Как создать финансовую подушку

Зачем нужна финансовая подушка

Это деньги, которые хранятся в легкодоступном месте, например, на карте, депозите или наличными на всякий случай. Ведь непредвиденное может случиться в любой момент.

Прежде всего, вам нужен прожиточный фонд на случай, если вы вдруг потеряете источник дохода. Гораздо комфортнее искать новую работу, если вы не приняли первое предложение и имеете возможность прожить без нее хотя бы несколько месяцев.

Вторая ситуация, когда подушка безопасности пригодится, - это непредвиденные расходы. Бывают ситуации, когда у каждого из нас есть постоянный доход, но внезапно возникает необходимость найти крупную сумму денег, например на срочный ремонт оборудования, покупку лекарств или незапланированную поездку.

Прежде чем откладывать деньги на что-то дорогое или формировать инвестиционный портфель, стоит создать подушку безопасности. В противном случае вы рискуете не справиться с жизненными трудностями и в конечном итоге не достичь своих целей из-за неудач в повседневной жизни.

Это имеет смысл и в отношении кредитов. Из предыдущего урока мы уже знаем, что создать подушку безопасности на несколько месяцев жизни, вероятно, полезнее, чем досрочно выплатить кредит и остаться без подушки безопасности. Деньги, которые вы отправляете домой на погашение кредита, не помогут вам прожить между поисками новой работы или покупкой важных и срочных вещей.

Сегодня мы поговорим о том, как откладывать деньги под подушку, какой она должна быть и как откладывать их с пользой и эффективно. Класть наличные рубли под матрас - не самый лучший вариант.

Как экономить деньги для финансового благополучия.

Как вы уже знаете из первого урока нашего курса, очень важно, чтобы ваши расходы были меньше ваших доходов. Это значит, что вы можете откладывать деньги на финансовое самообеспечение и другие цели, о которых мы поговорим в следующем уроке.

Основное правило регулярных накоплений - сначала заплатить себе. Когда вы получаете доход, вы откладываете часть его на будущее, а остальное тратите.

То, какую часть своего дохода вы должны откладывать, зависит от того, сколько вы хотите откладывать, как быстро вы хотите откладывать, а также от ваших доходов и расходов. Чем большую часть своего дохода вы откладываете на сбережения, тем быстрее вы станете богаче. Однако при этом у вас будет меньше денег на текущие расходы и меньше места для жизни. Поэтому важно найти баланс между потреблением и сбережениями, то есть между текущей и последующей жизнью.

Старайтесь откладывать определенную часть своего дохода, хотя бы 10 процентов, а лучше больше. Эффект от такой суммы уже заметен, а уровень жизни падает не сильно.

На первых порах достаточно будет очень краткосрочных сбережений, но важно начать. Но важно начать сначала. Чем меньше часть вашего дохода уходит на жизнь и чем больше вы можете откладывать, тем быстрее вы сможете создать подушку безопасности.

Даже если ваш доход в настоящее время невелик, стоит откладывать какую-то его часть. Таким образом можно сформировать полезную привычку и поддерживать ее, когда доход увеличится.

Часто, когда доход увеличивается, возникает соблазн потратить все дополнительные доходы на лучшую жизнь. Однако стоит откладывать часть дополнительных доходов, чтобы быстрее достигать целей.

Максим зарабатывает 50 000 в месяц после уплаты налогов. Он откладывает 20 процентов от этой суммы и ежемесячно откладывает 10 000.
Его повысили в должности, и теперь его зарплата составляет 70 000 в месяц. Он может либо потратить "лишние" 20 000 на проживание, либо откладывать половину.
В последнем случае 20 000 в месяц добавляются к первоначальным 10 000 в месяц. Это означает, что Максим сможет откладывать 20 000₽ в месяц, и его сбережения будут расти в два раза быстрее.
В то же время их уровень жизни повысится, ведь они смогут тратить 50 000₽ вместо 40 000₽.

Чтобы не забывать откладывать деньги, можно автоматизировать этот процесс. Например, можно завести дебетовую карту, чтобы каждый раз, когда вы получаете или тратите деньги, часть их поступала на сберегательный счет. Этот счет обеспечит вам "подушку безопасности". Позже, когда вы накопите достаточную сумму, вы можете следовать тому же принципу и откладывать деньги на что-то другое.

Сколько нужно подушки безопасности?

Иногда размер подушки безопасности измеряется в месячном доходе, например, в "шестимесячной зарплате", но это не очень удобно. Ведь не весь доход нужно использовать на текущие расходы. Часть тех же накоплений можно перевести в сбережения, конвертировать в инвестиции или использовать для досрочного погашения кредита.

