hello@monomo.com
Мы выплачиваем долг и закрываем кредит
В этом уроке мы расскажем вам, как оформляются кредиты, какие виды кредитов существуют и как их использовать, чтобы помочь и быть полезными для достижения цели. Мы также рассмотрим, как кредит будет погашен раньше, чем планировалось, и будет ли он того стоить.
Что ты узнаешь
Что такое кредиты и почему их не любят
Мы уже знаем, что перед использованием финансовых продуктов вы должны решить, чего вы хотите достичь с их помощью. В этом уроке вы поймете, как вы можете использовать кредит и подходит ли он для ваших целей.
Этот курс более обширен, чем предыдущий, требует времени для завершения: предмет непростой. Но важно понимать, какую роль играет кредит в финансовых продуктах.
Мы рекомендуем не пропускать и не снижать курс: от этого будет легче. Если у вас нет кредита и вы не планируете брать кредит, изучите первую часть (как все работает) и перейдите к следующему уроку.
Концепция кредита ясна: вы занимаете деньги в банке и возвращаете деньги с процентами. Это может быть ваш друг или МФО, которые выдают микрокредиты до зарплаты, а не банк. Как правило, это все ссуды, но условия могут сильно различаться.
Вы как-то сталкивались с кредитами в своей жизни: возможно, вы взяли их сами или только что получили известие от друзей и родственников. Есть и другая история: кто-то с удовольствием рассказывает, как купил новую машину за небольшую ежемесячную плату, а кто-то жалуется, что заплатил.-
Кажется, есть больше негативных историй о кредитных ямах и переплатах: их лучше запоминают. Однако, если вы внимательно оцените, как устроен кредит, за что вы переплачиваете, и бремя, кредит используется в ваших интересах, это то, о чем мы говорим.
Этот урок поможет вам в следующих ситуациях:
Считается, что перед сбережением стоит закрыть все ссуды. В некоторых случаях это правда, но иногда досрочное погашение не имеет смысла. Это мы тоже обсудим. А о накопительном инструменте мы поговорим в следующем уроке.
- Что такое кредиты и почему их не любят.
- Когда стоит брать кредит, а когда нет.
- Как устроены ссуды и что они собой представляют.
- Это влияет на овердрафты и ежемесячные платежи.
- Насколько выгодно погасить кредит раньше, чем планировалось, и как можно лучше это сделать.
- Что делать, если кредит трудно погасить?
Что такое кредиты и почему их не любят
Мы уже знаем, что перед использованием финансовых продуктов вы должны решить, чего вы хотите достичь с их помощью. В этом уроке вы поймете, как вы можете использовать кредит и подходит ли он для ваших целей.
Этот курс более обширен, чем предыдущий, требует времени для завершения: предмет непростой. Но важно понимать, какую роль играет кредит в финансовых продуктах.
Мы рекомендуем не пропускать и не снижать курс: от этого будет легче. Если у вас нет кредита и вы не планируете брать кредит, изучите первую часть (как все работает) и перейдите к следующему уроку.
Концепция кредита ясна: вы занимаете деньги в банке и возвращаете деньги с процентами. Это может быть ваш друг или МФО, которые выдают микрокредиты до зарплаты, а не банк. Как правило, это все ссуды, но условия могут сильно различаться.
Вы как-то сталкивались с кредитами в своей жизни: возможно, вы взяли их сами или только что получили известие от друзей и родственников. Есть и другая история: кто-то с удовольствием рассказывает, как купил новую машину за небольшую ежемесячную плату, а кто-то жалуется, что заплатил.-
Кажется, есть больше негативных историй о кредитных ямах и переплатах: их лучше запоминают. Однако, если вы внимательно оцените, как устроен кредит, за что вы переплачиваете, и бремя, кредит используется в ваших интересах, это то, о чем мы говорим.
Этот урок поможет вам в следующих ситуациях:
- Вы не знаете, как устроен кредит и как его можно использовать.
- Вы хотите взять кредит и не потерять деньги.
- Вы хотите более эффективно управлять своим кредитом и меньше беспокоиться о платежах.
- Ты хочешь выбраться из кредитной дыры.
Считается, что перед сбережением стоит закрыть все ссуды. В некоторых случаях это правда, но иногда досрочное погашение не имеет смысла. Это мы тоже обсудим. А о накопительном инструменте мы поговорим в следующем уроке.
Когда стоит брать кредит
Это ситуации, в которых кредит может помочь.
Сейчас нам нужны вещи и услуги, но они дорогие. Кредит должен удовлетворять важные потребности, помогать вам в достижении значимых целей. Прекрасным примером является квартира. Многим людям нужно жилье, но в то же время недвижимость дорогая, и они не хотят экономить десятилетиями.
Необходимые вещи и услуги скоро станут дорогими. Может оказаться выгоднее взять кредит и купить его сейчас: переплаты в банк в виде процентов за будущий рост цен будут повторяться, но вот пример квартиры: лучше взять ипотеку и скорректировать цену квартиры на 1 миллион себе, чем покупать ее через год за 800 тысяч 500 штук.
Есть возможность выгодно вложить свои деньги. Иногда проценты по ссуде могут быть ниже, чем доходность некоторых сберегательных или инвестиционных продуктов. В этом случае, даже если у вас есть подходящая сумма для крупной покупки, разумнее вложить свои деньги и купить в кредит. Это относится как к кредитам, так и к кредитным картам.
Есть возможность сэкономить деньги. Например, вы экономите на ноутбуке - и магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить скидку, вы можете оплатить покупку кредитной картой и вернуть деньги, оставшиеся в течение льготного периода. Самое главное здесь - рассчитать, чтобы вы могли своевременно произвести оплату. Если есть сомнения, лучше не рисковать.
Игра в рассрочку
Если ваш статус соответствует одному из перечисленных, кредит подходит. Но сначала подумайте, можете ли вы заплатить за это, и не беспокойтесь, что у вас AMI в долгу. Давайте посмотрим на ситуацию, когда брать кредит определенно не стоит.
Покупка не имеет большого значения, но выходит за рамки ваших возможностей. Рабочие места и услуги могут не быть особенно необходимыми, но люди по-прежнему получают ссуды, которые они не могут себе позволить. Например, флагманский смартфон или какое-то путешествие. В результате радость от покупки быстро проходит, и ссуда должна быть погашена еще на несколько лет.
Высокое предложение. Часто люди ошибочно оценивают высокую стоимость переплаченных кредитов, но на практике им приходится смотреть на ставку. Позже на уроке вы поймете, какие кредиты можно считать дорогими.
Вы не знаете, сможете ли вы без проблем погасить ссуду. Брать ссуду рискованно, если у вас нестабильный доход или вы потратили все свои деньги на жизнь, включая выплату существующего кредита. Это также верно, если вы боитесь потерять работу или думаете, что ваш доход может значительно снизиться, например, во время кризиса.
Часто не хватает денег, чтобы дотянуться до ближайшей зарплаты, пенсии или другого дохода. В этом случае опасно прибегать к кредитам и кредитным картам, не говоря уже о кредитах от МФО под большие процентные ставки. Лучше искать способы увеличения доходов или оптимизации расходов.
Наличие долга вызывает беспокойство. Наконец, сам долг и необходимость его регулярной выплаты могут вызвать негативные мысли. В этом случае лучше искать другие способы достижения цели.
Это ситуации, в которых кредит может помочь.
Сейчас нам нужны вещи и услуги, но они дорогие. Кредит должен удовлетворять важные потребности, помогать вам в достижении значимых целей. Прекрасным примером является квартира. Многим людям нужно жилье, но в то же время недвижимость дорогая, и они не хотят экономить десятилетиями.
Необходимые вещи и услуги скоро станут дорогими. Может оказаться выгоднее взять кредит и купить его сейчас: переплаты в банк в виде процентов за будущий рост цен будут повторяться, но вот пример квартиры: лучше взять ипотеку и скорректировать цену квартиры на 1 миллион себе, чем покупать ее через год за 800 тысяч 500 штук.
Есть возможность выгодно вложить свои деньги. Иногда проценты по ссуде могут быть ниже, чем доходность некоторых сберегательных или инвестиционных продуктов. В этом случае, даже если у вас есть подходящая сумма для крупной покупки, разумнее вложить свои деньги и купить в кредит. Это относится как к кредитам, так и к кредитным картам.
Есть возможность сэкономить деньги. Например, вы экономите на ноутбуке - и магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить скидку, вы можете оплатить покупку кредитной картой и вернуть деньги, оставшиеся в течение льготного периода. Самое главное здесь - рассчитать, чтобы вы могли своевременно произвести оплату. Если есть сомнения, лучше не рисковать.
Игра в рассрочку
Если ваш статус соответствует одному из перечисленных, кредит подходит. Но сначала подумайте, можете ли вы заплатить за это, и не беспокойтесь, что у вас AMI в долгу. Давайте посмотрим на ситуацию, когда брать кредит определенно не стоит.
Покупка не имеет большого значения, но выходит за рамки ваших возможностей. Рабочие места и услуги могут не быть особенно необходимыми, но люди по-прежнему получают ссуды, которые они не могут себе позволить. Например, флагманский смартфон или какое-то путешествие. В результате радость от покупки быстро проходит, и ссуда должна быть погашена еще на несколько лет.
Высокое предложение. Часто люди ошибочно оценивают высокую стоимость переплаченных кредитов, но на практике им приходится смотреть на ставку. Позже на уроке вы поймете, какие кредиты можно считать дорогими.
Вы не знаете, сможете ли вы без проблем погасить ссуду. Брать ссуду рискованно, если у вас нестабильный доход или вы потратили все свои деньги на жизнь, включая выплату существующего кредита. Это также верно, если вы боитесь потерять работу или думаете, что ваш доход может значительно снизиться, например, во время кризиса.
