Составление финансового плана.

Финансовые планы могут выглядеть по-разному в зависимости от ситуации и желания узнать больше деталей. Для кого-то важно наметить все возможные цели на ближайшие несколько десятилетий и составить точный план в рублях, который потом можно будет корректировать. Для других достаточно просто повесить на холодильник бумажку с надписью «Я откладываю 10 000 каждый месяц на покупку машины».

В этом уроке мы напомним вам обо всем, что мы обсуждали на курсе, и покажем, как это вписывается в ваш финансовый план. Ваша задача - выбрать, какой из предложенных инструментов подходит именно вам.

Как составить план и начать работу

В целом планирование можно разбить на следующие этапы

Познакомьтесь с Игорем. Он работает и живет в съемной квартире, выплачивает потребительские кредиты и погашает долги родителей за обучение. Игорь хочет накопить на депозит и взять ипотеку, но сначала ему нужно расплатиться с долгами. Но сначала ему нужно расплатиться с долгами. В то же время было бы здорово, если бы он смог отложить деньги на отпуск через полгода.

Постарайтесь перейти от реальности к ожиданиям. Сделайте наоборот, и реальность может надрать Игорю задницу.

Оцените, сколько денег и обязательств у вас есть.
Об этом мы говорили во втором уроке. В этом уроке вместе с Игорем создайте электронную таблицу. Это будет сделано с помощью Google Таблиц. Мы рекомендуем вам также воспользоваться этим сервисом. В частности, в конце мы дадим вам готовый шаблон. Когда вы поймете, что для вас важно и какие данные вам нужны, вы можете использовать любой удобный формат. Это может быть даже листовка.

Для начала вам нужно составить список всех счетов и дорогостоящего имущества, которое у вас есть. Вот несколько советов, которые помогут вам организовать их более удобно

Отделите деньги, которые идут «на жизнь», от денег, отложенных на какие-то другие цели. Например, у вас есть дебетовая карта, которую вы используете для оплаты продуктов, коммунальных услуг и т. д. Вы должны класть на эту карту только те деньги, которые планируете потратить. А все, что вы откладываете, следует немедленно перевести на другой финансовый счет (например, на сберегательный или депозитный, в зависимости от того, что вы решили сделать для достижения своих целей). Также в список активов следует включить деньги, которые были накоплены, а не просто хранятся для регулярных расходов.

Не смешивайте сбережения, предназначенные для разных целей, на одном счете. Например, если у вас есть сберегательный счет в качестве подушки безопасности, лучше создать отдельный счет для сбережений на отпуск, а не класть деньги на один и тот же счет. Это проще и нагляднее.

Например, список финансовых активов Игоря выглядит следующим образом:

Этот список показывает, сколько у вас денег и где они находятся. Раз в месяц вам нужно возвращаться к этому списку, чтобы обновить баланс и «пополнить» накопленные за месяц деньги. Например, Игорь в декабре накопил ₽13 333 - почему именно эту сумму, мы расскажем далее - на сберегательный счет для отпуска. И на этот и другие счета начисляются проценты. Эти остатки необходимо обновлять:

Таким образом, Игорь сможет не только увидеть общую сумму, но и оценить, как меняется его капитал, сколько денег он сберегает и зарабатывает.

После того как список финансовых активов составлен, необходимо составить список обязательств (если таковые имеются). У Игоря есть кредиты и долги перед родителями. В случае с кредитами необходимо записать фактическую сумму долга:

С каждым ежемесячным платежом остаток по кредиту уменьшается. Опять же, раз в месяц вам следует возвращаться к таблице, чтобы обновить баланс:

Итоговая таблица выглядит следующим образом. Перечисляются все активы и все пассивы, вычисляется сумма всех активов и сумма, включающая пассивы. Грубо говоря, это то, сколько денег осталось бы у Игоря, если бы он отказался от всех своих обязательств сегодня:

Этот график - главный показатель того, что вы идете по плану. Вы можете наглядно увидеть, как увеличивается (или не увеличивается) количество денег на вашем счете, какие финансовые цели достигаются, а какие нет. Электронная таблица поможет вам понять, все ли идет по плану или пора пересмотреть свои перспективы.

Поймите, сколько вы можете сэкономить

Чтобы достичь поставленных целей, вам необходимо составить бюджет и контролировать свои расходы. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, вам нужно сократить расходы и увеличить доходы. Если ваши расходы превышают доходы, вам нужно сократить расходы и увеличить доходы. Если ваш доход выше, вам все равно нужно пересмотреть свой бюджет и подумать, где вы можете сократить расходы без ущерба для себя.

