Ставьте реалистичные цели

Что ты узнаешь

1. Каковы финансовые цели и почему вы их ставите?
2. Как я могу определить, какие цели имеют отношение к вам.
3. Как установить цель, чтобы она была эффективной.
4. Как следует добиваться достижения целей и почему их следует пересмотреть.
5. Каковы финансовые цели и зачем они вам нужны?

Финансовые цели - это цели, для достижения которых требуются деньги. Цели могут быть самыми разными: от погашения кредита до досрочного выхода на пенсию.

Если вы живете бесцельно и ничего не планируете, вместо того, чтобы управлять своими личными финансами, вы просто будете плыть по течению. И неясно, куда вас приведет этот поток.

Но недостаточно просто чего-то хотеть или о чем-то мечтать. Это то, что он делает:

• Становится ясно, к чему именно вы стремитесь. Можно мечтать о "шикарном загородном доме", а можно нарочно сэкономить на подмосковном доме в 1500 этажей, стоимостью 2 тысячи рублей.
• Можно будет определить, сколько денег необходимо накопить для этой цели, какие финансовые инструменты являются наиболее подходящими. Мы также обсудим инструменты, но обсудим их в одном из следующих уроков.
• Вы сможете отслеживать свой прогресс - насколько вы близки к цели.
• Чем лучше сформулированы ваши цели, тем больше у вас шансов их достичь.

Сегодня мы поговорим только об этом: как установить финансовые цели, чтобы в конечном итоге получить то, что вам нужно.

Теперь стоит рассмотреть цель более подробно. Подумайте не только о сумме, которая вам нужна, и сроке достижения успеха, но и о том, нужна ли она вам. Зачем тебе это нужно? Как ты им пользуешься? Улучшится ли ваше качество жизни или вы станете счастливее и увереннее в будущем?

Например, вы хотите купить новую машину за 400-500 тысяч рублей. Тебе это действительно нужно? Или вы хотите дорогую машину, чтобы произвести впечатление на своих соседей и друзей?
2. В этом случае может оказаться, что вы тратите много денег не на себя или свою семью, а на мнение других. Стоит ли оно того или нет, решать вам.
В любом случае, даже на этапе планирования, лучше подумать, зачем вам что-то нужно, прежде чем покупать. Возможно, вам подойдет модель в 2-300 тысяч, а сэкономленных денег хватит, чтобы заблаговременно закрыть ипотеку и порадоваться отсутствию кредита.

Иногда тест-драйв подходит для того, чтобы понять, что вам действительно нужно: например, вы арендуете автомобиль любимой модели, возможно, то, о чем вы мечтали, на самом деле не оправдает ваших ожиданий - тогда потратьте несколько лет на дорогу к месту назначения и потратите много денег на его покупку. Лучше не тратить деньги, а знать заранее.

Если вам нужен дом за городом, а не квартира, не покупайте его сразу и не строите с нуля, даже если у вас есть подходящая сумма. Если возможно, арендуйте аналогичный дом и проживайте там как минимум несколько месяцев.
Да, ему тоже понадобятся AMI, но вы действительно поймете, нравится ли вам жить в частном доме. Что, если это станет неудобным для вашего образа жизни? В то же время вы узнаете, какие трудности возникают в жизни страны.
Если вы все еще хотите купить или построить дом, с помощью таких экспериментов вы можете определить, какая его площадь, планировка и т. Д. Вы можете понять это лучше. тебе это нужно. Это означает, что вам будет проще купить или построить что-то, что вам подходит, и риск пустой траты денег снизится.
Конечно, такой тест-драйв существует не для всех целей. И на начальном этапе постановки цели можно обойтись и без нее. Путь к цели часто бывает долгим, и у вас все еще есть возможность пересмотреть его.

Однако что—то о том, каковы ваши потребности и желания, насколько они важны и как им соответствуют финансовые цели, чтобы вы могли исключить или изменить некоторые цели - это хорошо: вы можете сосредоточиться на том, что вам действительно служит.