Часто не хватает денег, чтобы дотянуться до ближайшей зарплаты, пенсии или другого дохода. В этом случае опасно прибегать к кредитам и кредитным картам, не говоря уже о кредитах от МФО под большие процентные ставки. Лучше искать способы увеличения доходов или оптимизации расходов.
Наличие долга вызывает беспокойство. Наконец, сам долг и необходимость его регулярной выплаты могут вызвать негативные мысли. В этом случае лучше искать другие способы достижения цели.
Наша цель — заставить кредит работать на вас, достичь важных финансовых целей без существенной переплаты, а то и вовсе заработать с помощью кредитования. Однако, неграмотно пользуясь кредитами, рискуете получить обратный эффект — наплатить кучу процентов, вечно переживать из-за долгов или и вовсе угодить в долговую яму.
Мы научим вас финансовой грамотности — навыку, которым обладают все без исключения успешные люди. Финансовая грамотность позволит вам понять, куда уходят деньги, как ими правильно распоряжаться и как их приумножить.
Мы научим вас финансовой грамотности — навыку, которым обладают все без исключения успешные люди. Финансовая грамотность позволит вам понять, куда уходят деньги, как ими правильно распоряжаться и как их приумножить.
Как проверить, готовы ли вы взять кредит
Прежде чем брать кредит, можно его «прорепетировать»: посчитать, сколько нужно будет отдавать ежемесячно, и попробовать откладывать их на отдельный сберегательный счет в течение пары месяцев. Если получится, вы останетесь в плюсе: и деньги сохраните, и убедитесь в правильности своих расчетов.
Какие бывают кредиты
Суть кредитов всегда одинакова: это деньги в долг под процент на определенный срок. Но они могут быть устроены по-разному, и выбрать нужно тот, что поможет достичь вашей конкретной цели.
Есть два основных типа кредитов: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты выдаются на конкретные цели, например автокредит или ипотечный кредит. А нецелевые кредиты — на любые цели, как, например, потребительский кредит или кредит по кредитной карте.
При выборе между целевым и нецелевым кредитом важно учитывать процентную ставку, срок погашения и сумму займа.
Автомобильные и ипотечные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, но и более длительные сроки погашения. А по кредитным картам выше процентные ставки и короче сроки погашения. В конечном итоге лучший для вас тип кредита зависит от ваших индивидуальных обстоятельств.
Суть кредитов всегда одинакова: это деньги в долг под процент на определенный срок. Но они могут быть устроены по-разному, и выбрать нужно тот, что поможет достичь вашей конкретной цели.
Есть два основных типа кредитов: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты выдаются на конкретные цели, например автокредит или ипотечный кредит. А нецелевые кредиты — на любые цели, как, например, потребительский кредит или кредит по кредитной карте.
При выборе между целевым и нецелевым кредитом важно учитывать процентную ставку, срок погашения и сумму займа.
Автомобильные и ипотечные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, но и более длительные сроки погашения. А по кредитным картам выше процентные ставки и короче сроки погашения. В конечном итоге лучший для вас тип кредита зависит от ваших индивидуальных обстоятельств.
Потребительский кредит — это тип займа, который позволяет совершать крупные покупки, не истощая свои сбережения или денежный поток. Вместо того, чтобы платить всю стоимость покупки авансом, вы можете делать это частями в течение определенного периода времени, как правило, от одного до семи лет. Потребительские кредиты могут быть использованы для самых разных целей, включая покупку автомобиля, ремонт дома, консолидацию долга или оплату медицинских расходов. Проценты, которые вы платите по потребительскому кредиту, часто вычитаются из налогооблагаемой базы, что делает их еще более привлекательным вариантом.
Автокредит - это разновидность целевого кредита, позволяющая одолжить деньги на покупку автомобиля. Кредит обеспечен самим автомобилем, то есть, если вы не вносите платежи, кредитор может изъять машину. Обычно ставки по автокредитам ниже, чем по другим видам кредитов, например, потребительским или кредитным картам, что делает их более выгодным вариантом для финансирования покупки автомобиля. Сумма, которую вы можете одолжить по автокредиту, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода и стоимости автомобиля, который вы покупаете. Срок автокредитов обычно составляет от 24 до 72 месяцев, и вы будете вносить ежемесячные платежи кредитору до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Ипотечный кредит — это ссуда, взятая для финансирования покупки дома или другой недвижимости. Кредит обеспечивается имуществом, что означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор может обратить взыскание на это имущество и продать его для погашения долга. Ипотечные кредиты обычно являются долгосрочными, со сроком от 15 до 30 лет. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно фиксируется на первые несколько лет кредита, а затем может стать плавающей. Ипотечные кредиты могут быть использованы для покупки основного места жительства, второго дома или инвестиционной недвижимости. Существует несколько различных видов ипотечных кредитов, каждый из которых имеет свои уникальные особенности и преимущества. Наиболее распространенными типами ипотечных кредитов являются обычные кредиты, кредиты FHA, кредиты VA и кредиты USDA.
Что такое кредитные карты
Кредитные карты — это вид возобновляемого кредита, который позволяет вам брать взаймы деньги в пределах определенного лимита. Вы можете использовать кредитную карту для оплаты покупок в любом месте, где принимаются кредитные карты. Когда вы совершаете покупку, компания-эмитент кредитной карты выплачивает сумму покупки продавцу, а вам выставляется счет на сумму покупки плюс любые проценты и комиссии.
Чем кредитные карты отличаются от других займов?
Есть несколько ключевых отличий между кредитными картами и другими видами займов, такими как личные кредиты и ипотечные кредиты.
* Возобновляемый кредит: кредитные карты являются видом возобновляемого кредита, это означает, что вы можете занимать деньги в пределах определенного лимита, а затем погашать его со временем. Это отличается от личного кредита, который представляет собой фиксированную сумму денег, которую вы занимаете, а затем погашаете ежемесячными платежами.
* Процентные ставки: по кредитным картам, как правило, более высокие процентные ставки, чем по другим видам кредитов. Это потому, что компании, выпускающие кредитные карты, берут на себя большие риски, предоставляя вам деньги в долг без необходимости предоставлять какое-либо обеспечение.
* Комиссии: по кредитным картам также могут взиматься различные комиссии: ежегодные сборы, сборы за перевод баланса и сборы за просрочку платежа. Эти сборы могут увеличить стоимость заимствования денег по кредитной карте.
Нужна ли мне кредитная карта?
Кредитные карты могут быть удобным способом оплаты покупок и управления своими финансами. Однако важно пользоваться кредитными картами с умом, чтобы избежать накопления долга. Если у вас есть непогашенный баланс по кредитной карте, вам будут начислены проценты и комиссии, что может увеличить стоимость заимствования денег. Также важно следить за тем, чтобы не тратить больше, чем вы сможете вернуть в течение месяца.
Если вы подумываете о том, чтобы завести кредитную карту, важно изучить рынок и сравнить разные предложения. Обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями каждой кредитной карты, прежде чем подавать заявку. Это поможет вам избежать сюрпризов и убедиться, что вы получаете максимально выгодное предложение.
Кредитные карты — это вид возобновляемого кредита, который позволяет вам брать взаймы деньги в пределах определенного лимита. Вы можете использовать кредитную карту для оплаты покупок в любом месте, где принимаются кредитные карты. Когда вы совершаете покупку, компания-эмитент кредитной карты выплачивает сумму покупки продавцу, а вам выставляется счет на сумму покупки плюс любые проценты и комиссии.
Чем кредитные карты отличаются от других займов?
Есть несколько ключевых отличий между кредитными картами и другими видами займов, такими как личные кредиты и ипотечные кредиты.
* Возобновляемый кредит: кредитные карты являются видом возобновляемого кредита, это означает, что вы можете занимать деньги в пределах определенного лимита, а затем погашать его со временем. Это отличается от личного кредита, который представляет собой фиксированную сумму денег, которую вы занимаете, а затем погашаете ежемесячными платежами.
* Процентные ставки: по кредитным картам, как правило, более высокие процентные ставки, чем по другим видам кредитов. Это потому, что компании, выпускающие кредитные карты, берут на себя большие риски, предоставляя вам деньги в долг без необходимости предоставлять какое-либо обеспечение.
* Комиссии: по кредитным картам также могут взиматься различные комиссии: ежегодные сборы, сборы за перевод баланса и сборы за просрочку платежа. Эти сборы могут увеличить стоимость заимствования денег по кредитной карте.
Нужна ли мне кредитная карта?
Кредитные карты могут быть удобным способом оплаты покупок и управления своими финансами. Однако важно пользоваться кредитными картами с умом, чтобы избежать накопления долга. Если у вас есть непогашенный баланс по кредитной карте, вам будут начислены проценты и комиссии, что может увеличить стоимость заимствования денег. Также важно следить за тем, чтобы не тратить больше, чем вы сможете вернуть в течение месяца.
Если вы подумываете о том, чтобы завести кредитную карту, важно изучить рынок и сравнить разные предложения. Обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями каждой кредитной карты, прежде чем подавать заявку. Это поможет вам избежать сюрпризов и убедиться, что вы получаете максимально выгодное предложение.
Получи 500 ₽ за первую покупку по карте Росбанка!