Это позволит вам получить сумму денег, которую вы сможете накапливать каждый месяц. Реальность, скорее всего, не будет соответствовать плану: в некоторые месяцы вы сможете накопить больше, в некоторые - меньше. В некоторые месяцы вы сможете накопить больше, в некоторые - меньше. Предположительно, со временем доход будет расти, и накапливать больше станет легче. Но пока начните с того, что у вас есть.

Например, Игорь рассчитал свой бюджет и понял, что откладывать 15 000₩ в месяц вполне реально. Теперь ему нужно подумать, куда именно он может положить эти деньги. Для этого давайте перейдем к вашим финансовым целям.

Приоритеты целей

У Игоря есть четыре цели:

В Уроке 5 мы обсудили, как разобраться со своими стремлениями, расставить приоритеты и превратить мечты в достижимые финансовые цели.

Игорю необходимо расставить приоритеты для каждой цели, чтобы понять, какие из них наиболее важны и в какие стоит вкладывать ресурсы сейчас. Он расставляет приоритеты следующим образом.

Долг перед родителями. Игорь согласился возвращать долг постепенно и не договорился о конкретной дате. Игорь уверен, что его родителям не нужно срочно возвращать долг, поэтому есть смысл поговорить с ними. Стоит поговорить с родителями о своем плане и договориться, что Игорь вернет долг позже. После этого вы можете либо постараться не думать о нем какое-то время, либо обсудить конкретную дату возврата долга. Предположим, что Игорь согласился на бессрочный кредит, выплаты по которому начнутся, когда он расплатится с остальными долгами и накопит достаточно денег, чтобы взять ипотеку.

Кредит оформлен в банке. Долг Игоря составляет ₽42 000. Он платит 3 000 в месяц, и у него осталось 14 месяцев. Но из уроков о кредитах мы знаем, что процентная ставка имеет значение. Процентная ставка по кредиту Игоря довольно высока - 15 % годовых, поэтому важно, чтобы этот кредит был погашен быстро. Если Игорь погасит свой кредит, он сможет экономить не 15 000, а 18 000 иен каждый месяц. Игорь подумал, что неплохо было бы погасить кредит до отпуска, отдохнуть в хорошем настроении, а потом сосредоточиться на других целях.

Первый взнос за квартиру Игорь давно хотел купить собственную квартиру, но необходимость в жилье пока не назрела. Игорь рассчитывает накопить 500 000 и установил ориентировочный срок - 18 месяцев.

Отпуска Игорь подсчитал, что ему нужно 80 000 и хочет поехать в отпуск через полгода. Игорь понимает, что если он не будет отдыхать как следует, то перегорит и не сможет нормально работать. Отпуск для него - важная цель, хотя и краткосрочная.

Теперь перейдем к деталям.

Составление прогнозов.
Игорь составил примерный план и теперь должен «подогнать» его под реальные финансовые возможности.

Праздники. Чтобы накопить 80 000₽ за полгода, ему нужно откладывать по 13 333₽ каждый месяц - без процентов. Этот план работает, потому что Игорь может откладывать 15 000 каждый месяц. Каждый месяц в его распоряжении оказывается 1 667₽. При этом прогнозы сводятся в таблицу.

Кредит. Игорь хочет закрыть кредит за 6 месяцев до праздника. Но у него остается 1667 рублей в месяц на досрочное погашение. Игорь подходит к кредитному калькулятору и подсчитывает, что произойдет, если он начнет погашать кредит раньше запланированного на такую сумму.

Если Игорь будет ежемесячно выплачивать дополнительно 1667 рублей по кредиту, он закроет его через 4 месяца после истечения срока в 10 месяцев. Чтобы закрыть кредит через 6 месяцев, вам нужно вносить по 3600 рублей ежемесячно раньше запланированного срока.

Теперь у Игоря есть несколько вариантов:

1. Вы можете найти работу на неполный рабочий день, чтобы немного сократить свои расходы или сэкономить более 2000 долларов в месяц. После этого можно будет расторгнуть кредит и накопить на отпуск перед праздниками;
2. Вы можете изменить свой план отпуска, чтобы сэкономить 2000 рублей, но при этом вовремя закрыть кредит. Тогда Игорь сэкономит 6 рублей на отпуск за 68 000 месяцев.;
3. Вы можете ничего не предпринимать, спокойно откладывать деньги на отпуск и смириться с мыслью, что Игорь закроет кредит сразу после этого.

