск, я хочу жить в номере люкс, а не в стандартном номере. Вам нужно сэкономить на этом и понять, куда я трачу свои деньги, чтобы сэкономить. Другой вариант: "Я хочу подарить своему партнеру полет на воздушном шаре!" Чтобы сделать это, вам нужно тратить меньше, я считаю стоимость."
Вы должны помнить об этой цели каждый день. Вы можете открыть другой сберегательный счет и отправить туда сэкономленные деньги. В то же время стоит отметить, что если такая цель окажется не очень серьезной и масштабной, нам придется "найти компромиссный вариант", например, "сэкономить на квартире" или "немедленно закрыть ипотеку"."
Найдите поддержку для себя. Это друзья, коллеги и родственники, которые согласились быть рядом. Вы должны настроить для них регулярные отчеты. Например, раз в неделю вы можете рассказывать, как вы тратите каждый день, как вы пропускаете эту задачу, почему это происходит, как вы идете по бюджету.
Назначь отпуск. Если вы пропустили несколько дней затрат, это не страшно, для этого вам не нужно отказываться от всего процесса и начинать все сначала. В таких случаях вы можете создать другую статью расходов - например, "Это так.".."- и запишите там расходы, которые вы забыли исправить вовремя. Понятно, что вы можете не знать точную сумму, поэтому пишите примерно так, как помните. Это лучше, чем отказываться от всего.
Вы также можете сделать день денежной детоксикации. Старайтесь не тратить деньги в такие дни. Понаблюдайте за собой - как вы удовлетворяете свои потребности. Вас может удивить, что вы можете прожить как минимум 1 день без затрат.
Мы рекомендуем вам выбрать метод, который вам подходит, и попробовать его в течение нескольких недель. Если вы уверены, что этот метод вам не подходит, выберите другой метод в течение следующих 2 недель.
Рано или поздно вы захотите отказаться от калькуляции. Это нормально, это не происходит потому, что вы ленивы или не подходите для бюджетного учета. Мозг устроен таким образом, что повседневные действия кажутся ему скучными, поэтому он избегает этого всеми возможными способами. Необходимо постоянно "подпитывать" мозг дофамином, чтобы удовольствие от процесса не терялось. Вот как это сделать.
Ставьте перед собой вдохновляющие цели. Подумайте, почему вы вообще начали составлять бюджет. Ответ в духе "управление расходами" или "знание того, куда идут деньги", правильный, но не мотивирующий. Цель должна быть конкретной. Пример: "Когда я уезжаю в отпуск, я хочу жить в номере люкс, а не в стандартном номере. Вам нужно сэкономить на этом и понять, куда я трачу свои деньги, чтобы сэкономить. Другой вариант: "Я хочу подарить своему партнеру полет на воздушном шаре!" Чтобы сделать это, вам нужно тратить меньше, я считаю стоимость."
Вы должны помнить об этой цели каждый день. Вы можете открыть другой сберегательный счет и отправить туда сэкономленные деньги. В то же время стоит отметить, что если такая цель окажется не очень серьезной и масштабной, нам придется "найти компромиссный вариант", например, "сэкономить на квартире" или "немедленно закрыть ипотеку"."
Найдите поддержку для себя. Это друзья, коллеги и родственники, которые согласились быть рядом. Вы должны настроить для них регулярные отчеты. Например, раз в неделю вы можете рассказывать, как вы тратите каждый день, как вы пропускаете эту задачу, почему это происходит, как вы идете по бюджету.
Назначь отпуск. Если вы пропустили несколько дней затрат, это не страшно, для этого вам не нужно отказываться от всего процесса и начинать все сначала. В таких случаях вы можете создать другую статью расходов - например, "Это так.".."- и запишите там расходы, которые вы забыли исправить вовремя. Понятно, что вы можете не знать точную сумму, поэтому пишите примерно так, как помните. Это лучше, чем отказываться от всего.
Вы также можете сделать день денежной детоксикации. Старайтесь не тратить деньги в такие дни. Понаблюдайте за собой - как вы удовлетворяете свои потребности. Вас может удивить, что вы можете прожить как минимум 1 день без затрат.
Если экономия бюджета слишком утомительна, попробуйте превратить ее в игру.
Если вы чувствуете, что категоризация, подсчет и анализ всего совершенно неуместны, вы можете попробовать другой подход - более "ориентированный на выживание".