Для этого оформи карту #120НАВСЁ ПЛЮС с кешбэком до 10 000 ₽ в месяц по моей ссылке
У кредитной карты Мир #120наВСЁ Плюс длинный льготный период — 120 дней. В течение этого времени можно оплачивать покупки, снимать и переводить деньги и не платить проценты
Кредитная карта Мир #120наВСЁ Плюс выпускается бесплатно. Обслуживание карты также бесплатно навсегда без условий
На покупках по кредитной карте Росбанка можно заработать кешбэк до 5%
Кредитная карта Мир #120наВСЁ Плюс выпускается бесплатно. Обслуживание карты также бесплатно навсегда без условий
На покупках по кредитной карте Росбанка можно заработать кешбэк до 5%
Если вы тратите деньги с помощью кредитной карты, вы должны выплатить банку долг по карте. В течение льготного периода проценты платить не нужно.
В то же время кредитные карты могут иметь ограничения на некоторые виды платежей, такие как переводы, снятие денег в банкомате, оплата жилья и коммунальных услуг. Такие операции обычно не входят в льготный период, поэтому вам придется платить банку проценты за них, а также могут возникнуть неоплаченные комиссии.
Проценты по кредитным картам значительно выше, чем по другим видам кредитов. Важно не выходить за рамки льготного периода, чтобы избежать их уплаты.
В то же время кредитные карты могут иметь ограничения на некоторые виды платежей, такие как переводы, снятие денег в банкомате, оплата жилья и коммунальных услуг. Такие операции обычно не входят в льготный период, поэтому вам придется платить банку проценты за них, а также могут возникнуть неоплаченные комиссии.
Проценты по кредитным картам значительно выше, чем по другим видам кредитов. Важно не выходить за рамки льготного периода, чтобы избежать их уплаты.
Основные принципы кредитования
Если вы подумываете о кредите, важно понимать основные принципы кредитования. Кредит – это сумма денег, которую вы занимаете у кредитора и соглашаетесь погашать в течение определенного срока, как правило, ежемесячными платежами. Сумма процентов по кредиту будет зависеть от вашей кредитной истории, размера кредита и срока кредитования. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка. Чем короче срок кредита, тем ниже будет процентная ставка. При рассмотрении кредита важно сравнить процентные ставки нескольких кредиторов, чтобы найти наиболее выгодное предложение. Также следует учитывать комиссии за кредит, которые могут различаться в зависимости от кредитора. Как только вы найдете кредит, который соответствует вашим потребностям, обязательно прочтите и поймите условия кредита, прежде чем подписывать договор.
Если вы подумываете о кредите, важно понимать основные принципы кредитования. Кредит – это сумма денег, которую вы занимаете у кредитора и соглашаетесь погашать в течение определенного срока, как правило, ежемесячными платежами. Сумма процентов по кредиту будет зависеть от вашей кредитной истории, размера кредита и срока кредитования. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка. Чем короче срок кредита, тем ниже будет процентная ставка. При рассмотрении кредита важно сравнить процентные ставки нескольких кредиторов, чтобы найти наиболее выгодное предложение. Также следует учитывать комиссии за кредит, которые могут различаться в зависимости от кредитора. Как только вы найдете кредит, который соответствует вашим потребностям, обязательно прочтите и поймите условия кредита, прежде чем подписывать договор.
Под суммой кредита подразумевается основная сумма денег, которую вы занимаете у кредитора. Это сумма денег, которую вы получаете и соглашаетесь погасить, как правило, с процентами в течение определенного периода времени. Сумма кредита может меняться в зависимости от типа кредита, вашей кредитоспособности и оценки вашего финансового положения кредитором. Это важный фактор, который следует учитывать при подаче заявления на получение кредита, поскольку он повлияет на ваши ежемесячные платежи и общую стоимость заимствования.
С картой рассрочки ХАЛВА покупки выгоднее - рекомендую!
Если у тебя еще нет этой карты, оформи заявку ПО ССЫЛКЕ В КОНЦЕ. Соверши за первые 10 дней покупки в магазинах-партнёрах ХАЛВЫ заемными средствами на общую сумму от 1000 руб. и получи 1000 баллов кэшбэка в подарок!
Процентная ставка - это сумма, взимаемая кредитором с заемщика за пользование деньгами. Обычно она выражается в виде процента от основной суммы займа. Процентная ставка определяется рядом факторов, включая кредитную историю заемщика, срок кредита и текущую конъюнктуру рынка. Процентные ставки могут быть фиксированными или плавающими. Фиксированная процентная ставка остается неизменной на весь срок кредита, в то время как плавающая процентная ставка может меняться с течением времени. Процентные ставки также могут быть сложными, что означает, что проценты добавляются к основной сумме, а затем на новую, большую сумму начисляются проценты. Сложные проценты могут увеличить общую стоимость кредита. Важно понимать процентные ставки перед тем, как брать деньги в долг, чтобы вы могли принимать обоснованные финансовые решения.
Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 10% годовых: ежемесячный платеж составляет 21 247,04 ₽, итоговая переплата — 274 839,36 ₽
Такой же кредит, но под 15% годовых: ежемесячный платеж на 2500 ₽ больше, а итоговая переплата за 5 лет больше аж на 150 тысяч
Срок кредита — это период времени, в течение которого вам были предоставлены денежные средства, и в течение которого вы должны погасить задолженность. Чем больше срок, тем больше общая переплата, но при этом меньше ежемесячный платеж. Например, если вы берете кредит на 10 000 долларов сроком на 1 год, то ваш ежемесячный платеж составит $833.33. Но если вы берете этот же кредит сроком на 5 лет, то ваш ежемесячный платеж составит $200.83. В то же время общая переплата по 5-летнему кредиту составит 2 449,95 долларов, тогда как общая переплата по кредиту на 1 год составит всего $199.99.
Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 10% годовых: ежемесячный платеж составляет 21 247,04 ₽, итоговая переплата — 274 839,36 ₽
Такой же кредит, но на 10 лет: ежемесячный платеж — всего 13 215,07 ₽, а итоговая переплата за 10 лет выросла до 585 851,89 ₽. Но возросшая переплата — это не страшно: можно гасить кредит досрочно и снижать ее. Об этом поговорим дальше
Ежемесячные платежи и график
Размер платежа рассчитывается по специальной формуле в зависимости от указанных выше параметров (суммы кредита, срока и процентной ставки). Обычно ежемесячные платежи по кредиту равны и называются аннуитетными.
Вы можете подобрать инвестиционный план, соответствующий вашим потребностям и бюджету. Мы предлагаем несколько планов с различными суммами и графиками ежемесячных платежей. Вы можете оплачивать кредитной картой, дебетовой картой или банковским переводом. Мы также предлагаем автоматические платежи, поэтому вам не придется беспокоиться о том, что вы забудете внести платеж.
Размер платежа рассчитывается по специальной формуле в зависимости от указанных выше параметров (суммы кредита, срока и процентной ставки). Обычно ежемесячные платежи по кредиту равны и называются аннуитетными.
Вы можете подобрать инвестиционный план, соответствующий вашим потребностям и бюджету. Мы предлагаем несколько планов с различными суммами и графиками ежемесячных платежей. Вы можете оплачивать кредитной картой, дебетовой картой или банковским переводом. Мы также предлагаем автоматические платежи, поэтому вам не придется беспокоиться о том, что вы забудете внести платеж.
Другие условия, такие как цель кредита, залог, требования к банковскому страхованию и правила досрочного погашения.
Все они указываются в договоре. Некоторые условия являются общими для всех заемщиков и основаны на специальных банковских законах и правилах. Например, возможность досрочного погашения. Другие относятся к конкретному заемщику, например, сумма кредита и процентная ставка.
Все они указываются в договоре. Некоторые условия являются общими для всех заемщиков и основаны на специальных банковских законах и правилах. Например, возможность досрочного погашения. Другие относятся к конкретному заемщику, например, сумма кредита и процентная ставка.
Чтобы понять, насколько кредит выгоден.
Важно ориентироваться прежде всего на процентную ставку. Именно она вносит основной вклад в итоговую стоимость кредита. Выбрав минимальную ставку, можно существенно удешевить кредит. Не забывайте учитывать и дополнительные сборы и комиссии. Часто они маскируются под страховку, обслуживание или ведение счёта в банке. Они могут существенно увеличить стоимость кредита. Обязательно сравните все эти условия, прежде чем подписывать договор.
Например, вы решили взять ипотечный кредит и решили, что можете позволить себе выплачивать 50 000 в месяц. Банк Dai-Ichi предлагает ипотечный кредит со скидкой под 6 % годовых и сроком на 30 лет. Сумма составляет 5 000 000. За такой кредит клиенту придется платить около ₽30 000 000 в месяц, а без досрочного погашения переплата за весь 30-летний срок составит около ₽5 700 000.
Другой банк предлагает условия, которые могут быть более выгодными. Ипотека на 15 лет с процентной ставкой 9% годовых. Ежемесячный платеж, согласно расчетам, составит около 50 000 японских йен. При этом, во-первых, срок в два раза короче, чем в другом банке, а во-вторых, переплата по кредиту составляет 4,1 млн рублей, что на 1,6 млн рублей меньше, чем в первом случае!
Сумма выгодная, срок короче, а переплата явно меньше. Но также важно отметить, что сумма платежа не одинаковая
Важно ориентироваться прежде всего на процентную ставку. Именно она вносит основной вклад в итоговую стоимость кредита. Выбрав минимальную ставку, можно существенно удешевить кредит. Не забывайте учитывать и дополнительные сборы и комиссии. Часто они маскируются под страховку, обслуживание или ведение счёта в банке. Они могут существенно увеличить стоимость кредита. Обязательно сравните все эти условия, прежде чем подписывать договор.
Например, вы решили взять ипотечный кредит и решили, что можете позволить себе выплачивать 50 000 в месяц. Банк Dai-Ichi предлагает ипотечный кредит со скидкой под 6 % годовых и сроком на 30 лет. Сумма составляет 5 000 000. За такой кредит клиенту придется платить около ₽30 000 000 в месяц, а без досрочного погашения переплата за весь 30-летний срок составит около ₽5 700 000.