Итак, у вас есть список финансовых целей, которые вы считаете важными. Теперь пришло время сделать еще один шаг: вам нужно указать каждую цель. Это поможет вам получить их более эффективно.

Ставьте конкретные и достижимые цели

Общий подход к постановке целей является SMART. Эта аббревиатура означает, что целью будет:

1. Конкретной (Specific).
2. Измеримой (Measurable).
3. Достижимой (Achievable).
4. Подходящей и важной (Relevant).
5. Привязанной к определенному времени (Time-bound)

Умные цели отличаются от обычных мечтаний. С такой целью легче определить, что делать для ее достижения. И легче понять, близки ли вы к цели.

Это то, что включено в элемент Smart Target.

Конкретные цели. Вам нужно описать то, чего вы хотите достичь, на самом понятном языке. Не должно быть двусмысленности.

Это пример недостаточно конкретной цели: "Я хочу не работать круглый год.""

Неясно, когда вы хотите уволиться с работы, сколько денег вам нужно и есть ли у вас источник дохода. Такие цели труднее достичь, потому что они очень абстрактны.

Вы должны установить цель. Например, поток мыслей может выглядеть так: "Я устал работать, я недоволен работой." Я хочу изучить и изменить свою специальность. В настоящее время у меня нет сбережений — мне нужно накопить достаточно денег, чтобы учесть мои текущие расходы и последние годы моей жизни. Я хочу закончить учебу через 2 года, то есть у меня есть год, чтобы сэкономить."

Здесь все становится ясно: вам нужно рассчитать, сколько денег вы потратите за месяц, и оценить сумму за год — это будет цель, с которой вы уже можете составить некоторые планы: например, определите, сколько денег вам нужно сэкономить.

Цели должны быть поддающиеся измерению. Самое главное - понять, какой объем средств вам нужен и какого прогресса вы добиваетесь, то есть близки ли вы к достижению своих целей. Этот проект посвящен цифрам.

Давайте продолжим достижение нашей цели. Мы указали, что вам нужно подсчитать, сколько денег вы потратили за месяц, поэтому вам нужно определить годовой бюджет, который вы должны накопить. Если вы выполнили задание из предыдущего урока, то будете знать, сколько денег вам нужно.

Предположим, вы тратите 40 000 рублей в месяц. Умножьте на 12 - получается, что в этом году вам понадобится 480 000 рублей. Правда, вы можете округлить эту сумму до 500 000 долларов США.
Сейчас наша цель такова: "Я хочу использовать эти деньги, чтобы сэкономить 1000 рублей на жизнь и учебу в течение 50 лет.""

Если цель не имеет ничего общего с экономией денег, она также может быть измерима. Для того чтобы достичь определенного уровня дохода, сократите выплату по кредиту до определенной суммы за один месяц - здесь вы также можете рассчитать и увидеть прогресс.

Измеримые цели обычно можно разделить на несколько частей. С одной стороны, это позволяет вам отслеживать свой прогресс, с другой стороны, упрощает достижение результатов.

Например, сложно выделить 500 000 рублей с нуля: это большая сумма. Но экономить около 2 миллионов долларов в месяц в течение 2 лет - это совсем другое дело, и для многих людей это вполне реально. В результате, если учесть проценты по депозитам или сберегательным счетам, это составит всего 500 000 долларов. Однако, если вы хотите накопить эту сумму на срок до 1 года, вы вернете ее позже.
Еще одним преимуществом измеримости является то, что она упрощает накопление данных.1. Вы будете рассматривать деньги в контексте своих целей, что снизит вероятность того, что вы потратите их на вещи, которые вам на самом деле не нужны. Но здесь важно не превращать жизнь в погоню за достижением целей в ущерб счастью здесь и сейчас.