В чем смысл: в начале месяца вы пишете, сколько у вас денег на этот месяц. Кроме того, приложение или специальная таблица показывают, сколько вы можете потратить за 1 день. Ваша задача - добавить расходы, и приложение пересчитает текущий баланс. Превышение дневного лимита уменьшает общее количество оставшихся дней, и если у вас останутся деньги в конце 1 дня, они будут добавлены на следующий день или, по крайней мере, на все оставшиеся дни.
Необязательно все классифицировать или ограничивать себя определенными расходами: ваша задача - придерживаться определенного общего бюджета на день.
В чем смысл: в начале месяца вы пишете, сколько у вас денег на этот месяц. Кроме того, приложение или специальная таблица показывают, сколько вы можете потратить за 1 день. Ваша задача - добавить расходы, и приложение пересчитает текущий баланс. Превышение дневного лимита уменьшает общее количество оставшихся дней, и если у вас останутся деньги в конце 1 дня, они будут добавлены на следующий день или, по крайней мере, на все оставшиеся дни.
Необязательно все классифицировать или ограничивать себя определенными расходами: ваша задача - придерживаться определенного общего бюджета на день.
Шаг 2.
Оптимизация расходов
Пришло время сесть и подумать, что вы можете сделать со своими расходами и как улучшить баланс между доходами и расходами. Но сначала некоторые важные правила :
Мы оцениваем разницу между доходами и расходами. Всегда помните до смешного банальное правило: вы должны зарабатывать больше, чем тратите, и тогда все будет хорошо. А в остальном давайте легко разберемся в этом:
Мы смотрим на общую динамику затрат. Посмотрите, как ваши расходы меняются со временем: растут ли они? Если да, то сколько? Подумайте, о чем это может быть: рост цен на продукты питания, изменение образа жизни или какие-то крупные покупки? Это поможет вам оценить, как эти затраты изменятся в будущем.
Например, я заметил, что потратил до 8000 рублей на продукты, но теперь внезапно 15000 не совсем подходит. Необходимо подумать и понять, почему это происходит. Например, вы стали чаще заказывать доставку. Если это причина, подумайте о том, что вы получаете взамен: сама доставка - хороший вариант, если она требует времени для других дел или помогает вам набраться сил.
Еще одна возможная причина подорожания продуктов - просто инфляция. Но тогда почти 2 раза в месяц разницы нет - нам нужно еще больше разобраться, почему это происходит. И инфляция должна быть принята.
Разделите стоимость на требуемую и необязательную. Для начала давайте проведем подготовительную работу и разделим категорию расходов - на обязательные и дискреционные расходы. Фактически, мы отделяем расходы, на которые можно легко повлиять, от расходов, на которые трудно повлиять.
Расходы в ресторане составляют 15 000 рублей в месяц. Расходы в этой категории могут быть затронуты мгновенно и не являются обязательными. Это не значит, что вам следует отказываться от посещения ресторана, но все же.
Арендная плата за квартиру составляет 35 000 рублей в месяц. Гипотетически расходы в этой категории также могут повлиять: например, найти более дешевое жилье, найти соседей. Но, прежде всего, такие изменения нельзя вносить быстро. Во-вторых, они могут оказать большее влияние на ваш уровень жизни.
Оптимизация расходов
Пришло время сесть и подумать, что вы можете сделать со своими расходами и как улучшить баланс между доходами и расходами. Но сначала некоторые важные правила :
- Всегда есть возможность оптимизировать его для любого бюджета.
- Его легче оптимизировать, когда все в порядке, а не при нажатии.
- Оптимизация не означает отказ от всех радостей жизни. Это нормально - выпить чашечку кофе по дороге в офис или неожиданно купить новый гаджет. Но также лучше планировать добровольные расходы.
Мы оцениваем разницу между доходами и расходами. Всегда помните до смешного банальное правило: вы должны зарабатывать больше, чем тратите, и тогда все будет хорошо. А в остальном давайте легко разберемся в этом:
- Если доход ниже затрат, то необходимо идти не по комфортной дороге, а по оживленной дороге. В этом случае изменения, которые "необходимо оптимизировать", могут быть "оптимизированы".
- Если доход равен затратам, путь будет умеренным - стоит создать резерв, но сделать это будет проще.