Другой банк предлагает условия, которые могут быть более выгодными. Ипотека на 15 лет с процентной ставкой 9% годовых. Ежемесячный платеж, согласно расчетам, составит около 50 000 японских йен. При этом, во-первых, срок в два раза короче, чем в другом банке, а во-вторых, переплата по кредиту составляет 4,1 млн рублей, что на 1,6 млн рублей меньше, чем в первом случае!
Сумма выгодная, срок короче, а переплата явно меньше. Но также важно отметить, что сумма платежа не одинаковая
Рассмотрим на примере два варианта кредитных предложений - одно с меньшей ставкой, но меньшим сроком кредитования (15 лет), а второе – с большей ставкой, но и большим сроком (20 лет). Допустим, что сумма кредита 3 миллиона рублей, ежемесячный платёж по первому кредиту составляет 30 000 рублей, а по второму – 25 000 рублей. На первый взгляд кажется, что второй кредит выгоднее, так как платёж меньше. Давайте посчитаем общую сумму выплаченных процентов за весь срок кредита.
В случае с первым кредитом вы будете платить в месяц 30 000 ₽, а со вторым — все 50 000 ₽. Но давайте посчитаем, что будет, если первый кредит гасить той же суммой в месяц, что и второй: так текущие расходы окажутся одинаковыми и мы сможем сравнить два предложения напрямую. То есть 30 000 ₽ вы будете платить по графику, а еще 20 000 ₽ сверху — направлять на досрочное погашение.
И тут сразу два важных вывода: во-первых, переплата за первый кредит снизится до 1,9 млн. А во-вторых, сам кредит закроется через 12 лет — еще быстрее, чем второй, который казался выгодным.
В случае с первым кредитом вы будете платить в месяц 30 000 ₽, а со вторым — все 50 000 ₽. Но давайте посчитаем, что будет, если первый кредит гасить той же суммой в месяц, что и второй: так текущие расходы окажутся одинаковыми и мы сможем сравнить два предложения напрямую. То есть 30 000 ₽ вы будете платить по графику, а еще 20 000 ₽ сверху — направлять на досрочное погашение.
И тут сразу два важных вывода: во-первых, переплата за первый кредит снизится до 1,9 млн. А во-вторых, сам кредит закроется через 12 лет — еще быстрее, чем второй, который казался выгодным.
При одинаковых условиях оплаты второй вариант кажется более выгодным. И главное отличие этих условий от переплаты заключается исключительно в процентной ставке, то есть в размере процентов, которые банк начисляет на сумму долга.
Ориентируйтесь на ключевые процентные ставки
Ключевая процентная ставка - это ставка, по которой центральный банк предоставляет деньги в долг обычным банкам. Ставки по депозитам немного ниже ключевой ставки, а ставки по кредитам - выше ключевой ставки. Чем выше процентная ставка центрального банка, тем выше процентные ставки по депозитам и кредитам. Если Центральный банк снизит свою процентную ставку, процентные ставки по депозитам и кредитам также упадут.
Предположим, что ключевая ставка Центрального банка составляет 7,5 %. При такой ставке процентная ставка по депозитам составляет 5-6 процентов, а процентная ставка по кредитам - от 9 процентов до бесконечности. Это зависит от вида кредита, наличия залога и выгодных условий. Если годовая процентная ставка по кредиту в 1,5 раза превышает основную ставку, он не является дешевым.
Ориентируйтесь на ключевые процентные ставки
Ключевая процентная ставка - это ставка, по которой центральный банк предоставляет деньги в долг обычным банкам. Ставки по депозитам немного ниже ключевой ставки, а ставки по кредитам - выше ключевой ставки. Чем выше процентная ставка центрального банка, тем выше процентные ставки по депозитам и кредитам. Если Центральный банк снизит свою процентную ставку, процентные ставки по депозитам и кредитам также упадут.
Предположим, что ключевая ставка Центрального банка составляет 7,5 %. При такой ставке процентная ставка по депозитам составляет 5-6 процентов, а процентная ставка по кредитам - от 9 процентов до бесконечности. Это зависит от вида кредита, наличия залога и выгодных условий. Если годовая процентная ставка по кредиту в 1,5 раза превышает основную ставку, он не является дешевым.
Хитрости МФО
Чтобы привлечь клиентов, микрофинансовые организации часто прибегают к различным уловкам. Рассмотрим самые распространённые из них.
1. Выдача кредитов без подтверждения дохода. Низкий уровень дохода – главная проблема потенциальных заёмщиков МФО. Некоторые организации готовы закрыть глаза на это и выдать кредит вовсе без подтверждения дохода. При этом обычно МФО устанавливают высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риски.
2. «Бесплатные» кредиты. Некоторые МФО предлагают кредиты под ноль процентов. Но на самом деле проценты всё равно начисляются, просто их включают в сумму займа. В результате заёмщик существенно переплачивает.
3. Скрытые комиссии.
1. Выдача кредитов без подтверждения дохода. Низкий уровень дохода – главная проблема потенциальных заёмщиков МФО. Некоторые организации готовы закрыть глаза на это и выдать кредит вовсе без подтверждения дохода. При этом обычно МФО устанавливают высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риски.
2. «Бесплатные» кредиты. Некоторые МФО предлагают кредиты под ноль процентов. Но на самом деле проценты всё равно начисляются, просто их включают в сумму займа. В результате заёмщик существенно переплачивает.
3. Скрытые комиссии.
Советы по оформлению кредитов
* Сравнивай предложения разных банков.
* Не отправляй сразу много заявок во все банки, а тем более в микрофинансовые организации.
* Внимательно читай договоры и другие документы.
* Бери кредит в той валюте, в которой получаешь зарплату.
* Большие суммы бери на длительный срок.
* Не создавай себе долговую кабалу.
* Учитывай наличие кредитов в финансовой подушке.
* Проверь свою кредитную историю.
* Не бери на себя риски за других.
Сравните предложения разных банков. Предложения могут сильно отличаться. Зайдите на сайт каждого банка, но помните, что ваша конкретная ситуация станет известна только после того, как банк одобрит вашу заявку на кредит.
При сравнении учитывайте не только процентную ставку по кредиту, но и условия страхования. Ведь зачастую банки заставляют вас приобретать страховку вместе с кредитом, а если вы отказываетесь от нее, то платите более высокую процентную ставку. В то же время выплата более высокой процентной ставки может быть более выгодной, чем выплата страхового взноса и более низкой процентной ставки.
В идеале, рассматривая предложение банка, вы должны сравнить сумму полной стоимости кредита, включая страховку, с процентной ставкой. Кроме того, срок и сумма кредита должны быть одинаковыми.
Не отправляйте сразу много заявок во все банки и даже микрофинансовые организации. Банк может предположить, что у вас серьезные финансовые проблемы и вы пытаетесь получить финансирование в другом месте. В этом случае вероятность получения займа снизится.
Однако это скорее всего произойдет с обычным потребительским кредитом. В случае с кредитом на недвижимость банки с пониманием отнесутся к клиентам, которые сравнивают предложения.
Внимательно читайте договоры и другие документы. Юридические знания основаны на том, чтобы читать, прежде чем подписывать.
Проверьте, правильно ли указаны сумма кредита, срок, процентная ставка, график платежей, способ оплаты и данные. Если оформляется страховка, проверьте также тарифы и условия выплат.
Это самое основное требование. В идеале нужно внимательно прочитать договор и все соответствующие документы, чтобы потом не пришлось сожалеть.
Например, вы собираетесь взять ипотечный кредит на покупку квартиры и сдавать ее в аренду, но договор может запрещать вам сдавать в аренду заложенную недвижимость. Стоит проверить это заранее, чтобы впоследствии избежать проблем с банком.
Если у вас возникли сомнения или вам кажется, что вы нашли ошибку в документах, не стесняйтесь спросить об этом менеджера банка или сотрудников службы поддержки. Если вам не нравятся некоторые условия или вы не можете найти ответы на важные вопросы, подумайте о том, чтобы взять кредит в другом месте.
Берите кредит в той валюте, в которой вы зарабатываете. Если ваш доход исчисляется в рублях, не стоит брать кредит в долларах США или китайских юанях, даже если условия выгодны. Целесообразнее взять рублевый кредит.
Занимая деньги в других валютах, вы несете риск колебания их курса в неблагоприятную сторону. Например, если доллар США подорожает в два раза, а кредит выдан в долларах США, вы удвоите сумму рублей, которую будете ежемесячно выплачивать банку. Если ваш доход в долларах, это не проблема, но если в рублях, это будет сложно.
Для большинства россиян этот совет сейчас не имеет особого смысла. Однако его все же стоит запомнить.
Занимайте большие суммы денег на длительный срок. Сам по себе срок договора не увеличивает сумму переплаты. Важно то, сколько вы реально стоите банку.
Если вам удастся погасить кредит досрочно, вы заплатите проценты только за тот период, когда фактически пользовались деньгами. Даже если вы не погасите кредит досрочно, по крайней мере, ваши ежемесячные платежи будут меньше, чем если бы вы платили их в течение более короткого периода времени.
Не перегружайте себя. Сравните предложения разных банков. Предложения могут сильно отличаться. Зайдите на сайт каждого банка, но помните, что ваша конкретная ситуация станет известна только после того, как банк одобрит вашу заявку на кредит.
При сравнении учитывайте не только процентную ставку по кредиту, но и условия страхования. Ведь зачастую банки заставляют вас приобретать страховку вместе с кредитом, а если вы отказываетесь от нее, то платите более высокую процентную ставку. В то же время выплата более высокой процентной ставки может быть более выгодной, чем выплата страхового взноса и более низкой процентной ставки.