Достижимые цели. Важно уметь достигать своих целей, учитывая свои активы, обязательства, время и т.д.

Нет смысла ставить заведомо невыполнимые цели, например, пытаться накопить много всего за несколько месяцев. Если вы не достигнете своей цели, вы будете только несчастны. Но не стоит слишком сильно снижать планку: вы добьетесь большего, чем сможете. Важно найти баланс между "невозможным" и "очень простым".

Например, если вы зарабатываете 70 000 рублей в месяц и можете сэкономить 30 000 рублей, то нет смысла ставить перед собой цель сэкономить от нуля до 3000 рублей за 50 месяцев.
За этот период, при соблюдении установленных условий, вы можете накопить 90 000 рублей. Если вы постараетесь, то это будет где-то больше 1 миллиона, но вам нужно оптимизировать расходы или постараться заработать больше, чем обычно.
Поэтому необходимо скорректировать цель: увеличить период накопления необходимой суммы или снизить текущие расходы - сэкономить больше и уменьшить целевую сумму.

Если цель состоит в том, чтобы накопить необходимый 1 миллион долларов США за 50 лет, то вам придется экономить около 41 500 рублей в месяц. Сейчас вы можете сэкономить 30 000 рублей, но если вы найдете дополнительные источники дохода или значительно сократите расходы, то сможете увеличить эту сумму до 41 500 рублей.
Или вы можете поставить перед собой промежуточную цель.Вы можете снизить текущую стоимость с 40 000 до 35 000 рублей. Тогда, во-первых, к месяцу, который вы сможете сэкономить, будет добавлено 5000 рублей, а во-вторых, сумма, необходимая на 1 год жизни, также будет уменьшена.: 35 000 ₽ × 12 = 420 000 ₽, Это означает, что вы должны сэкономить 60 000 долларов. В результате цель становится вполне достижимой.
Имеет смысл ставить перед собой цели, которые очень трудно или невозможно достичь в текущей ситуации, если вы сами сильно нервничаете и готовы существенно изменить свою жизнь. Например, сменить работу на что-то более перспективное или переехать в другую область. В случае успеха она выйдет на новый уровень с точки зрения доходов, благосостояния и уровня жизни.

Сложные цели желательны и дают вам достаточно времени. Маловероятно, что вы значительно увеличите свой доход за 6 месяцев, но через несколько лет этого будет достаточно.

Но есть риск слишком устать, перегореть, нанести вред здоровью, а в некоторых случаях и залезть в долги. Так что, даже если вы готовы на многое ради достижения большой цели, подумайте об этом.

Соответствующие и важные цели. Это означает, что цель должна соответствовать вашим потребностям и желаниям. Помните ли вы приведенную выше речь о том, зачем вам нужен дорогой автомобиль? Это всего лишь дискуссия о том, насколько полезны и важны для вас цели.

Мы не обещаем определить, что для вас важно: это зависит от вас самих. Мы просто хотим подчеркнуть, что достижение финансовых целей должно сделать вас богаче, счастливее и повысить ваш уровень жизни. Если вы достигаете своих целей, ваше счастье — в широком смысле - должно расти.

Например, лечение зубов может быть хорошей целью: улучшить качество жизни. Это относится и к работе по покупке нового ноутбука, и к досрочному погашению дорогостоящих потребительских кредитов.
Однако покупка дорогих ювелирных изделий без финансового обеспечения и с незакрытым кредитом может оказаться неподходящей целью.

Цели, привязанные к определенным срокам. Это последний элемент в списке, но не самый последний. У цели должен быть определенный срок для достижения. Также неплохо было бы установить дату начала достижения ваших целей.

Это тренирует и заставляет вас действовать. Если нет конкретного срока, то, возможно, вы не будете идти к цели: ваша жизнь впереди, а цель может подождать.

Продолжительность достижения во многом зависит от цели: для небольших задач достаточно нескольких месяцев или 1-2 лет, а для больших задач это может занять десятилетия.