Каждый из этих вариантов по-своему хорош, и нужно просто выбрать тот, который ближе. Игорь решил, что сразу после праздника он сможет отправить все 15 000 рублей, которые были отложены на досрочное погашение кредита, и сразу же закрыть его. Этот вариант его устраивает. И со следующего месяца он уже начнет откладывать на квартиру. Кроме того, он сможет сэкономить еще 3000 рублей — ведь ему не придется платить по кредиту.

Эпоха ипотеки. Следующий шаг Игоря - начать откладывать на ипотеку. Игорь рассчитывал на полтора года, но 7 месяцев из них были потрачены на отпуск и сбережения для погашения кредита. Оставшиеся 11 месяцев. Если Игорь будет откладывать 18 000 рублей в месяц, то он сэкономит 198 000 рублей - а он рассчитывал на 500 000 рублей.

Игорю нужно снова что-то придумать: чтобы сэкономить 11 тысяч рублей за 50 месяцев, нужно откладывать целых 45 тысяч в месяц.

Вот что должен сделать Игорь.:

1. Вспомните все дополнительные источники дохода. Например, о вычете, описанном в предыдущем уроке. У Игоря есть деньги в AIS - он сможет вернуть налог в размере 13 000 рублей. А еще он потратил на медицину и курсы английского языка - он сможет претендовать на социальные вычеты. Деньги, которые Игорь получает таким образом, также должны быть включены в план.
2. Традиционно нужно подумать об увеличении своих доходов и сокращении расходов. Возможно, Игорь получит ежегодный бонус, который также может быть включен в план. Или пришло время поговорить с вашим работодателем о повышении зарплаты.
3. Если после всех этих манипуляций требуемая сумма еще не собрана, проверьте крайний срок.

Предположим, Игорь скорректировал свой финансовый план: ему определенно нужно было поговорить со своим работодателем о повышении зарплаты, поэтому он решил доплатить еще 5000.:

В общей сложности за полтора года Игорь сможет накопить около 500 000 рублей из необходимых ему 316 000 рублей. Это уже намного больше, чем первые рассчитанные 198 000 рублей. Если Игорь продолжит копить в том же духе, он очень быстро накопит на первый взнос — не за полтора года, а даже за два года и месяц.:

Доход может увеличиться или уменьшиться, может наступить финансовый кризис, вообще могут измениться планы — и вместо квартиры Игорь начинает копить на участки в Тверской области. Кроме того, не все ограничится 1 отпуском, Игорю придется включить в план следующий отпуск — и снова все придется корректировать.

Но главное на этом этапе - составить финансовый план, соответствующий приоритетам. И вы можете вернуться к нему и усовершенствовать его, основываясь на меняющейся реальности.

Выбор инструмента

При составлении прогнозов мы намеренно определяем прибыль, которую Игорь может получить от того, что его деньги находятся на депозите, сберегательном счете или в определенном виде ценных бумаг.

Для этого может потребоваться больше денег, чем Игорь планировал изначально, а полученные проценты могут только дополнить то, чего не хватает. Во-вторых, все непредсказуемо, и некоторые финансовые инструменты не дают гарантированной доходности. Поэтому где-то что-то может просесть, а доход от других товаров компенсирует эту потерю.

В предыдущем разделе вы сэкономили деньги на ипотеку или отпуск, но на самом деле вам нужно выбрать инструмент, подходящий для каждой цели. Или даже немного: например, чтобы накопить на квартиру, вы можете часть денег хранить в долларах, часть - в рублях на депозите, часть - в рублях же.

Вот как выглядит эта деталь в финансовом плане Игоря:

И когда Игорь начинает откладывать деньги на квартиру, он действует в соответствии с этой разбивкой: покупает валюту на часть сэкономленных денег, часть кладет на депозит, и соответственно каждый месяц обновляет список финансовых активов:

Главное — ответственно подходить к выбору финансовых инструментов. Мы говорили об этом в восьмом уроке.

Мы проверяем план каждый месяц

Давайте повторим: приоритеты, обстоятельства или цели могут измениться в любой момент. Поэтому важно проверить свой прогноз и оценить, насколько хорошо он выполняется. Если все прошло по плану или по графику, вы можете не тратить много времени, просто заходите к столу 1 раз в месяц и будете знать, что все в порядке.

Но если вы заметили, что с планом что-то не так и есть серьезные противоречия, имеет смысл повторить все, о чем мы говорили на этом уроке. Перестройте цель, создайте новый прогноз - возможно, более консервативный — и старайтесь придерживаться его уже сейчас.

Даже небольшие финансовые изменения меняют жизнь к лучшему. Продолжайте отслеживать свой прогресс в отношениях с деньгами — и помните, что наш курс всегда под рукой.