В идеале, рассматривая предложение банка, вы должны сравнить сумму полной стоимости кредита, включая страховку, с процентной ставкой. Кроме того, срок и сумма кредита должны быть одинаковыми.
О том, как создать финансовую доступность, мы поговорим в следующем уроке.
Проверьте свою кредитную историю Кредитная история - это как биография заемщика. Она включает в себя информацию о том, какие кредиты вы брали, как вы их погашали, а также о том, как вы обращались за кредитами и когда с вас взимали комиссию.
Стоит время от времени проверять свою кредитную историю, например, раз в год, когда вы подаете заявку. Это поможет обнаружить ошибки, например, кредиты, которые были погашены, но отображаются как непогашенные. Лжецы никогда не спят.
Не рискуйте за других. Не берите кредит за другого человека и не становитесь поручителем по чужому кредиту. В противном случае вам придется расплачиваться за одолженные деньги, даже если их потратит кто-то другой.Вы не должны тратить на оплату кредита более 30-40 процентов своего дохода. В противном случае вам будет сложно выплачивать кредит и придется снизить свой уровень жизни. И есть риск влезть в долги.
* Сравнивай предложения разных банков.
* Не отправляй сразу много заявок во все банки, а тем более в микрофинансовые организации.
* Внимательно читай договоры и другие документы.
* Бери кредит в той валюте, в которой получаешь зарплату.
* Большие суммы бери на длительный срок.
* Не создавай себе долговую кабалу.
* Учитывай наличие кредитов в финансовой подушке.
* Проверь свою кредитную историю.
* Не бери на себя риски за других.
Сравните предложения разных банков. Предложения могут сильно отличаться. Зайдите на сайт каждого банка, но помните, что ваша конкретная ситуация станет известна только после того, как банк одобрит вашу заявку на кредит.
При сравнении учитывайте не только процентную ставку по кредиту, но и условия страхования. Ведь зачастую банки заставляют вас приобретать страховку вместе с кредитом, а если вы отказываетесь от нее, то платите более высокую процентную ставку. В то же время выплата более высокой процентной ставки может быть более выгодной, чем выплата страхового взноса и более низкой процентной ставки.
В идеале, рассматривая предложение банка, вы должны сравнить сумму полной стоимости кредита, включая страховку, с процентной ставкой. Кроме того, срок и сумма кредита должны быть одинаковыми.
Не отправляйте сразу много заявок во все банки и даже микрофинансовые организации. Банк может предположить, что у вас серьезные финансовые проблемы и вы пытаетесь получить финансирование в другом месте. В этом случае вероятность получения займа снизится.
Однако это скорее всего произойдет с обычным потребительским кредитом. В случае с кредитом на недвижимость банки с пониманием отнесутся к клиентам, которые сравнивают предложения.
Внимательно читайте договоры и другие документы. Юридические знания основаны на том, чтобы читать, прежде чем подписывать.
Проверьте, правильно ли указаны сумма кредита, срок, процентная ставка, график платежей, способ оплаты и данные. Если оформляется страховка, проверьте также тарифы и условия выплат.
Это самое основное требование. В идеале нужно внимательно прочитать договор и все соответствующие документы, чтобы потом не пришлось сожалеть.
Например, вы собираетесь взять ипотечный кредит на покупку квартиры и сдавать ее в аренду, но договор может запрещать вам сдавать в аренду заложенную недвижимость. Стоит проверить это заранее, чтобы впоследствии избежать проблем с банком.
Если у вас возникли сомнения или вам кажется, что вы нашли ошибку в документах, не стесняйтесь спросить об этом менеджера банка или сотрудников службы поддержки. Если вам не нравятся некоторые условия или вы не можете найти ответы на важные вопросы, подумайте о том, чтобы взять кредит в другом месте.
Берите кредит в той валюте, в которой вы зарабатываете. Если ваш доход исчисляется в рублях, не стоит брать кредит в долларах США или китайских юанях, даже если условия выгодны. Целесообразнее взять рублевый кредит.
Занимая деньги в других валютах, вы несете риск колебания их курса в неблагоприятную сторону. Например, если доллар США подорожает в два раза, а кредит выдан в долларах США, вы удвоите сумму рублей, которую будете ежемесячно выплачивать банку. Если ваш доход в долларах, это не проблема, но если в рублях, это будет сложно.
Для большинства россиян этот совет сейчас не имеет особого смысла. Однако его все же стоит запомнить.
Занимайте большие суммы денег на длительный срок. Сам по себе срок договора не увеличивает сумму переплаты. Важно то, сколько вы реально стоите банку.
Если вам удастся погасить кредит досрочно, вы заплатите проценты только за тот период, когда фактически пользовались деньгами. Даже если вы не погасите кредит досрочно, по крайней мере, ваши ежемесячные платежи будут меньше, чем если бы вы платили их в течение более короткого периода времени.
Не перегружайте себя. Сравните предложения разных банков. Предложения могут сильно отличаться. Зайдите на сайт каждого банка, но помните, что ваша конкретная ситуация станет известна только после того, как банк одобрит вашу заявку на кредит.
При сравнении учитывайте не только процентную ставку по кредиту, но и условия страхования. Ведь зачастую банки заставляют вас приобретать страховку вместе с кредитом, а если вы отказываетесь от нее, то платите более высокую процентную ставку. В то же время выплата более высокой процентной ставки может быть более выгодной, чем выплата страхового взноса и более низкой процентной ставки.
В идеале, рассматривая предложение банка, вы должны сравнить сумму полной стоимости кредита, включая страховку, с процентной ставкой. Кроме того, срок и сумма кредита должны быть одинаковыми.
О том, как создать финансовую доступность, мы поговорим в следующем уроке.
Проверьте свою кредитную историю Кредитная история - это как биография заемщика. Она включает в себя информацию о том, какие кредиты вы брали, как вы их погашали, а также о том, как вы обращались за кредитами и когда с вас взимали комиссию.
Стоит время от времени проверять свою кредитную историю, например, раз в год, когда вы подаете заявку. Это поможет обнаружить ошибки, например, кредиты, которые были погашены, но отображаются как непогашенные. Лжецы никогда не спят.
Не рискуйте за других. Не берите кредит за другого человека и не становитесь поручителем по чужому кредиту. В противном случае вам придется расплачиваться за одолженные деньги, даже если их потратит кто-то другой.Вы не должны тратить на оплату кредита более 30-40 процентов своего дохода. В противном случае вам будет сложно выплачивать кредит и придется снизить свой уровень жизни. И есть риск влезть в долги.
Стоит ли досрочно погашать кредит
Ранняя оплата кредитов может иметь ряд преимуществ, в том числе экономию денег на процентах, снижение уровня стресса из-за долгов и потенциальное улучшение вашего кредитного рейтинга. Подумайте, есть ли у вас средства для удобных дополнительных платежей, и взвесьте все за и против, чтобы принять решение, соответствующее вашему финансовому положению.
Досрочное погашение кредита - важная, но не самая простая тема. Например, "все кредиты должны быть погашены досрочно" и "досрочное погашение имеет смысл только в самом начале".
Разберитесь, как работает досрочное погашение и всегда ли оно эффективно.
Как работает досрочное погашение
Обычные кредиты, от нецелевых потребительских до ипотечных, можно погасить досрочно. С бизнес-кредитами дело обстоит иначе. Вам необходимо получить одобрение банка, но это одобрение не затрагивает предмет бизнеса.
Существует два вида досрочного погашения: частичное досрочное погашение и полное досрочное погашение.
Частичное досрочное погашение означает внесение суммы, превышающей указанную в графике погашения, но недостаточной для погашения всего долга. Дополнительные деньги идут на погашение задолженности, долг уменьшается, и часто есть возможность сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячных выплат. Что выгоднее, мы расскажем чуть позже. В любом случае банк устанавливает новый график платежей.
Полное досрочное погашение означает, что внесенной суммы достаточно для погашения всего кредита с процентами. Кредит погашен, и больше никаких платежей не требуется.
Чтобы погасить кредит досрочно, необходимо связаться с банком. Возможно, вам придется сообщить об этом банку заранее.
После этого деньги будут зачислены на ваш счет, а в случае частичного досрочного погашения вы сможете сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Эти операции обычно можно провести через приложение банка или личный кабинет на сайте.
Досрочное погашение позволяет быстрее погасить кредит, а значит, заплатить банку меньше процентов. Несмотря на то что звучит это неплохо, такой способ не всегда выгоден.
Выгодно ли досрочное погашение. Это зависит от процентной ставки по кредиту и доходности финансового инструмента, в который вы можете вложить освободившиеся деньги.
По сути, досрочное погашение, полное или частичное, требует наличия свободных денег. Однако вместо этого их можно инвестировать.
При минимальном риске и возможности вложить деньги под более высокую процентную ставку, чем по кредиту, досрочное погашение не имеет смысла. Это относится как к частичному, так и к полному досрочному погашению.
Например, в 2020-2021 годах многие россияне брали ипотечные кредиты под низкие проценты, около 6-7 % годовых. Затем, весной 2022 года, в российских банках появились вклады под 20 и даже 25 % годовых.
В таких условиях гораздо выгоднее было вложить освободившиеся деньги в депозиты, а не досрочно погашать ипотеку. Когда доходность по вкладам падала до уровня процентной ставки, можно было заработать и вложить деньги обратно в досрочное погашение.
Чем больше денег у вас на руках, тем больше преимуществ от инвестирования. Однако перечисление относительно небольшой суммы, например 5 000 или 10 000 ㌆ в месяц на досрочное погашение или депозит, дает преимущества, которые не очень заметны в абсолютном выражении.