В этом примере я решил уволиться с работы в течение 1 года, но, похоже, мне нужно что-то для этого начать и накопить денег уже сейчас. Однако, если вы заметили, что цель не может быть достигнута на предыдущем этапе, вы можете изменить крайний срок.

Примеры эффективных целей

Теперь давайте взглянем на то, как выглядит поставленная умная цель, и на общий подход.

Цель состоит в том, чтобы создать финансовый буфер. Николай нуждается в финансовом обеспечении на шесть месяцев жизни, чтобы не беспокоиться о работе, здоровье или непредвиденных расходах. Он надеется получить такую подушку не позднее 2023-31 марта и готов откладывать деньги с 2022-9 месяцев.

Его доход составляет 65 000 рублей в месяц, а расходы - в среднем 45 000 рублей в месяц. Если Коля хочет подушку на 6 месяцев, то именно столько ему нужно: 45 000 ₽ × 6 = 270 000 ₽. К концу 2022 года 8 он отложил 70 000 рублей.

Чтобы накопить за 9 месяцев, недостающие деньги из 200 000, ему придется экономить около 28 570 рублей в месяц. Он привык экономить 20 000 рублей в месяц: это разница между его доходами и расходами. Николай должен стараться немного сократить расходы или зарабатывать чуть больше, чем обычно, но в целом это верно.

Поэтому его цель будет заключаться в следующем: "Я надеюсь иметь финансовый запас в размере 270 000 рублей в течение 6 месяцев моей жизни, не позднее 31 марта 2023 года. Начиная с сентября 2022 года, я буду экономить 28 570 рублей в месяц. Для этого мне нужно оптимизировать свои расходы и убедиться, что я могу зарабатывать немного больше, чем обычно."

Цель состоит в том, чтобы погасить ипотеку заранее. Марта купила квартиру в ипотеку. Ставка не очень высокая - 8% в год, но Марте не нравится чувство долга, тот факт, что ей приходится платить ежемесячно. Она надеется погасить кредит раньше, чем планировала, ежемесячно вносить дополнительные средства и сократить платежи.

Оставшийся долг составляет 2 000 000 рублей, и вам придется выплачивать 24 265 рублей в месяц в течение 10 лет. Марта готова платить 35 000 рублей в месяц.

Согласно расчетам кредитного калькулятора, результаты показывают, что этот платеж уменьшает переплату в размере 385 913 рублей, а срок кредита сокращается на 3 года и 11 месяцев. Марта очень довольна этим.

Поэтому у Марты есть такая цель: "Я хочу погасить ипотеку на 6-7 рублей раньше, чем планировала, в ближайшие 2 000 000 лет, чтобы платить меньше процентов и избавиться от долгов. "Начиная с этого месяца, вместо внесения суммы в соответствии с графиком, вы внесете 35 000 рублей. "Лишние" деньги используются для уменьшения платежей."

Как достичь и контролировать цели

Стоит следить за своим прогрессом, чтобы увидеть, приближаетесь ли вы к своей цели. Для этого, например, 1 раз в месяц, вам необходимо периодически проверять уже накопленную сумму в абсолютном выражении в процентах от цели. Также стоит оценить, можно ли следовать плану нормы сбережений.

Например, предположим, что вы экономите на ремонте квартиры и хотите сэкономить 1 000 000 долларов.. Деньги понадобятся в течение 1 года. Вы уже накопили 650 000 рублей и можете сэкономить 30 000 рублей в месяц. Это означает, что все идет по плану.
Если вы накопили всего 500 000 рублей, то окажется, что за 1 год вы не сможете накопить необходимую сумму - вам придется пересмотреть цель, дать себе больше времени или постараться отложить ее на более длительный срок.

Вы можете хранить записи в таблице, чтобы оценить прогресс.