Учитывая это, лучше измерять подушку безопасности не по доходам, а по расходам.

Например, у Кати доход 60 000, из которых она откладывает 20 000 и живет на оставшиеся 40 000. Если исходить из ее доходов, то Кате нужно 180 000 для трехмесячной подушки безопасности.
Но с учетом ее текущих расходов это будет 120 000. Если Катя потеряет работу, она не сможет накопить на временную подушку безопасности.
Хороший способ точно оценить расходы - составить бюджет. Если вы будете записывать свои расходы хотя бы в течение нескольких месяцев, то сможете довольно точно определить, сколько денег в среднем вы тратите в месяц на что.

Для расчета подушки безопасности важны обычные базовые расходы, от которых вы никогда не сможете отказаться, например, продукты питания, коммунальные услуги и телекоммуникации. К другим существенным расходам относятся платежи по кредитам. Развлечения, спорт и рестораны также могут быть учтены, чтобы не снижать уровень жизни.

Деньги, потраченные на сбережения, крупные покупки и инвестиции, не должны включаться в расходы при расчете подушки безопасности. Она должна покрывать расходы, а не сбережения или инвестиции. Также не рекомендуется откладывать деньги на инвестиции в будущее.

Как рассчитать финансовую подушку

Чем менее стабилен ваш доход, чем больше вас беспокоит риск остаться без денег, чем выше вы оцениваете вероятность наступления какого-то неблагоприятного события и чем дороже обойдется его преодоление, тем важнее иметь подушку безопасности и тем больше она должна быть.

Как только вы создали подушку безопасности, забыть о ней уже невозможно. Более того, со временем расходы могут увеличиться, и обычной подушки может оказаться недостаточно.

За последний год цены на товары и услуги, которые покупает Никита, выросли в среднем на 15 %. Чтобы поддерживать нормальный уровень жизни, ей нужно на 15 % больше подушек, чем год назад.
Рождение дочери Сережи и Алины увеличило их расходы. Подушки, которая есть сейчас, не хватает на запланированный период.
Иногда имеет смысл пересмотреть размер подушек. Если средств не хватает на необходимое количество месяцев, стоит пополнить их или оптимизировать расходы.

Если вы ожидаете увеличения расходов, например, в связи с рождением ребенка или планируемой ипотекой, рекомендуется увеличить резервные фонды как можно раньше. То же самое стоит сделать, если вы планируете длительную поездку за границу, так как велика вероятность увеличения и потенциально неожиданных расходов.

В какой валюте следует хранить подушки?

На первый взгляд, все просто. Вам нужно иметь наготове деньги в той валюте, в которой вы собираетесь тратить. Так легче рассчитать размер подушек, не придется менять валюту и беспокоиться о колебаниях курса.

Для американцев и британцев это действительно так. Они хранят свои подушки в долларах или фунтах стерлингов соответственно, и им не о чем беспокоиться. А вот с россиянами сложнее.

Мы платим рубли за товары и услуги, но рублевая цена часто зависит от курса доллара или евро. Типичные примеры - бытовая техника, компьютеры, смартфоны, некоторые продукты питания и лекарства. Если курс доллара или евро растет, то растет и их цена, ведь эти товары импортируются из других стран или производятся на иностранном оборудовании из зарубежного сырья.

Так стоит ли хранить каждую наволочку в иностранной валюте? Нет, это может быть опасно и неудобно. Если рубль укрепится, подушка в рублях уменьшится, а рублевая цена товара увеличится. Иными словами, по подушке будет нанесен двойной и сильный удар.

Например, если вся подушка номинирована в долларах и евро, то ее владельцы станут богаче в конце февраля-марте 2022 года, когда курс сильно вырастет. Затем летом размер подушки в рублях значительно уменьшится, так как курс упадет до уровня 2018 года.
Мы не знаем, как изменится обменный курс. Этого не знает никто. Поэтому неплохой идеей будет разложить подушку в разных валютах. Таким образом, если какая-то из валют сильно обесценится или даже укрепится, подушка безопасности не пострадает.

Неизвестно, какой курс будет наиболее выгодным. Это зависит от будущих курсов валют, а будущее, как уже говорилось, неизвестно. Образ жизни также оказывает влияние. Чем выше доля импорта в расходах, тем больше валюты нужно иметь.

Это должно быть 50-60 рублей, остальное - доллары или евро. Экзотическими валютами сложно торговать, а нестабильные валюты не подходят в качестве подушки безопасности.