Однако если нет надежного финансового инструмента с доходностью выше, чем процентная ставка по кредиту, высвободившиеся деньги можно использовать для досрочного погашения кредита. Если у вас есть кредит с годовой процентной ставкой 15 %, досрочное погашение равносильно инвестированию денег под 15 %.
Влияние инфляции на выплаты по кредиту
Со временем стоимость денег снижается. Это означает, что вам не стоит сильно беспокоиться о том, что вы переплатите по кредиту в будущем. В будущем деньги стоят меньше, чем сейчас.
Например, Вика взяла ипотечный кредит на сумму 3 миллиона долларов на 20 лет под 9 процентов годовых. Ее ежемесячный платеж составляет почти 27 000.
Если она будет платить, как запланировано, то потратит на проценты 3 481 500 BD, что больше, чем она взяла в долг. Однако у него будет 20 лет, чтобы выплатить долг, и эта растянутая во времени переплата с учетом будущей инфляции может равняться сегодня одному миллиону. Это уже не так страшно.
Если вы считаете, что в ближайшие несколько лет инфляция продолжит расти, вы можете не торопиться с досрочным погашением долга. Цены будут расти, ваш доход, скорее всего, увеличится, а ежемесячные выплаты по кредиту останутся прежними. Десять лет назад выплаты по ипотеке могли составлять до ₽15 000, и с вашей нынешней зарплатой вы легко сможете платить такую сумму каждый месяц.
Но помните, что нет уверенности в том, что ваша зарплата вырастет. А вот расходы на питание и коммунальные услуги точно вырастут. Это затруднит выплату кредита. Это связано с тем, что стоимость жизни будет расти. В этом случае поможет досрочное погашение.
Кроме льгот и инфляции, что еще стоит учесть. В некоторых случаях досрочное погашение может облегчить жизнь. Например, снятие залога по автокредитам облегчит их продажу частным лицам.
Досрочное погашение также облегчает кредитное бремя, уменьшая сумму долга и выплат. Это также стоит учитывать. Если платежи неоправданны, их можно уменьшить за счет частичного досрочного погашения.
Еще одно преимущество откладывания денег вместо досрочного погашения - гибкость. Деньги, отложенные на сберегательный или накопительный счет, можно использовать по своему усмотрению, например, для создания финансовой подушки безопасности. Однако деньги, внесенные для погашения кредита, не могут быть использованы каким-либо образом.
Речь идет об экономической подушке безопасности. Если у вас совсем нет денег или есть лишь небольшая сумма, то вместо того, чтобы досрочно погасить кредит, лучше использовать ее в качестве подушки безопасности. Во многих случаях иметь больше денег полезнее, чем платить меньше.
С другой стороны, заемщику может быть психологически легче досрочно погасить кредит, чем инвестировать или хранить свободные деньги. Душевное спокойствие трудно измерить деньгами.
Ранняя оплата кредитов может иметь ряд преимуществ, в том числе экономию денег на процентах, снижение уровня стресса из-за долгов и потенциальное улучшение вашего кредитного рейтинга. Подумайте, есть ли у вас средства для удобных дополнительных платежей, и взвесьте все за и против, чтобы принять решение, соответствующее вашему финансовому положению.
Досрочное погашение кредита - важная, но не самая простая тема. Например, "все кредиты должны быть погашены досрочно" и "досрочное погашение имеет смысл только в самом начале".
Разберитесь, как работает досрочное погашение и всегда ли оно эффективно.
Как работает досрочное погашение
Обычные кредиты, от нецелевых потребительских до ипотечных, можно погасить досрочно. С бизнес-кредитами дело обстоит иначе. Вам необходимо получить одобрение банка, но это одобрение не затрагивает предмет бизнеса.
Существует два вида досрочного погашения: частичное досрочное погашение и полное досрочное погашение.
Частичное досрочное погашение означает внесение суммы, превышающей указанную в графике погашения, но недостаточной для погашения всего долга. Дополнительные деньги идут на погашение задолженности, долг уменьшается, и часто есть возможность сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячных выплат. Что выгоднее, мы расскажем чуть позже. В любом случае банк устанавливает новый график платежей.
Полное досрочное погашение означает, что внесенной суммы достаточно для погашения всего кредита с процентами. Кредит погашен, и больше никаких платежей не требуется.
Чтобы погасить кредит досрочно, необходимо связаться с банком. Возможно, вам придется сообщить об этом банку заранее.
После этого деньги будут зачислены на ваш счет, а в случае частичного досрочного погашения вы сможете сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Эти операции обычно можно провести через приложение банка или личный кабинет на сайте.
Досрочное погашение позволяет быстрее погасить кредит, а значит, заплатить банку меньше процентов. Несмотря на то что звучит это неплохо, такой способ не всегда выгоден.
Выгодно ли досрочное погашение. Это зависит от процентной ставки по кредиту и доходности финансового инструмента, в который вы можете вложить освободившиеся деньги.
По сути, досрочное погашение, полное или частичное, требует наличия свободных денег. Однако вместо этого их можно инвестировать.
При минимальном риске и возможности вложить деньги под более высокую процентную ставку, чем по кредиту, досрочное погашение не имеет смысла. Это относится как к частичному, так и к полному досрочному погашению.
Например, в 2020-2021 годах многие россияне брали ипотечные кредиты под низкие проценты, около 6-7 % годовых. Затем, весной 2022 года, в российских банках появились вклады под 20 и даже 25 % годовых.
В таких условиях гораздо выгоднее было вложить освободившиеся деньги в депозиты, а не досрочно погашать ипотеку. Когда доходность по вкладам падала до уровня процентной ставки, можно было заработать и вложить деньги обратно в досрочное погашение.
Чем больше денег у вас на руках, тем больше преимуществ от инвестирования. Однако перечисление относительно небольшой суммы, например 5 000 или 10 000 ㌆ в месяц на досрочное погашение или депозит, дает преимущества, которые не очень заметны в абсолютном выражении.
Однако если нет надежного финансового инструмента с доходностью выше, чем процентная ставка по кредиту, высвободившиеся деньги можно использовать для досрочного погашения кредита. Если у вас есть кредит с годовой процентной ставкой 15 %, досрочное погашение равносильно инвестированию денег под 15 %.
Влияние инфляции на выплаты по кредиту
Со временем стоимость денег снижается. Это означает, что вам не стоит сильно беспокоиться о том, что вы переплатите по кредиту в будущем. В будущем деньги стоят меньше, чем сейчас.
Например, Вика взяла ипотечный кредит на сумму 3 миллиона долларов на 20 лет под 9 процентов годовых. Ее ежемесячный платеж составляет почти 27 000.
Если она будет платить, как запланировано, то потратит на проценты 3 481 500 BD, что больше, чем она взяла в долг. Однако у него будет 20 лет, чтобы выплатить долг, и эта растянутая во времени переплата с учетом будущей инфляции может равняться сегодня одному миллиону. Это уже не так страшно.
Если вы считаете, что в ближайшие несколько лет инфляция продолжит расти, вы можете не торопиться с досрочным погашением долга. Цены будут расти, ваш доход, скорее всего, увеличится, а ежемесячные выплаты по кредиту останутся прежними. Десять лет назад выплаты по ипотеке могли составлять до ₽15 000, и с вашей нынешней зарплатой вы легко сможете платить такую сумму каждый месяц.
Но помните, что нет уверенности в том, что ваша зарплата вырастет. А вот расходы на питание и коммунальные услуги точно вырастут. Это затруднит выплату кредита. Это связано с тем, что стоимость жизни будет расти. В этом случае поможет досрочное погашение.
Кроме льгот и инфляции, что еще стоит учесть. В некоторых случаях досрочное погашение может облегчить жизнь. Например, снятие залога по автокредитам облегчит их продажу частным лицам.
Досрочное погашение также облегчает кредитное бремя, уменьшая сумму долга и выплат. Это также стоит учитывать. Если платежи неоправданны, их можно уменьшить за счет частичного досрочного погашения.
Еще одно преимущество откладывания денег вместо досрочного погашения - гибкость. Деньги, отложенные на сберегательный или накопительный счет, можно использовать по своему усмотрению, например, для создания финансовой подушки безопасности. Однако деньги, внесенные для погашения кредита, не могут быть использованы каким-либо образом.
Речь идет об экономической подушке безопасности. Если у вас совсем нет денег или есть лишь небольшая сумма, то вместо того, чтобы досрочно погасить кредит, лучше использовать ее в качестве подушки безопасности. Во многих случаях иметь больше денег полезнее, чем платить меньше.
С другой стороны, заемщику может быть психологически легче досрочно погасить кредит, чем инвестировать или хранить свободные деньги. Душевное спокойствие трудно измерить деньгами.
Как лучше всего погасить кредит досрочно?
Предположим, вы считаете, что имеет смысл погасить кредит досрочно. Сократите ли вы срок кредита или уменьшите размер ежемесячных выплат и дадите банку больше денег, чем ему нужно?
Существует миф, что сокращать срок выгоднее. При расчете на кредитном калькуляторе все действительно выглядит именно так. Однако есть важные нюансы.
Даже если заемщик уменьшает платежи, у него остаются лишние свободные деньги. Калькулятор обычно не учитывает, что эти деньги пойдут на погашение кредита или будут вложены куда-то еще, поэтому создается впечатление, что высвободившиеся средства бесполезно исчезли.
На самом деле, если платежи уменьшаются, но выплаты продолжаются, как если бы они не были уменьшены, переплата будет такой же, как если бы срок был уменьшен. Но в то же время ваши ежемесячные обязательные платежи будут постепенно уменьшаться, что облегчит вам выплату кредита, если у вас возникнут проблемы с наличностью. Все расчеты вы можете проверить с помощью кредитного калькулятора.