- Если доход превышает расходы как минимум на 10%, вы можете пойти по удобному пути. Выясните, какие категории расходов вас смущают, и попытайтесь что-то в них изменить точечно. У вас есть много времени, чтобы внести изменения.
Мы смотрим на общую динамику затрат. Посмотрите, как ваши расходы меняются со временем: растут ли они? Если да, то сколько? Подумайте, о чем это может быть: рост цен на продукты питания, изменение образа жизни или какие-то крупные покупки? Это поможет вам оценить, как эти затраты изменятся в будущем.
Например, я заметил, что потратил до 8000 рублей на продукты, но теперь внезапно 15000 не совсем подходит. Необходимо подумать и понять, почему это происходит. Например, вы стали чаще заказывать доставку. Если это причина, подумайте о том, что вы получаете взамен: сама доставка - хороший вариант, если она требует времени для других дел или помогает вам набраться сил.
Еще одна возможная причина подорожания продуктов - просто инфляция. Но тогда почти 2 раза в месяц разницы нет - нам нужно еще больше разобраться, почему это происходит. И инфляция должна быть принята.
Разделите стоимость на требуемую и необязательную. Для начала давайте проведем подготовительную работу и разделим категорию расходов - на обязательные и дискреционные расходы. Фактически, мы отделяем расходы, на которые можно легко повлиять, от расходов, на которые трудно повлиять.
Расходы в ресторане составляют 15 000 рублей в месяц. Расходы в этой категории могут быть затронуты мгновенно и не являются обязательными. Это не значит, что вам следует отказываться от посещения ресторана, но все же.
Арендная плата за квартиру составляет 35 000 рублей в месяц. Гипотетически расходы в этой категории также могут повлиять: например, найти более дешевое жилье, найти соседей. Но, прежде всего, такие изменения нельзя вносить быстро. Во-вторых, они могут оказать большее влияние на ваш уровень жизни.
Вот как может выглядеть ваше деление на обязательные расходы и необязательные
Обязательные
Необязательные
Квартплата
Продукты
Транспорт
Продукты
Транспорт
Рестораны и доставка на дом
Такси
Развлечения
Такси
Развлечения
Получи 500 ₽ за первую покупку по карте Росбанка!
Для этого оформи карту #120НАВСЁ ПЛЮС с кешбэком до 10 000 ₽ в месяц по моей ссылке
У кредитной карты Мир #120наВСЁ Плюс длинный льготный период — 120 дней. В течение этого времени можно оплачивать покупки, снимать и переводить деньги и не платить проценты
Кредитная карта Мир #120наВСЁ Плюс выпускается бесплатно. Обслуживание карты также бесплатно навсегда без условий
На покупках по кредитной карте Росбанка можно заработать кешбэк до 5%
Кредитная карта Мир #120наВСЁ Плюс выпускается бесплатно. Обслуживание карты также бесплатно навсегда без условий
На покупках по кредитной карте Росбанка можно заработать кешбэк до 5%
Вы также можете работать с обязательными расходами, но вам нужно подойти к этому более комплексно: возможно, вам действительно нужно потратить на жилье.
Оптимизируйте ненужные расходы. Во-первых, позвольте мне еще раз напомнить вам: то, что вы ищете эти варианты затрат, не означает, что вы должны снизить их до нуля. Возможно, самое большое удовольствие в вашей жизни - это просто ненужные расходы. Было бы несправедливо отобрать это у тебя.
Мы выясним, много ли у вас или немного ненужных расходов. Но основная проблема анализа заключается в том, что "много" и "немного" - очень субъективные понятия. Одному человеку может показаться, что тратить 3000 рублей в месяц на такси - это много, но для другого это основной вид транспорта - и он счастлив, когда выходит меньше 25000 рублей в месяц.
Есть два способа определить стоимость ваших вариантов "много" и "мало" и использовать оба значения:
- О, 1 миллион в месяц для ресторана, какой кошмар;
- Да, в такси всего 2000 человек, но казалось, что их намного больше! AMI! - да, в такси всего 2000 человек, но это было намного больше!
Если вы чувствуете, что тратите на что-то слишком много денег, начните с этой категории. Вы уже знаете, что отношение и эмоции могут помешать нам объективно оценивать наши расходы. Чтобы понять, действительно ли что-то не так с этими расходами, попробуйте взглянуть на них по-новому.