Обратите внимание, что к 2022 году станет сложно открывать банковские вклады и счета в долларах, евро и некоторых других валютах. Банки вводят комиссию за крупные авуары и не будут переводить деньги в этой валюте. Учитывая это, вы можете присмотреться к наличным валютам, но решать вам.

Где хранить подушки

Вот несколько вариантов хранения подушек. Хотя ни один из них не является идеальным - защищенным от инфляции, простым и безрисковым - это все же хорошие варианты. Эти инструменты подходят и для других сбережений, о которых мы поговорим подробнее в следующем уроке.

Депозиты - довольно хороший вариант. Их доходность прописана в договоре и не меняется до окончания срока действия вклада; ㌆ деньги до ㌆1,4 млн защищены Агентством по страхованию вкладов, и маловероятно, что посторонние люди конфискуют ваши сбережения. Однако если вы снимете деньги раньше срока, то почти наверняка потеряете проценты.

Чтобы избежать этого, лучше использовать краткосрочные вклады на срок от одного до трех месяцев и до шести месяцев. Открыв несколько вкладов на разные сроки, можно досрочно закрыть один или два вклада без потери процентов по остальным, если деньги вдруг понадобятся.

Подходят и расходные вклады. Они позволяют досрочно снять хотя бы часть средств без потери процентов. Однако у них есть и недостатки. Такие вклады встречаются редко, и доходность по ним обычно невысока.

Сберегательные вклады похожи на расходные. Здесь также можно снимать деньги без потери процентов и пополнять счет в удобное время.

Однако процентная ставка по таким счетам обычно не фиксируется на длительный срок. Это означает, что банки могут снижать процентную ставку даже по уже открытым счетам. Например, если сегодня открыть вклад под 8% на полгода, то процентная ставка останется неизменной в течение всего срока. Для сберегательного счета та же ставка в 8 процентов сегодня снизится до 6-7 процентов завтра. Банки могут повышать процентную ставку по сберегательным счетам, но процентная ставка по открытым вкладам остается неизменной.

Наличные деньги удобны тем, что не зависят от работы банков или платежных терминалов. Однако они подвержены инфляции. Цены на товары и услуги дорожают, а проценты по вкладам и сберегательным счетам хотя бы компенсируют это. Наличные деньги не приносят процентов, поэтому нет особого смысла хранить дома много рублей.

Однако наличная иностранная валюта может быть полезна в качестве подушки безопасности. Она не зависит от банка, ее можно брать с собой в заграничные поездки, а рубль можно обменять при необходимости. Однако валюты со временем обесцениваются, а доллар и евро в настоящее время имеют относительно высокие темпы инфляции. Более подробно мы рассмотрим эту тему в следующем уроке.

Помните, что важно правильно хранить большие суммы наличных денег, чтобы их не украли или не повредили во время пожара или наводнения.

Что не подходит для финансовой подушки

Многие финансовые инструменты не подходят для амортизации из-за их рискованности, сложности или невозможности быстрого доступа к средствам. Однако это не означает, что финансовый инструмент плох; он идеально подходит для других целей.

Ценные бумаги, такие как акции, облигации и паи фондов. Вполне вероятно, что деньги понадобятся во время кризиса, в ходе которого цены на ценные бумаги на бирже упадут. Подушка безопасности уменьшается. Ценные бумаги, возможно, придется продавать с убытком.

Кроме того, торги на бирже не проводятся в выходные и праздничные дни, поэтому средства не всегда доступны. А в 2022 году Московская биржа не работала с конца февраля по 21 марта. С этой даты торги стали постепенно возобновляться. В октябре 2022 года некоторые ценные бумаги все еще не торговались.

В долгосрочной перспективе золото может спасти от инфляции, а также считается защитным активом. С другой стороны, цена на драгоценные металлы может сильно колебаться и падать годами.

Если, конечно, не опасаться краха финансовой системы, как это случилось в 1991 году. В этом случае пригодятся золотые слитки и монеты.

Криптовалюты еще более рискованны, чем акции и золото. Цены на них колеблются в широких пределах, и даже стабильные монеты, цена которых привязана к такому активу, как доллар, небезопасны: в мае 2022 года стоимость чрезвычайно популярного стабильного монета UST упала с 1 до 0,1 доллара за единицу, и с тех пор она упала еще больше и не восстановилась.

Кроме того, большинство магазинов и сервисов, даже онлайн, не позволяют расплачиваться криптовалютами, поэтому их необходимо сначала конвертировать в обычные деньги.