Например, предположим, что заемщик взял трехлетний кредит на сумму 50 000 под 12,9 %. В первый взнос он внес не только необходимые 1 682 ₽, но и еще 5 000 ₽.
Если он решит сократить срок кредита, то срок сократится на четыре месяца, а общая стоимость кредита уменьшится на 2 145 ₽. Другими словами, вместо 10 529 ₽ процентных платежей он будет платить 8 384 ₽ процентных платежей. При этом ежемесячный платеж останется прежним: 1,682 ₽.
Если еще 5 000 ₽ перенаправить на уменьшение ежемесячного платежа, то ежемесячный платеж составит не 1 682 ₽, а 1 509 ₽. Общая сумма процентов уменьшится до 9 511 ₽. Более короткий срок кажется более выгодным.
Однако если заемщик уменьшит платеж до 1509½ и продолжит платить 1682 ₽, переплата будет такой же, как и при сокращении срока. Кроме того, кредит будет прекращен на четыре месяца раньше. Однако заемщик ежемесячно платит больше требуемой суммы, что еще больше снижает ежемесячный платеж.
Что касается того, когда выгоднее погасить кредит досрочно, то дело в том, что чем раньше вы внесете дополнительный платеж, тем больше сократите переплату. Чем раньше вы уменьшаете долг, тем меньше процентов вы платите.
Это не означает, что бессмысленно погашать кредит досрочно в середине или в конце срока кредитования. В этом случае также можно сэкономить на процентах.
Предположим, вы считаете, что имеет смысл погасить кредит досрочно. Сократите ли вы срок кредита или уменьшите размер ежемесячных выплат и дадите банку больше денег, чем ему нужно?
Существует миф, что сокращать срок выгоднее. При расчете на кредитном калькуляторе все действительно выглядит именно так. Однако есть важные нюансы.
Даже если заемщик уменьшает платежи, у него остаются лишние свободные деньги. Калькулятор обычно не учитывает, что эти деньги пойдут на погашение кредита или будут вложены куда-то еще, поэтому создается впечатление, что высвободившиеся средства бесполезно исчезли.
На самом деле, если платежи уменьшаются, но выплаты продолжаются, как если бы они не были уменьшены, переплата будет такой же, как если бы срок был уменьшен. Но в то же время ваши ежемесячные обязательные платежи будут постепенно уменьшаться, что облегчит вам выплату кредита, если у вас возникнут проблемы с наличностью. Все расчеты вы можете проверить с помощью кредитного калькулятора.
Например, предположим, что заемщик взял трехлетний кредит на сумму 50 000 под 12,9 %. В первый взнос он внес не только необходимые 1 682 ₽, но и еще 5 000 ₽.
Если он решит сократить срок кредита, то срок сократится на четыре месяца, а общая стоимость кредита уменьшится на 2 145 ₽. Другими словами, вместо 10 529 ₽ процентных платежей он будет платить 8 384 ₽ процентных платежей. При этом ежемесячный платеж останется прежним: 1,682 ₽.
Если еще 5 000 ₽ перенаправить на уменьшение ежемесячного платежа, то ежемесячный платеж составит не 1 682 ₽, а 1 509 ₽. Общая сумма процентов уменьшится до 9 511 ₽. Более короткий срок кажется более выгодным.
Однако если заемщик уменьшит платеж до 1509½ и продолжит платить 1682 ₽, переплата будет такой же, как и при сокращении срока. Кроме того, кредит будет прекращен на четыре месяца раньше. Однако заемщик ежемесячно платит больше требуемой суммы, что еще больше снижает ежемесячный платеж.
Что касается того, когда выгоднее погасить кредит досрочно, то дело в том, что чем раньше вы внесете дополнительный платеж, тем больше сократите переплату. Чем раньше вы уменьшаете долг, тем меньше процентов вы платите.
Это не означает, что бессмысленно погашать кредит досрочно в середине или в конце срока кредитования. В этом случае также можно сэкономить на процентах.
Если у вас несколько кредитов, какой из них вы должны погасить в первую очередь?
Существует простое правило: всегда сначала погашайте кредит с самой высокой процентной ставкой. Вы можете воспользоваться приведенным ниже калькулятором, чтобы рассчитать это автоматически, но мы рекомендуем сначала сделать это самостоятельно.
Допустим, сегодня заемщик взял два кредита:
15 000 000 под 6% годовых на 20 лет. Ежемесячный платеж 107 465 ₽.
100 000 ₽ под 15% на 1 год. Ежемесячный платеж 9026₽.
Через месяц у него внезапно появились 100 000 ₽ денег, и он решил использовать их для досрочного погашения. Может показаться, что лучше погасить первый кредит досрочно, а второй кредит можно выплатить как-нибудь иначе.
Рассчитайте, что произойдет, если вы сделаете однократное досрочное погашение 100 000 ₽ по первому кредиту. Срок погашения сокращается, поэтому ежемесячный платеж остается прежним.
Кредит закончится на три месяца раньше, и итоговая переплата составит 10 560 813; второй кредит останется прежним, закончится через год, и итоговая переплата составит 8 289†.
Общая переплата по двум кредитам составит 10 569 102 ₽. В этом случае в первый год вам нужно выплачивать ₽116 490 ₽ ежемесячно по обоим кредитам, со второго года - ₽107 465 ₽ ежемесячно, а второй кредит уже закрыт.
Вот еще один вариант, который стоит рассмотреть. Сначала вы погашаете кредит с более высокой процентной ставкой.
Вы можете использовать ₽100 000 для немедленного закрытия второго кредита, погасив его досрочно. Это высвободит 9026 фунтов стерлингов в месяц, которые иначе пришлось бы платить за этот кредит. Для чистоты эксперимента предположим, что высвободившиеся деньги пойдут на погашение оставшегося кредита. Тогда ежемесячное бремя будет одинаковым в обоих случаях, и можно будет сравнить два метода.
В этом случае ежемесячное бремя будет одинаковым в обоих случаях, и два метода можно сравнить. Кредит № 2 погашается полностью, в то время как в случае с кредитом № 1 заемщик вносит дополнительный платеж в размере 9026㌫ в первый год.
В результате переплата по кредиту № 1 составляет 10 550 047, что почти на 20 000 меньше, чем по кредиту № 1.
Это означает, что в обоих случаях ежемесячно на погашение кредита тратится одинаковая сумма денег: 116 490 в первый год и 107 465 во второй год. Однако при досрочном погашении первого кредита итоговая переплата оказалась на ₽20 000 больше. Оказалось, что выгоднее погасить кредит с более высокой процентной ставкой и использовать деньги, которые ушли на кредит с более низкой процентной ставкой.
Существует простое правило: всегда сначала погашайте кредит с самой высокой процентной ставкой. Вы можете воспользоваться приведенным ниже калькулятором, чтобы рассчитать это автоматически, но мы рекомендуем сначала сделать это самостоятельно.
Допустим, сегодня заемщик взял два кредита:
15 000 000 под 6% годовых на 20 лет. Ежемесячный платеж 107 465 ₽.
100 000 ₽ под 15% на 1 год. Ежемесячный платеж 9026₽.
Через месяц у него внезапно появились 100 000 ₽ денег, и он решил использовать их для досрочного погашения. Может показаться, что лучше погасить первый кредит досрочно, а второй кредит можно выплатить как-нибудь иначе.
Рассчитайте, что произойдет, если вы сделаете однократное досрочное погашение 100 000 ₽ по первому кредиту. Срок погашения сокращается, поэтому ежемесячный платеж остается прежним.
Кредит закончится на три месяца раньше, и итоговая переплата составит 10 560 813; второй кредит останется прежним, закончится через год, и итоговая переплата составит 8 289†.
Общая переплата по двум кредитам составит 10 569 102 ₽. В этом случае в первый год вам нужно выплачивать ₽116 490 ₽ ежемесячно по обоим кредитам, со второго года - ₽107 465 ₽ ежемесячно, а второй кредит уже закрыт.
Вот еще один вариант, который стоит рассмотреть. Сначала вы погашаете кредит с более высокой процентной ставкой.
Вы можете использовать ₽100 000 для немедленного закрытия второго кредита, погасив его досрочно. Это высвободит 9026 фунтов стерлингов в месяц, которые иначе пришлось бы платить за этот кредит. Для чистоты эксперимента предположим, что высвободившиеся деньги пойдут на погашение оставшегося кредита. Тогда ежемесячное бремя будет одинаковым в обоих случаях, и можно будет сравнить два метода.
В этом случае ежемесячное бремя будет одинаковым в обоих случаях, и два метода можно сравнить. Кредит № 2 погашается полностью, в то время как в случае с кредитом № 1 заемщик вносит дополнительный платеж в размере 9026㌫ в первый год.
В результате переплата по кредиту № 1 составляет 10 550 047, что почти на 20 000 меньше, чем по кредиту № 1.
Это означает, что в обоих случаях ежемесячно на погашение кредита тратится одинаковая сумма денег: 116 490 в первый год и 107 465 во второй год. Однако при досрочном погашении первого кредита итоговая переплата оказалась на ₽20 000 больше. Оказалось, что выгоднее погасить кредит с более высокой процентной ставкой и использовать деньги, которые ушли на кредит с более низкой процентной ставкой.
Что делать, если у вас есть кредит, но нет денег?
Бывают ситуации, когда погасить кредит сложно или нечем. Например, возникли непредвиденные расходы, снизился доход, вас сократили или произошло что-то еще.
В таких случаях не стоит прекращать выплаты и скрываться от банка. Банк не забудет о вашем долге и будет звонить вам или обращаться в коллекторские агентства.
Обычно результаты бывают не очень хорошими.