Например, кажется "невозможным" потратить столько денег на такси. Постарайтесь рассчитать время, в течение которого эти поездки спасут вас. Может быть, ваше время дороже? И если вы стремитесь к комфорту, а это альтернатива собственному автомобилю, возможно, вы много экономите.
Сравнение с предыдущим периодом более объективно, оно показывает нам тенденцию - потому что все ситуации разные. Давайте вернемся к 1 миллиону, потраченному на ресторан, и представим 2 сценария. Во-первых, за предыдущие 25000 месяцев вы провели в ресторане 2 часа, но здесь у вас всего 10 - хорошая, умная девочка! 2-го числа вы тратили 2-3000 в месяц, и вдруг вы положили 10 - и что случилось?
Теперь мы расскажем вам, как обрабатывать каждую категорию расходов в отдельности. Вы можете начать с самых больших дискреционных затрат - и вот вопросы, на которые нужно ответить.
Оптимизируйте ненужные расходы. Во-первых, позвольте мне еще раз напомнить вам: то, что вы ищете эти варианты затрат, не означает, что вы должны снизить их до нуля. Возможно, самое большое удовольствие в вашей жизни - это просто ненужные расходы. Было бы несправедливо отобрать это у тебя.
Мы выясним, много ли у вас или немного ненужных расходов. Но основная проблема анализа заключается в том, что "много" и "немного" - очень субъективные понятия. Одному человеку может показаться, что тратить 3000 рублей в месяц на такси - это много, но для другого это основной вид транспорта - и он счастлив, когда выходит меньше 25000 рублей в месяц.
Есть два способа определить стоимость ваших вариантов "много" и "мало" и использовать оба значения:
- Сосредоточься на своих чувствах.
- Сравните с предыдущим периодом.
- О, 1 миллион в месяц для ресторана, какой кошмар;
- Да, в такси всего 2000 человек, но казалось, что их намного больше! AMI! - да, в такси всего 2000 человек, но это было намного больше!
Если вы чувствуете, что тратите на что-то слишком много денег, начните с этой категории. Вы уже знаете, что отношение и эмоции могут помешать нам объективно оценивать наши расходы. Чтобы понять, действительно ли что-то не так с этими расходами, попробуйте взглянуть на них по-новому.
Например, кажется "невозможным" потратить столько денег на такси. Постарайтесь рассчитать время, в течение которого эти поездки спасут вас. Может быть, ваше время дороже? И если вы стремитесь к комфорту, а это альтернатива собственному автомобилю, возможно, вы много экономите.
Сравнение с предыдущим периодом более объективно, оно показывает нам тенденцию - потому что все ситуации разные. Давайте вернемся к 1 миллиону, потраченному на ресторан, и представим 2 сценария. Во-первых, за предыдущие 25000 месяцев вы провели в ресторане 2 часа, но здесь у вас всего 10 - хорошая, умная девочка! 2-го числа вы тратили 2-3000 в месяц, и вдруг вы положили 10 - и что случилось?
Теперь мы расскажем вам, как обрабатывать каждую категорию расходов в отдельности. Вы можете начать с самых больших дискреционных затрат - и вот вопросы, на которые нужно ответить.
Проходя через все эти категории, внезапно появляется приблизительный бюджет на следующий месяц: список категорий и сумма обязательных и дискреционных расходов.
И это вопрос технологий: если доход еще не превысил стоимость, мы вернемся к первому пункту, но будем требовать от себя большего.
Опять же, мы подчеркиваем, что все зависит от ситуации: вы можете постепенно приобретать новые привычки, если живете в достатке, например, вы можете установить цель тратить на рестораны в этом месяце на 10% меньше, чем в предыдущем. И добавьте к этой цели еще одну категорию и еще одну категорию - в результате доход начнет значительно превышать стоимость, и вы этого не заметите. Но если ваш бюджет не складывается, вам придется взмахнуть ручкой, чтобы уменьшить расходы более резко и безжалостно. Такова жизнь.
Кроме того, имейте в виду, что вы можете оптимизировать не только расходы, но и доходы. Например, найдите работу на неполный рабочий день, договоритесь об увеличении или получите налоговый кредит. В другом уроке мы поговорим о сокращениях.
И это вопрос технологий: если доход еще не превысил стоимость, мы вернемся к первому пункту, но будем требовать от себя большего.