В некоторых случаях криптовалюты могут быть полезны в качестве подушки безопасности. Например, если вы переезжаете за границу, а вашу российскую банковскую карту не принимают, и у вас очень мало наличных денег, а не рублей, чтобы запастись ими впрок. Однако это все еще относительно редкий сценарий.

Некоторые продукты подходят для инвестиций, но не для подушки безопасности. Потому что подушка безопасности - это деньги на крайний случай, а не инвестиции. Риск неприемлем.

Первая карта, которую нужно положить в подушку: кредитные карты

Кредитные карты полезны при относительно небольших непредвиденных расходах. Если вам задерживают зарплату или нужно сделать покупку, кредитная карта может решить эту проблему. Это особенно хорошо, если у вас есть свободные деньги на депозите с высокими процентами.

В идеале, кредитная карта, которая поможет создать "подушку безопасности", включает в себя

• Длительный льготный период (грейс-период) - от двух до трех месяцев. Чем дольше этот период, тем больше времени у вас есть для беспроцентного погашения кредита.
• Возможность снимать наличные в течение льготного периода без комиссии.
• Бесплатное или очень дешевое обслуживание.
• Удобные и понятные программы cash-back.

Однако кредитные карты не являются идеальной заменой подушке безопасности. Деньги на кредитной карте - это банковские деньги, и их необходимо вернуть в течение льготного периода. В противном случае придется платить проценты, которые в случае с кредитными картами могут достигать 30-40 процентов в год.

Не стоит увлекаться использованием кредитных карт, особенно если у вас есть финансовые проблемы. Существует риск перерасхода средств или невозможности уложиться в льготный период.

Второе, что нужно добавить в подушку: страховой полис.

Если у вас есть страховка, страховая компания покроет ваши убытки в случае несчастного случая. В некоторых случаях это может оказаться полезнее подушки или кредитной карты.

Страхование имущества. Неплохо бы застраховать квартиру или дом, в котором вы живете. С одной стороны, вероятность того, что с имуществом случится что-то плохое, например, затопление, кража или даже полное уничтожение, не очень велика. С другой стороны, ущерб может быть настолько велик, что не хватит страховой подушки.

Годовая премия составляет 0,2-0,5 процента от страховой суммы, то есть максимально возможного покрытия. Премии зависят от размера страховой суммы, застрахованных рисков и других параметров и сильно различаются у разных страховщиков.

Выбирая страховку, сравните предложения нескольких страховых компаний. Проверьте страховое покрытие, страховые взносы и документы, необходимые при наступлении страхового случая.

Обратите внимание на то, какие риски являются страховыми, а какие - нет. В идеале стоит ознакомиться с правилами страхования. Например, страхование гражданской ответственности может не распространяться на ремонтные работы.

Также важно помнить, что страхование - это компенсация ущерба, а не способ заработать деньги. Страховая компания выплачивает только ту сумму, в которую страховщик оценивает ущерб, но не больше страховой суммы; нет смысла страховать имущество стоимостью 50 миллионов японских йен для имущества стоимостью 10 миллионов японских йен.

Страхование жизни и здоровья Страховая компания выплачивает компенсацию в случае болезни, травмы или инвалидности. В случае смерти человек, указанный в страховом полисе, имеет право на компенсацию.

Страхование путешествий полезно при поездках за границу. Оно покрывает расходы на медицинское обслуживание в других странах.

Страхование автомобиля.
(Каско в T‑Банке — рассчитайте стоимость полиса на онлайн-калькуляторе за 2 минуты. Если оформить по моей ссылке, вы получите cкидку 10%)

Страхование автомобиля полезно, если у вас есть машина. Оно покрывает ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате аварии, угона или по любой другой причине.

Расходы на ремонт могут исчисляться сотнями тысяч рублей, а если вы покупаете новый автомобиль, то и больше. Если эти расходы покрывает страховая компания, радуйтесь.

Иногда такая страховка является условием получения автокредита. Но если машина куплена в кредит или банк не требует автострахования, мнения о том, стоит ли платить десятки тысяч рублей в год, расходятся. Если водитель опытный и аккуратный, то риск снижается, хотя вероятность угона или повреждения автомобиля существует.

Что касается того, нужна ли страховка на катер, то мы оставляем это на усмотрение каждого человека. Советуем вам прочитать нашу статью об этом виде страхования. Приняв решение о страховании, как и во всех других случаях, следует сравнить предложения различных компаний и рассмотреть их условия.

Следующий урок.

Следующий урок курса посвящен тому, как копить на достижение финансовых целей. В сегодняшнем уроке кратко рассмотрена природа депозитов и других финансовых инструментов, но стоит изучить их более подробно.