Ищите дополнительные деньги. Дополнительные деньги облегчат выплату кредита. Варианты могут быть следующими:
Увеличить свой доход, например, найти работу с частичной занятостью или заняться карьерой.
Сократите дискреционные расходы. Увеличьте свой доход.
Воспользоваться налоговыми льготами и получить возврат налога. Более подробно вычеты рассматриваются в Уроке 9.
Продайте ненужное имущество.
Излишки денег следует использовать для погашения долгов.
Сократите ежемесячные платежи. Если, согласно вашему плану погашения, вы, скорее всего, будете получать больше денег, чем вам нужно во время выплат, вам следует либо сократить срок кредита, либо уменьшить размер выплат.
Второй вариант лучше использовать в тех случаях, когда денег по кредиту недостаточно. Чем меньше обязательный платеж, тем легче его выплачивать - это особенно важно в ситуации финансовых трудностей.
Быстрее погашайте более дорогие кредиты. Если кредит можно погасить раньше, лучше сначала погасить долги с более высокой процентной ставкой.
Чтобы избежать льготного периода, стоит сначала погасить задолженность по кредитной карте. Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по другим видам кредитов. Самые низкие процентные ставки - у ипотечных кредитов.
Рефинансирование кредитов. Когда центральные банки снижают базовые процентные ставки, банки также снижают процентные ставки по кредитам.
Предположительно, банк, в котором вы брали кредит, также снизил процентную ставку по новому предложению. Тогда имеет смысл подать заявку на рефинансирование. Так вы сможете уменьшить сумму выплат. Вы также можете продлить срок кредита, чтобы уменьшить выплаты.
Если банк не снижает процентную ставку или отказывает в рефинансировании, вы можете подать заявку на рефинансирование в другой банк. Если банк согласится на рефинансирование, он погасит кредит за вас, а вы получите новый, более выгодный кредит в другом банке.
Ведите переговоры с банком. Если у вас нет денег на погашение кредита, стоит связаться с банком и объяснить свою ситуацию. Нет никакой гарантии, что банк удовлетворит ваши требования, но, возможно, удастся договориться.
Первый вариант - попросить о кредитных каникулах. Это срок до шести месяцев, в течение которого вы можете договориться с банком о том, чтобы не выплачивать кредит вообще или уменьшить сумму выплат. При этом проценты начисляются на сумму задолженности.
Второй вариант - реструктуризация. Если вы сообщите банку, что больше не можете выплачивать кредит, банк может согласиться пересмотреть условия. Например, он может уменьшить сумму платежа или продлить срок погашения.
Бывают ситуации, когда погасить кредит сложно или нечем. Например, возникли непредвиденные расходы, снизился доход, вас сократили или произошло что-то еще.
В таких случаях не стоит прекращать выплаты и скрываться от банка. Банк не забудет о вашем долге и будет звонить вам или обращаться в коллекторские агентства.
Обычно результаты бывают не очень хорошими.
Ищите дополнительные деньги. Дополнительные деньги облегчат выплату кредита. Варианты могут быть следующими:
Увеличить свой доход, например, найти работу с частичной занятостью или заняться карьерой.
Сократите дискреционные расходы. Увеличьте свой доход.
Воспользоваться налоговыми льготами и получить возврат налога. Более подробно вычеты рассматриваются в Уроке 9.
Продайте ненужное имущество.
Излишки денег следует использовать для погашения долгов.
Сократите ежемесячные платежи. Если, согласно вашему плану погашения, вы, скорее всего, будете получать больше денег, чем вам нужно во время выплат, вам следует либо сократить срок кредита, либо уменьшить размер выплат.
Второй вариант лучше использовать в тех случаях, когда денег по кредиту недостаточно. Чем меньше обязательный платеж, тем легче его выплачивать - это особенно важно в ситуации финансовых трудностей.
Быстрее погашайте более дорогие кредиты. Если кредит можно погасить раньше, лучше сначала погасить долги с более высокой процентной ставкой.
Чтобы избежать льготного периода, стоит сначала погасить задолженность по кредитной карте. Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по другим видам кредитов. Самые низкие процентные ставки - у ипотечных кредитов.
Рефинансирование кредитов. Когда центральные банки снижают базовые процентные ставки, банки также снижают процентные ставки по кредитам.
Предположительно, банк, в котором вы брали кредит, также снизил процентную ставку по новому предложению. Тогда имеет смысл подать заявку на рефинансирование. Так вы сможете уменьшить сумму выплат. Вы также можете продлить срок кредита, чтобы уменьшить выплаты.
Если банк не снижает процентную ставку или отказывает в рефинансировании, вы можете подать заявку на рефинансирование в другой банк. Если банк согласится на рефинансирование, он погасит кредит за вас, а вы получите новый, более выгодный кредит в другом банке.
Ведите переговоры с банком. Если у вас нет денег на погашение кредита, стоит связаться с банком и объяснить свою ситуацию. Нет никакой гарантии, что банк удовлетворит ваши требования, но, возможно, удастся договориться.
Первый вариант - попросить о кредитных каникулах. Это срок до шести месяцев, в течение которого вы можете договориться с банком о том, чтобы не выплачивать кредит вообще или уменьшить сумму выплат. При этом проценты начисляются на сумму задолженности.
Второй вариант - реструктуризация. Если вы сообщите банку, что больше не можете выплачивать кредит, банк может согласиться пересмотреть условия. Например, он может уменьшить сумму платежа или продлить срок погашения.
Помните.
- Кредиты - это важные финансовые инструменты. Если вы понимаете, как работают кредиты, и правильно их используете, вы сможете быстрее достичь своих финансовых целей и насладиться их преимуществами.
- Если вы можете достичь важных финансовых целей, на которые сложно накопить, имеет смысл взять кредит. Кредиты также подходят для совершения выгодных покупок или управления активами. Главное, чтобы выплаты по кредиту соответствовали вашим средствам.
- Если нет крайней необходимости, не стоит брать кредит на то, что вы не можете себе позволить. Также не стоит брать кредит с высокой процентной ставкой или тот, который вы не уверены, что сможете погасить в срок.
- Чем выше процентная ставка, тем больше придется платить в виде процентов и итоговой переплаты. На размер платежа и конечную переплату также сильно влияют сумма и срок кредита.
- Самые низкие процентные ставки предлагаются по льготным ипотечным кредитам и некоторым автокредитам. Необеспеченные, нецелевые потребительские кредиты стоят дороже. Кредитные карты имеют высокие процентные ставки, если они не погашаются в течение льготного периода. Для микрозаймов эта ставка еще выше.
- Полное или частичное досрочное погашение позволяет снизить переплату в виде процентов. Однако не всегда стоит свободно отправлять деньги на досрочное погашение. Бывают случаи, когда выгоднее вложить деньги или, например, сделать финансовый резерв.
- В случае частичного досрочного погашения лучшим вариантом будет уменьшить сумму погашения и, если возможно, погасить ее без уменьшения. Также лучше сначала погасить кредит с более высокой процентной ставкой.
- Если выплата кредита становится затруднительной, постарайтесь найти дополнительный доход и сократить расходы. Если есть средства для частичного досрочного погашения, погасите сначала более дорогой кредит и уменьшите платеж, а не срок кредита. Рефинансирование также может быть полезным. Если ситуация совсем плоха, попросите о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
Помните.
- Кредиты - это важные финансовые инструменты. Если вы понимаете, как работают кредиты, и правильно их используете, вы сможете быстрее достичь своих финансовых целей и насладиться их преимуществами.
- Если вы можете достичь важных финансовых целей, на которые сложно накопить, имеет смысл взять кредит. Кредиты также подходят для совершения выгодных покупок или управления активами. Главное, чтобы выплаты по кредиту соответствовали вашим средствам.
- Если нет крайней необходимости, не стоит брать кредит на то, что вы не можете себе позволить. Также не стоит брать кредит с высокой процентной ставкой или тот, который вы не уверены, что сможете погасить в срок.
- Чем выше процентная ставка, тем больше придется платить в виде процентов и итоговой переплаты. На размер платежа и конечную переплату также сильно влияют сумма и срок кредита.
- Самые низкие процентные ставки предлагаются по льготным ипотечным кредитам и некоторым автокредитам. Необеспеченные, нецелевые потребительские кредиты стоят дороже. Кредитные карты имеют высокие процентные ставки, если они не погашаются в течение льготного периода. Для микрозаймов эта ставка еще выше.
- Полное или частичное досрочное погашение позволяет снизить переплату в виде процентов. Однако не всегда стоит свободно отправлять деньги на досрочное погашение. Бывают случаи, когда выгоднее вложить деньги или, например, сделать финансовый резерв.
- В случае частичного досрочного погашения лучшим вариантом будет уменьшить сумму погашения и, если возможно, погасить ее без уменьшения. Также лучше сначала погасить кредит с более высокой процентной ставкой.
- Если выплата кредита становится затруднительной, постарайтесь найти дополнительный доход и сократить расходы. Если есть средства для частичного досрочного погашения, погасите сначала более дорогой кредит и уменьшите платеж, а не срок кредита. Рефинансирование также может быть полезным. Если ситуация совсем плоха, попросите о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
Следующий урок.
Следующий урок курса посвящен финансовым подушкам. Вы узнаете, что такое подушка безопасности, зачем она нужна, какого размера должна быть подушка безопасности и как ее хранить. Вы также кратко узнаете, как кредитные карты и страхование могут обеспечить подушку безопасности.
Следующий урок курса посвящен финансовым подушкам. Вы узнаете, что такое подушка безопасности, зачем она нужна, какого размера должна быть подушка безопасности и как ее хранить. Вы также кратко узнаете, как кредитные карты и страхование могут обеспечить подушку безопасности.