Прогресс также можно просмотреть в банковском приложении. Например, вы можете создать там целевой сберегательный счет и указать требуемую сумму и продолжительность. Вы также можете использовать приложения для управления бюджетом и финансами, такие как Zen Money, Money lover и savings Targets: для целей также есть функция сбережений.

Кому-то удобнее создать документ, заметку или заметку на бумаге. В любом случае лучше держать расчеты под рукой, чтобы не забывать следить за ходом работ. Или вы можете установить напоминания в своем календаре — например, чтобы обновлять свои данные в первый день каждого месяца.

Почему и как ставить цели. Список целей может меняться со временем. Это нормально, потому что у вас может появиться новый жизненный интерес, могут возникнуть какие-то новые ситуации. После этого некоторые цели исчезают, другие добавляются, а для некоторых целей вам необходимо изменить такие детали, как крайний срок, который должен быть достигнут.

Допустим, вы сначала хотите отремонтировать 2 комнаты и ванную комнату, а затем решите одновременно отремонтировать коридор и балкон. Это означает, что вам, скорее всего, придется отложить это на более длительный срок или увеличить ежемесячную сумму.
Но даже если сама цель не изменилась, может потребоваться увеличить целевую сумму. Речь идет об инфляции - обесценивании денег. Со временем цены будут расти, и поэтому необходимые товары и услуги могут стать значительно дороже в будущем.

Например, в 2021 Hyundai объявила, что максимальная рекомендуемая розничная цена базовой версии кроссовера Cret с автоматической коробкой передач составляет 1 264 000 рублей. С 2022-4 гг. Эта версия будет стоить 1 924 000 рублей, судя по прайс-листу на сайте компании.
Менее чем за год предлагаемая цена выросла на 52%. В то же время дилеры, скорее всего, будут продавать автомобили дороже.
2021 Если вы начнете экономить на этой машине, чтобы купить ее осенью 2022 года, вы не сможете купить новую машину этой модели, если сэкономите 1 264 000 рублей. Учитывая рост цен, лучше сосредоточиться на 2 000 000₽ — или, возможно, рассмотреть автокредит, в котором накопленная сумма будет первоначальным взносом.
Вам нужно регулярно проверять, стоит ли то, что вы хотите сейчас. Если окажется, что цена значительно выросла, вам придется пересмотреть цель и план накопления: сэкономить больше, сделать дольше, сохранить полную сумму самостоятельно или принять решение изменить цель - выбрать более дешевую.

В качестве альтернативы, установление целевых показателей может быть скорректировано с учетом будущей инфляции. Конечно, заранее это неизвестно, но лучше сделать приблизительную оценку, чем предполагать, что цена не изменится. Это поможет вам более точно определить, сколько денег вам нужно сэкономить.

Например, летом 2022 года вы решили сэкономить на первоначальном взносе по ипотеке к концу 2023 года. Квартира, которая вам нравится, будет стоить около 6 000 000₽. Вы хотите, чтобы первоначальный взнос составлял 30%, поэтому вам нужно сэкономить 1 800 000 рублей.
Но за полтора года цена квартиры может вырасти на 20-25%. Так что было бы лучше стремиться к 2 160 000 или даже 2 250 000.. Таким образом, накопленная сумма с большей вероятностью будет достаточной для первоначального платежа. Если цена квартиры не сильно повышается и есть лишние деньги, это тоже хорошо.
Но адаптация к будущей инфляции не является панацеей. Мы подчеркиваем, что неясно, насколько вырастет цена. Поэтому по-прежнему полезно регулярно проверять сумму, необходимую для того, что вы хотите, и при необходимости менять план.

Также отметим следующее: маловероятно, что вы будете хранить свои сбережения наличными или на текущем счете. В большинстве случаев это будут депозиты и другие финансовые продукты, а рентабельность может позволить хотя бы частично превзойти или даже превзойти инфляцию. Но финансовые продукты - это еще один урок в нашем курсе.