Опять же, мы подчеркиваем, что все зависит от ситуации: вы можете постепенно приобретать новые привычки, если живете в достатке, например, вы можете установить цель тратить на рестораны в этом месяце на 10% меньше, чем в предыдущем. И добавьте к этой цели еще одну категорию и еще одну категорию - в результате доход начнет значительно превышать стоимость, и вы этого не заметите. Но если ваш бюджет не складывается, вам придется взмахнуть ручкой, чтобы уменьшить расходы более резко и безжалостно. Такова жизнь.
Кроме того, имейте в виду, что вы можете оптимизировать не только расходы, но и доходы. Например, найдите работу на неполный рабочий день, договоритесь об увеличении или получите налоговый кредит. В другом уроке мы поговорим о сокращениях.
Какие лайфхаки у вас еще есть, если все это вас бесит,
и вы не можете это отложить
Строгое составление бюджета по категориям таблиц или приложений подходит для некоторых, но некоторые такие методы вообще неприменимы. Мы уже говорили о приложениях и таблицах ,как еще об одном способе экономии бюджета. Но есть и другие варианты экономии бюджета, экономии больше, списания расходов и не сходить с ума.
Откладывать на начало месяца, а не на более поздний срок. Большинство людей получают зарплату, живут в ней 1 месяц и копят то, что осталось — если что-то останется. Вы можете изменить этот план: поставьте себе цель сбережений в начале месяца и немедленно вычтите эти деньги из своей зарплаты. Рекомендуется открыть отдельный сберегательный счет, чтобы остаток на карте сразу "похудел" на сумму отсрочки. А в остальном живите так, как будто ничего не произошло — важно не попасть в эту ловушку.
Как правило, деньги на текущие расходы стоит хранить только на дебетовой карте
Если у вас уже есть некоторые сбережения, и они находятся на карте, за которую вы обычно платите, это поможет вам понять, сколько вы можете потратить в этом месяце.
Просто распределите свои сбережения по другим счетам, например, переведя их на сберегательный счет, который представляет собой процент от остатка. Тогда у вас будут только деньги на карте, на которые вам придется прожить в следующем месяце. И вы сможете просто посмотреть на баланс карты и получить приблизительное представление о том, будет ли бюджет на этот месяц соответствовать друг другу.
Метод четырех конвертов. Принцип его очень прост, это усовершенствованный вариант предыдущего метода: чтобы сэкономить на полученном доходе, нужно быстро откладывать деньги и откладывать обязательные ежемесячные расходы — на коммунальные услуги, кредиты, аренду квартир.
Оставшиеся деньги нужно разделить на 4 части, условным конвертом. Конверт рассчитан на одну неделю месяца. Оттуда вы можете смело тратить его на себя и на развлечения. Если у вас остались деньги, вы можете перевести их на финансовую подушку или создать учетную запись "для себя" и при необходимости использовать ее. Таким образом, вы сможете сэкономить деньги, уложиться в лимиты расходов и выполнить свои желания без лишних деталей.
Шаг 3
У нас есть долгосрочный план
После выполнения предыдущих 2 шагов будет составлен приблизительный план расходов на следующий месяц. И 1 из наших самых важных задач - продлить его на 12 месяцев и учесть все основные расходы всего за 1 раз, такие как зимние шины, отпуск или покупка новой пуховой куртки. В конце концов, вы можете декоммунизировать весь свой бюджет, но забудьте, что вам также нужно сэкономить на куче важных вещей, и если вы попытаетесь втиснуть их в текущий бюджет месяца, они не смогут собраться очень легко.
Если вы готовы к этому сейчас, мы дадим вам краткое самостоятельное исследование:
- Запишите свои крупные единовременные расходы с указанием даты, когда вам понадобятся деньги.
- Подсчитайте, сколько месяцев осталось до каждой траты.
- Постарайтесь разделить все расходы на ежемесячные платежи и переведите эти деньги на отдельный счет в начале месяца. И сразу заложите это в бюджет - не 1 большая трата 1 раз в год, а 12 меньших отходов каждый месяц.
Это будет подробно обсуждаться в последнем уроке курса по составлению финансового плана. Поэтому, если долгосрочный план сейчас для вас слишком сложен, постарайтесь сосредоточиться на своем текущем бюджете.
Что дальше
Спонтанные незапланированные покупки часто мешают оптимизации бюджета - иногда это становится привычкой. На следующем уроке вы узнаете, что такое сознательное потребление и как распознать и сократить безрассудные расходы.